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2011年07月07日
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3張紙養你一輩子 Smart智富月刊第117期 行政院主計處4月底宣布，今年前2月，台灣人的實質經常性薪資，比去年同期減少1.52%，衰退 幅度是歷年最大。 當物價膨脹愈來愈高，薪水愈來愈少，你該怎麼辦？ 不用怕！《Smart智富》教你541原則，活用3張紙，就算起薪只有3萬，56歲退休時也可以坐擁 3,000萬資產，養自己一輩子。 如果以為家庭年收入破新台幣百萬元，這輩子就生活無虞，那你就錯了！ 這是一個驚人的事實：即使你的家庭年收入達百萬元，但若只靠死薪水，沒有做好理財規畫，在台 灣平均實際退休年齡56歲退休，你將出現925萬元的資金缺口！ 也就是說，年收入百萬元者，都會出現近千萬元的資金缺口，薪水更低的人，缺口只會更大。 為什麼百萬年薪的家庭，退休資金缺口還會這麼大？讓我們以主計處資料進行簡單試算： 台灣的百萬元年薪家庭，每年可存款21萬3,000元，到56歲時，工作32年，保守估計，你這輩子 可存多少錢？ 21萬3,000元×32年＝681萬6,000元 台灣平均每月最低生活費1萬7,424元，夫妻2人平均活到80歲，你56歲退休後要花多少錢？ 1萬7,424元×2人×12月×24年＝1,003萬6,224元 顯然現金將出現缺口：681萬元－1,003萬元＝ -322萬元 如果再加上一戶603萬元（台灣平均每戶房屋成交價）的房子，資金缺口會更大： （-322萬元）＋（-603萬元）＝ -925萬元 油糧告急、通膨威脅 養老的資金缺口高於千萬元 依此假設條件推估，「台灣只有家庭年收入平均超過182萬元的最高族群人口，能夠達到退休生活 無虞的狀況。」 碩士論文研究台灣退休問題的ING安泰人壽資深行銷經理謝佳芳說。 也就是全台灣只有將近20%的最高所得家庭，退休準備能過關。 資金缺口近千萬元，這還沒估算通貨膨脹帶來的威脅。 此刻，油糧告急、通貨膨脹情勢高張，你的資金缺口將更惡化。 根據世界銀行統計，過去3年來，全球糧食作物價格平均上漲83%，小麥價格更飆漲181%，過去2 個月米價漲幅達75%。 糧食價格飆漲情況有多嚴重？ 4月中旬，世銀行長佐立克（Robert Zoellick）一手拿麵包，一手拿米，舉行記者會，呼籲各 國盡快採取行動抑制通貨膨脹竄升，以免引發戰爭。 油糧雙漲，通貨膨脹正一點一滴吃掉你的老本。 目前銀行1個月定存利率（中央銀行公布的5大行庫）僅2.135％，但物價上漲率卻高達3.96％， 兩者相減，實質利率已經轉為-1.825％！ 也就是說，若你在年初存入銀行100元，年底時，你的存款購買力將縮水為98.175元！ 花旗環球證券新興市場策略分析師樂志勤（Markus Rosgen）更計算出，因全球原物料價格大 漲，台灣受薪階級2007年的實質薪資成長率是-1.2%，在亞洲國家當中，排名倒數第2。 因此，光靠死薪水，你的生活壓力會愈來愈沉重。 於是，很多人開始投資，但問題反而更大。 根據花旗銀行一份調查顯示，國人財務健檢分數只有53.3分，近7成的人不及格； 但自認財務健康者，比率卻高達81%。顯然，台灣人自我感覺良好，高估自己財務健康的狀況！ 。 政治大學商學院院長周行一說，人要養活自己一輩子，除了靠工作，最重要的，就是要學會使 用3張紙——關鍵3張紙能讓小錢滾大 若運用錯誤卻會不斷買進負債 這3張紙，加起來的重量不到20公克，卻是你人生一定要有的3個關鍵朋友。 靈活運用這3張紙，用3張紙聰明投資，拉高資產、降低負債，就能為自己創造正循環的「現金 流」。 反之，如果誤用，錯把負債當資產，不斷買進負債，結果將產生「負現金流」，你的現金將不斷流 失。 把3張紙用來累積資產，聽起來似乎很簡單，然而，很多人卻做不到。 根據統計，國人住宅自有率達87.83%，投資基金的人達3成，有1/4的人持有股票，每人擁有 1.84張保單。 多數人都擁有這3張紙，卻無法靠這3張紙養活自己一輩子，因為，他們犯了3大錯誤： 《錯誤1》把保單當儲蓄→吃掉了資金的投資機會 第一英傑華人壽總經理奈特（Christopher Knight），從英國來到台灣後發現，台灣人特別愛 買儲蓄險。 財團法人保險事業發展中心統計，全台灣平均每人擁有1.84張保單，換算出來的每人平均保額約 162萬元。 等於台灣1個年收入百萬家庭，夫妻相加保額只有年收入的3倍，如果你不幸身故，這份保障只能 支撐家庭生活3年。 這個保障，距離一般理想的10年，遠遠不足！ 換言之，國人手上平均持有保單接近2張，但保額卻不足7倍，此現象凸顯出國人錯誤的保險觀 念：把保單當投資，將錢投資在低收益的儲蓄險，基本的保障卻沒達到。 事實上，儲蓄險的收益率只有3%多，連通貨膨脹率都追不上，但國人卻因盲從媒體報導、業務員 的口耳傳銷，錯把保險當成資產增值的工具投資，導致資金運用效率過低，甚至因為過高的保費， 成為日常生活支出的一大負擔來源。 《錯誤2》股票、基金當成短線投資工具→若虧損則資產化為烏有 周行一分析，台股從1967年至2001年的35年間，平均年報酬率有25%。 進一步統計，過去35年中，有8年漲幅最大，這8年投資人若沒有參與到，則35年的平均報酬率就 會變成負數。 「這項研究最好的啟發是，不要想靠股票短期致富，難度太高，但是長期投資，報酬率則相當 好！」周行一說。如果你在1966年將10萬元放在定期存款，到2001年會變成100萬元；但如果改 放在股市長期投資，10萬元會變成1,000萬元，是定存的10倍。 股票、基金是最好的增值工具，但散戶投資人的短線投機心態，往往讓自己買在高點，當股票基金 下跌時，又不願認賠調整，套牢的股票、基金甚至可能讓你負債，嚴重破壞理財目標的達成進度。 《錯誤3》買超出財務能力的房子→變成房奴且阻礙退休理財規畫 《富爸爸，窮爸爸》作者羅伯特•清崎說：「富人買入資產；窮人只有支出；中產階級則買他們以 為是資產的負債。」 你是哪種人？買進的到底是資產？還是負債？ 買錯房子，就會陷入清崎所說：「買入以為是資產的負債。」 因為房貸一般長達20年，代表你得不斷將現金投入房貸，若購買超出自身財務負擔能力的房屋， 過高的房貸將吃掉你其他的投資機會，成為退休理財規畫的絆腳石，讓生活壓力倍增。 政治大學地政系教授張金鶚發現：「台灣人超過40%會購買超過預算的房子。」也就是原本計畫買 500萬元房子的人，往往會買到800萬元，而能買800萬元的，則買到1,000萬元。 這超出自己能力的部分，就會吃掉資金增值的機會。 張金鶚提醒，若不想成為房奴，必須謹記「33原則」：每月房貸占月薪不超過3成、自備款要占房 價3成，這樣才不會讓生活品質受影響，同時有資金為退休生活預做規畫。 3步數對抗錯誤行為 輕鬆坐擁3000萬元退休資產 要對抗這3大理財錯誤行為，可執行3件事： 〈第1步〉避免虧損 巴菲特投資法則第1條，就是不要賠錢；第2條法則，是不要忘記第1條法則。 大多數人投資，都忘了風險，挑商品總是選報酬率愈高的愈好。 《一生3錢過4關》作者、全球復華證券投顧董事長宋炎本說，錢賺愈多愈好的錯誤觀念，讓投資 人陷入「追高殺低」的陷阱，反而是愈投資愈少。 記住：高報酬帶來的就是高風險，當你抱著錯誤報酬率預期時，就會使錢因為投資而愈變愈少。 股票、基金這張紙，不僅無法幫你買到房地契，很可能連買保單的保費，都會被吃掉。 〈第2步〉按人生階段設定理財目標 宋炎本指出：「要用錢的時候就有錢用，是理財的最佳境界！」前提是，你必須知道什麼時候要用 多少錢？ 人生有4大用錢關卡：結婚、買房、子女教育與退休，要通過這人生4大用錢關卡，最好的方法就 是，讓平時的收支形成一個「正現金流」的循環，要達到這個成果，就要靠下一步。 〈第3步〉每月支出遵守「541法則」 根據《Smart智富》月刊精算後發現，不管你的月薪是多少，只要你遵守每月支出的最佳配置 「541法則」，生活費占月薪5成、投資（含股票、基金、房貸）占月薪4成、保險費占月薪1成， 搭配10%的年投資報酬率，不僅可面對4大用錢關卡，56歲退休時，你還可以坐擁3,000萬元以上 資產。 依照541法則，再根據人生每一時期的生活花費微調，我們找到每月支出配置的「黃金動態比 例」，這代表一個最符合人性的投資與消費模式的長期演化。也就是說，如果確實按照黃金動態比 例建議，有紀律去執行，就能在56歲退休時，坐擁3,137萬元退休總資產。 541法則的威力有多大？ 6年5班、銘傳大學財務金融系畢業的元大投信企畫部經理林育如最了解。 她第1份工作的薪水只有2萬8,000元，靠著嚴格執行541法則，活用3張紙，為自己賺到300萬 元，贏得買房子的第1桶金。 ※合理投資報酬率 10%就好 很多人投資股票基金，總認為要賺20%、30%甚至50%才叫賺，但是這樣的報酬率合理嗎？先來看 看專家的投資成績單： 1. 股神巴菲特（Warren Buffett）投資43年的平均績效，每年才21.1% 2. 耶魯大學校務基金過去20年的年化報酬率約16% 3. 哈佛大學校務基金10年的年化報酬率約15% 4. S&P 500指數過去43年平均報酬率10.3% 如果，這些專業投資機構的長期投資報酬率都只有15%至21%之間，你怎麼奢望自己每年賺30%以 上？ 切記，貪心追逐不切實際的高目標，一旦風險來臨，搞砸了股票基金這張紙，就更難活用其他2張 紙。 其實，只要你長期且有紀律的投資，以MSCI新興市場指數過去10年的表現，平均年化報酬率達 12.12%，在25檔超過10年期的新興市場基金中，就有超過20檔基金的年化報酬率超過12.12%， 要達到10%的年報酬率並非難事。 起薪2.8萬元，活用3張紙 30歲購入千萬元華廈 林育如記得，她領到第1個月薪水時，主動去找保險業務員，花了2萬6,000元買1張壽險保額100 萬元的保單，建立人生的第1張紙：保單。 「保險是我用小錢保障大錢的方法，而且愈年輕買愈划算。」 林育如說。一開始她謹記保險「雙10法則」，把保費控制在年收入的10%以下，留下多餘的錢用來 投資。 2000年，進入元大投信工作，接觸到基金定期定額投資觀念，員工購買公司基金又有免手續費的 優惠，林育如25歲時，決定每月提撥2萬元，約月薪近4成，定期定額投資4檔基金，而且只要領到 年終或績效獎金，再統統投入，強迫自己儲蓄，開始累積退休金，建立了人生第2張紙：股票、基 金。 2006年，她看上羅斯福路上、位在建國中學學區的1,000萬元華廈，為了小孩就讀學區著想，她 將原本當做退休金準備的基金投資贖回，當購屋頭期款。 結果這4檔基金，6年來投入本金200萬元，贖回時總報酬率50%，共拿回300萬元，成了她買下人 生第1棟房屋的3成自備款，人生第3張紙：房地契，也成功到手。 林育如有正確的理財觀，按541法則做支出配置，明確定位3張紙的不同用途，做為一輩子理財的 規畫。 在實務操作上，她為克服人性的弱點，每月會先將4成薪資轉進基金帳戶，並留下保險費，剩下的 錢才是生活花費，有紀律並持續性理財，成為她生活重心。 如果你第1份工作的薪水高過2萬8,000元，那麼恭喜你，你將比林育如更有機會靠541法則，活 用3張紙，養自己一輩子。 ※56歲退休 為何需要3000萬元？ 碩士論文研究台灣地區退休問題的ING安泰人壽去年度個人獎第1名的謝佳芳說，以台灣目前的所 得狀況，夫妻兩人從年輕時開始工作，計畫30年後，要在56歲退休，至少得擁有2,000萬元現金 才夠。 因為目前台灣每人平均每月最低生活費為1萬7,424元，平均壽命約80歲，56歲活至80歲的24年 間，夫妻兩人共須花費1,003萬6,224元。 1萬7,424元×2人×12月×24年＝1,003萬6,224元 但是對於年輕夫妻來說，現在這筆資金目標在30年後才會派上用場，因此30年後的實質購買力還 得算上通貨膨脹率。 根據經建會的統計，民國70年至89年，是台灣經濟發展的穩定期，這20年間，台灣的平均通貨膨 脹率為2.87%。 若以每年通貨膨脹3%為平均值，代表著現在預計1,003萬元的退休生活費，加計30年的通貨膨 脹，會變成2,434萬元，才能維持現在預期的生活水平。 此外，這只是生活支出，若算上要擁有一戶房屋，讓退休生活住得安心。 以現在台灣人平均35歲買一戶平均房價603萬元的房屋來看，由於房地產是抗通膨資產，同樣以 3%的通貨膨脹率計算增值，603萬元的房子在20年後繳完房貸，將增值至1,089萬元。 這樣算來，56歲退休後，還有餘命24年，必須擁有現金2,000萬元，加上房屋，總共3,000萬元 以上資產，才能順利養活自己跟配偶一輩子。

二訪動物園

2011年07月03日
公開
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因嬤假日不想待在家當煮飯婆 但又礙於沒有汽車 只能去北部的地方 之前你一直和嬤說要去動物園 吵著要看孤猴 大象 嬤就如你願 說去那 媽咪和爸比還有姨 只好聽嬤的去那了 早上洗好衣服就趕緊出門 天氣又超熱的 到動物園 因夏天沒人會去 所以促銷 買一送一 剛好4個大人也就剛好半價 媽咪一到那 就開始後悔想回家了 真的太熱 汗直流 中午就在園區野餐 天氣熱也沒什麼胃口吃 吃完了就帶你去之前來沒去成的可愛動物區 因太熱兔子也躲起來也沒能好好看到 你午睡時間了 所以趕緊找個有冷氣的地方躲起來 你一睡也二個小時 之後天氣也比較不熱 且一直有打雷的現象 大家都趕緊下山回家 但因沒看到你想看的孤猴 又在逛了一下園區 在企鵝館時 看到一個和你相仿年紀的小男孩 哭著找媽媽 其他的家長都好擔心 還怪他的媽媽怎讓他這麼小的年紀自己亂走 一個好心的父母就巴他帶去服務台 但媽咪也一直掛念他不知有沒有找到他的媽媽 在企鵝館裡還一直在注意看是否有人在找小孩 但都沒看到 也因你也有看到這一幕 剛好也就來個機會教育 下午之後一直有打雷但沒有下雨 但也涼爽多了 傍晚我們也慢慢走下山 之前來時還有看到貓熊 這次卻都沒看到 而大象來了二次都沒看到 好在還有看到你要看的孤猴 晚餐又吃了日本定食料理 媽咪已連吃了三天 吃完飯後在散步去車站 結束 熱的要死的 動物園之旅