兒童保險可分三階段規劃 意外險健康險提供最基本的保障
現代人孩子生的少，個個都是寶，透過幫未成年子女規劃保險，一方面可以讓子女擁有充分的醫療保障，還可以透過選購保險商品，提早規劃子女未來的教育基金。
然而保險商品琳瑯滿目，到底該怎麼替未成年子女選購？ING安泰人壽經理楊美娟說：「滿足孩子最需要的醫療與意外保障是保險重點。」
考量長期繳費能力
購買保險的時候，最先考量的當然是「長期繳費能力」，而在預算有限下，替未成年子女購買保險時總有個先後順序。
新光金控協理許澎建議，對於經濟不寬裕的家庭來說，為兒童購買保險首重提供最基本保障的意外險及健康險，以防子女罹患重病或癌症時，龐大的醫療費用變成家庭沉重負擔。至於在行有餘力的時候，則可以依自身能力以保險替子女預存教育基金。
保險經紀人吳宜樺指出，未成年子女對父母而言，是情感上的價值，並沒有經濟上的價值。而未成年子女身故通常不會對父母造成經濟上的負擔，倒是未成年子女如果生病，醫療支出往往會拖垮家庭經濟。
醫療險給付更寬裕
因此，父母在選購未成年子女保險商品時，不妨先留意住院醫療保險、手術醫療保險、意外險（殘廢保障）、意外醫療險、長期看護保險、癌症險、重大疾病保險等。
至於健康險的部分，可以依子女年齡，考量選擇保險商品的方向。吳宜樺建議，替未成年子女作保險規劃，依年齡大致分為三階段，0~1歲、1~14歲以及14~20歲。
0~1歲階段，因為保險公司認為新生兒的醫療狀況很多，加上新生兒的狀況其實還未穩定，所以很多險種，都限制出生未滿半年的小朋友投保，如重大疾病保險、失能保險。
1歲過後，新生兒的情況漸漸穩定，也比較方便開始著手規劃各項保險。針對1~14歲這個階段的子女，最先考量的為健康險（醫療險）。
提到健康險，有不少家長會質疑，都已經有全民健保了，為什麼還要買健康險？其實，購買健康險，目的不外乎是為了彌補健保的不足，尤其是住院的病房升等及用藥等級。
透過健康險補足，可以讓未成年子女面臨重大疾病時，有更寬裕的醫療險給付，支應比較高額的醫療支出。
針對預算有限，或是認為子女長大後的保險讓他自己去處理的家長，可以在出生時就規劃一般非終身型的醫療險和健康險；待經濟狀況較佳或子女長大後，再規劃更完整的保障。
預算多可選終身型
至於預算較寬裕的家長，則可以選擇終身醫療險及重大疾病等健康險，幫子女在幾年中就把終身的醫療險保費都繳完，讓子女長大後不用再繳錢，卻一輩子都有醫療保障。
至於14歲以上，因為已漸接近要奉養父母的年紀，而且沒有最高身故理賠200萬元限制，所以可開始規劃較高額的身故保障，以對即將邁入中老年的父母有所保障。
新聞來源：蘋果日報
