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鄭婉玉

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保險觀念紀錄

2019年05月24日
公開
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*把話題裡的貼過來,當做紀錄,搞不好過一陣子我想法又改變哈哈 因為小女兒出生要買保險,心血來潮想問清楚(大女兒就是人情保單),問不清楚了就自己去研究,研究過程中看了許多人的分享,覺得不夠解答我的困惑,就乾脆去下載契約來看。 既然我都花時間研究了,那麼也花一點時間整理一下個人想法,提供一些很基本的看法給媽媽們參考,我通篇幾乎沒有給哪種保險比較好的建議,但寫了一些我自己觀念上的轉變。想了解更多,我覺得大仁的痞客邦很實用,保險銷售網站要注意簡要列出額度和保障的陷阱,總之最好是自己看契約內容。 1. 保險是不是生活必需品? 保險是分散風險的一種手段、工具,但並不是所有的風險都需要轉嫁。 要不要買保險,首先要看自己認為保險是水果、保養品還是美容課程,一樣都是為了保養,有人會選擇吃的健康就好,有人會選擇多花一點錢維護,那也可以順其自然順應天命什麼都不做這樣。有想要有需求,再去看看可以花多少錢買。常常聽到保險費支出不要超過1/10薪水,要記得,其實勞健保已經佔了薪水的3~4%左右囉~(勞保也有職災和失能給付喔~) 保險當然是買越多保障越多,但你有沒有機會用的到是另一回事~ 如果你已經有一支拖把了,而且家裡也只有你會打掃,那你會再買第2、3支嗎?一次拿2支拖把,可能打掃面積大一點,但手也會比較酸。保額要足夠,但盡量不要過多的重覆。 也許也會有人真的會買2支拖把一起用,就看各人的消費習慣了。 2. 保險的種類 保險種類大項目如下,各家壽險公司單一項產品可能包含1種以上保障;另外,意外險還可向產險公司購買,網路上都說產險公司賣的意外險比壽險公司便宜,但產險公司不保障續保的機率較高,因此可以兩種搭配著買。  壽險  醫療、意外的實支實付  醫療險,包含住院日額、重大疾病、癌症、特定傷病、手術  意外險,包含住院日額、失能、骨折、身故  長照險,包含殘廢扶助、長期看護  儲蓄險 3. 買保險要怎麼選擇 買保險,要看自己目前的年齡、職業、體況、家族遺傳等評估風險,優先選擇發生風險高、且一旦發生會無力負擔的情況來保,再來考慮不容易發生、負擔也很高的情況,最後有閒錢的話,再來填補空缺或者存錢。 買東西時一般會考慮cp值,保險也是一樣的。由於保險是在有支出情形時獲得理賠,因此就要計算當某件事情發生時可能的支出情形,需要多少保額才夠,最後再來比較保費和保障項目。 我比較過幾家保險公司的醫療險、實支實付險,結論是,保險公司都一樣要賺錢不可能賠本的,所以除了固定一樣的規定之外(如失能認定程度),各家的理賠方式和額度,通常就是有優點有缺點。 打個比方,實支實付在保額一樣的前提下,a公司的保費較低、理賠上限額比較高,b公司保費較高、理賠上限額度比較低,但是a公司的可理賠項目只有5項,b公司有8項。由於實支實付只理賠自行負擔項目,這其實多達11項,此時,額度高沒有用,因為很可能發生自費項目通通不在給付項目裡的情形。但如果有預算,且ab兩家公司的理賠項目重疊很少,又支持副本理賠,那可以兩家一起買。 有些網站會幫忙簡要列出理賠項目和額度,有時列出的項目可能其實是共用一個限額的,但它不會說,所以,比較保險要詳細看條約。契約很長沒耐心沒關係,幾個重點看一下,包括理賠額度和項目(建議書通常只有這個內容)、除外不賠項目、打折方式、能否減額繳清,稍微了解一下,其實也是幫助事情發生時,知道可以申請理賠,再去找業務員幫忙辦。這好重要啊,應該有很多保險買了不知道什麼時候要用的人吧~ 都自己研究了還找業務員幹嘛?保險怎麼買跟誰買都是一樣的流程,但是在辦理理賠時就差很多了,常常聽說的糾紛和爭議,應該都是來自理賠認知不一吧。業務員多少可以協助理賠爭取,但這也看各家公司的制度了~ 4. 終身vs定期有什麼差別? 有兩個影響決定的因素,一個是總共支出的保費,一個是保險年限(n)。 上述六大項都有終身型和定期型的產品,總共支出的保費要怎麼看?每年應繳多少保費要看這項商品是哪一種費率。 保費調漲分2種,第一種是保險公司得每5年視費率情形調漲1次,這個5年不是按照自己投保年齡起算5年,是產品本身的區間,這是「可調整式自然費率」或「可調整式平準費率」裡面的「可調整式」意涵。 第2種就是自然費率,自然費率會依照年齡每年調漲,通常醫療定期險屬於這種費率。 此外,平準費率的意思是,把老年較高的保費平攤到20年裡去付,通常終身型產品是這種費率。 (ps.意外險保費高低是按照職業等級,跟年齡無關。)   同樣的險種去考慮要終身還是定期,真的是各有優缺點。既然自然費率和平準費率的總繳金額理論上是一樣的,很多人會去算通貨膨漲,錢慢慢繳都是當下的價值,而認為定期較終身險好。但是,別忘了保險公司會視費率去調漲保費,其中有沒有包含通貨膨漲不確定,但如果真的要考慮通膨,已經不是產品之間比較,而是這筆錢要不要乾脆拿去投資理財了。 終身和定期的比較,可以看不同險種條件,關鍵在這個險種是多次理賠或是一次理賠就解約,因為定期險到底有沒有保證續保只能年年賭(有認識的人被退保過),如果這險種都是一次性理賠就結束,不需要考慮續保問題,那選定期險比較便宜。在意保費想拿回來的人,定期險無法滿足需求。但即使是終身型有去有回,大多也是乘1.05、1.06倍,就像買家具有折舊率一樣,其中的通膨、利息損失和投資機會成本,只能看做是買「保障」的費用。到底要選有去有回還是有去無回呢?我個人大概會看保費高低和保障cp值。打個比方吧,你花30元買保險套省了養小孩的1千萬,那你會想要這30元再賣掉拿錢回來嗎?但是花10萬買冷氣我就會想賣掉拿一點折舊的錢回來。