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薪情+退休之道 以房養老 門檻降至60歲 太嚴收嘸件 北市不限有無繼承人2014年03月17日蘋果日報【唐鎮宇、郭美瑜╱台北報導】
衛福部去年宣布試辦「以房養老」，因限定申請者不得有繼承人、門檻過高，導致兩次公告都無人申請；衛福部近日研擬調整計劃，傾向將申請年齡由目前六十五歲以上放寬到六十歲以上；台北市政府認為中央標準過高，擬推改良方案率先自辦，申請辦法預計年底公布。
降不動產價值標準
根據衛福部方案，六十五歲以上、無法定繼承人、單獨持有未貸款的不動產者，如不動產公告現值在中低收入戶標準以下、可將房產逆抵押給政府，由衛福部以申請人餘命、房產價格估算，按月發款給老人。因衛福部公告兩次都無人申請，衛福部擬放寬申請者年齡或不動產標準，至於申請人不可有繼承人，因涉及複雜法律，仍不放寬。
北市社會局科長陳淑娟表示，北市有部分長者沒存款或收入，名下房產價值又超過低收戶不動產限額標準，無法獲低收補助，生活陷困境。去年配合宣導衛福部以房養老政策，很多人都因有繼承人無法申請，現打算自辦。
年底公布自辦方案
北市規劃，未來擬由市府借錢給有房但無收入長者，且不限是否有繼承人，申請人身故後，繼承人可選擇處分房產還債，或拋棄繼承，市府收回房產可做為公營住宅等。另種方式是由長者捐房給市府，由市府安排長者住進養老機構，協助養老。目前已委外研擬相關方案，預定今年底前公布，明年上路。中華民國老人福利推動聯盟秘書長吳玉琴指，國內有六成長者都有繼承人，衛福部如只放寬年齡標準，應無實益。
以房養老政策內容
★內容：將房子抵押給政府，政府估抵押者餘命及房屋價值後，按月發給養老金，房子可續住至過世、再收歸國有
★申請資格：65歲以上、無法定繼承人、房屋無貸款，且房價在中低收入戶標準以下（北市為776萬元、新北市525萬元；台中、台南、高雄及其餘縣市480萬元，離島375萬元）
★研擬放寬：年齡放寬到60歲以上、房產價值可能較中低收入戶標準略高，但須精算後確定
★諮詢專線：(02)2356-5577
資料來源：衛福部社會及家庭署
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理財大躍進：安心大樂退 2招教戰 自提勞退金與加買年金險 補足退休金缺口2014年03月17日蘋果日報【林巧雁╱台北報導】
一般民眾離退休日子還很久時，不會未雨綢繆準備退休金，但若仔細推算，目前政府提供的勞退金恐怕不夠用，專家建議民眾可提早算出退休金缺口，避免退休才發現沒錢心慌慌。
崇右技術學院校長、財金系教授梁榮輝說，年輕人不會想到退休規劃，等年紀大了，才又發現保險太貴買不起。
專精企管精算師葉崇琦說，以目前勞工退休金估算，替代率恐怕不足，一般退休後的生活因花費變少，替代率約7成應可過與退休前相同的生活品質。
替代率7成維持品質
舉例來說，退休前薪資5萬元，退休後減少交通與應酬等費用，估計3萬5000元就可足夠。大多數人的退休金都是有缺口的，政府提供的勞退金替代率約僅4~5成，必須再補足2~3成。
比如張小姐今年35歲，預計60歲退休，預期退休前薪水5萬元，希望所得替代率有7成，退休後每月有3萬5000元的生活費。
在張小姐退休的時候，預期勞退新制年資合計有30年，假設調薪率2%及勞退新制投資報酬率3%，以勞委會的軟體試算結果為7000元。每月退休金缺口為1萬1669元。
葉崇琦說，退休生活想要補足1萬1669元有兩種作法，一是加上自己提撥的6%，二是建議可以再加買年金相關保險商品。
年金險商品強迫儲蓄
另一個案例假設王先生今年50歲，預計60歲退休，預期退休前薪水8萬元，希望所得替代率有70%，退休後每月有5萬6000元的生活費。王先生每月退休金缺口為2萬7386元，如果全部不自提勞退金，必須找1年可領32萬8000元的年金險補足缺口。
如果王先生每月也自提6%退休金，退休後每月的退休金缺口可縮小至1萬9186元，等於要找1年可領23萬的年金險。
自提退休金也等於是加強自己提高年金險保障，每月存一筆固定收入，等退休後又可當作養老金，有人抱怨最快要等到60歲才能領，葉崇琦則指出，一般商業年金險也不能隨意動用，一樣都要每月存錢，都到退休才開始領年金，是同樣的道理。
現在自願提撥的人不多，葉崇琦說，自提勞退金的優點是就算政府操作虧錢，也保證給付2年定存利率，約1%多。事實上，根據過去幾年經驗，政府操盤績效年報酬率約4%左右，比定存好很多。
自提勞退金可攻可守
自提勞退金是個「進可攻退可守」的策略，具有強迫儲蓄的好處，自提部分又有節稅的雙重好處。每月自提6%的資金不必納入綜所稅，高所得者自提後的稅率甚至可降一級，省稅效果更明顯。
勞退金缺口試算說明表
★舉例：張小姐今年35歲，預計60歲退休，預期退休前薪水5萬元，希望所得替代率有70%，希望退休後每月有3萬5000元的生活費(假設通膨率2%，相較目前購買力為2萬1334元)：
★試算：
◎預期退休時勞保年資合計有30年 4萬3900×30×1.55%×(1-5%×4)=1萬6331元
◎預期勞退新制年資合計有30年 假設以勞委會的軟體試算結果為7000元，月退休金缺口為=3萬5000-1萬6331-7000=1萬1669，可考慮增加勞退新制自提6%，或用年金保險等相關金融商品補足
★備註：
註1 一般建議所得替代率為70%(世界銀行建議所得低的族群，需要比較高的所得替代率)
註2 勞保年金標準請領年齡：46年次以前為60歲，51年次以後為65歲，如張小姐為51年次以後，原本要65歲才能開始月領，如要提前領減額年金，每提前1年月領金額需少5%，最多可提前5年共減額20%
註3 假設張小姐5年前開始工作時月薪有2萬7603(每年調薪2%，至30年退休時月薪為5萬元)，另假設勞退基金報酬率為3%
資料來源：記者整理
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外幣定存+匯率 國人瘋民幣 愈貶愈買 民幣存款餘額飆2470億 央行籲民眾自控風險2014年03月15日蘋果日報【王立德╱台北報導】
央行昨公布2月國銀人民幣業務統計，央行外匯局副局長顏輝煌表示，截至2月底，國銀人民幣存款餘額衝上2470.51億人民幣（約1兆2198億元台幣），月增325.29億人民幣（約1606億元台幣），國人瘋存人民幣存款熱度不減。
人民幣兌美元匯率因中國人行引導中間價走貶，從2月18日的收盤價6.0676元兌1美元，一路貶至2月28日，當日盤中更一度貶至6.1720元兌1美元，創下波段新低，昨收6.15元兌1美元，今年來累計貶值1.46%，但國人卻愈貶愈買人民幣。
今年來貶值1.46%
行庫主管指出，2月人民幣匯價驟貶，但不少國銀依舊推人民幣優利存款，吸引不少台灣大媽逢低加碼，加上企業戶熱情不減，導致人民幣存款餘額飆高。惟人民幣匯價近期波動度大增，顏輝煌特別提醒，人民幣商品及業務涉及流動性、信用及匯率風險，國人投資時宜審慎評估及自我控管。
不但台灣官員呼籲相關風險，中國人行（即中國央行）行長周小川也於3月上旬發表談話，表示人民幣跨境業務主要是支援實體經濟活動，組合投資產品「應掌握適當節奏」，外界解讀中國不樂見人民幣在台灣僅具理財功能。
據央行資料，2月底外匯指定銀行（DBU）人民幣存款餘額1925.71億元，國際金融業務分行（OBU）人民幣存款餘額544.8億元，合計人民幣存款餘額由1月底的2145.22億元，增加至2470.51億元，月增15%。
民幣存款星直追台
31歲從事金融業的Kevin表示，因中國人行近期干預，短期內應該會保守看待人民幣，不過長線上還有閒置資金，所以會持續加碼。33歲的科技工程師Ray也說，自己的人民幣存款「帳面上一有虧損，就會加碼攤平」，仍看好人民幣長期升值趨勢。
央行自去年2月6日開放DBU辦理人民幣業務，至今年1月底幾乎屆滿一年，央行特別完成「周年整理特輯」，當中分析國人瘋狂存人民幣，已讓國銀人民幣存款在短短一年間衝上總存款的3%，即國人每1000元的存款中就有30元是人民幣，而單以外幣存款來看，人民幣存款更佔外幣存款24%，已與香港同期比重並駕齊驅。
此外，新加坡去年5月開辦人民幣業務，至去年12月底，人民幣存款餘額更衝上2000億元，大有挑戰台灣意味。而香港至今年1月底，人民幣存款餘額達8934億元，遙遙領先台灣。
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人民幣理財熱 混搭正夯2014-03-20 01:36工商時報記者孫彬訓�台北報導
近期人民幣匯價走貶，加上大陸錢荒暫獲舒緩，市場不缺錢，人民幣高利定存恐喊卡。資產管理業者並建議，投資人除了可以布局人民幣貨幣市場工具，建議搭配波動度相對較低的人民幣短天期債券投資工具，以兼顧報酬波動風險與流動性。
彭博資訊（Bloomberg）統計，人民幣投資等級債券殖利率約3∼6％，且90％以上報酬來自利息收入、波動度低，若將人民幣投資工具與其他貨幣市場工具搭配的績效與波動度，可發現仍有不錯的報酬，波動度也相對較低。
復華新興人民幣短期收益基金經理人吳易欣表示，人民幣短期藉由維持匯價雙向波動以減緩市場過強的升值預期，預估人民幣中長線仍是緩升格局，今年人民幣匯率有機會再升值2∼3％。
她指出，若手中握有新台幣或者人民幣貨幣市場工具，可搭配部分人民幣短天期債券市場的投資工具，提高整體投資組合報酬率。
ING中國機會基金經理人朱繼元表示，大陸政府打擊投機，放寬雙邊波動而導致人民幣回貶，預期震盪幅度將會加劇，評估要到第2季末才有機會回穩走升，但展望全年人民幣仍將維持升勢。
兆豐國際人民幣貨幣市場基金經理人李武翰表示，若已持有人民幣定存但不想被綁約，可轉進人民幣貨幣市場基金活化人民幣資金運用，適合想享有人民幣匯價升值及優渥利率的投資人。
元大寶來中國平衡基金經理人顏世龍建議，應把握人民幣快速貶值的機會增加人民幣資產，因人民幣長期升值的條件與環境沒有改變，在股票投資上應以政策扶持的中小型成長股為主，判斷成長股今年表現仍會比大型藍籌股佳。
宏利中國點心高收益債券基金經理人陳培倫表示，這一輪貶值時間最多持續到3月，4月之後是美國財政部公布半年度匯率報告的時間點，根據經驗，人民幣趨於穩定或再度轉強的可能性較大。
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保單契撤權 3點保權益2014-03-20 01:36 工商時報 記者張中昌�台北報導
國人投保率持續攀升，金管會提醒消費者，若購買保單後才發現，商品並不符個人需求，可以趕緊向保險公司主張行使契約撤銷權，只要在規定期間內，都可無條件、無息拿回所繳保費，不過有三大事項要注意。
首先，主張行使契約撤銷權的期間，必須是收到保單隔日起算十天內，若保單由業務員轉送，以保戶或代理人於保單簽收回條時，上面所記載的日期為保單收受日；若以郵寄方式，則以雙掛號回執聯記載的保戶或代理人簽收日為基金。
第二是，按照保單條款規定，行使契約撤銷權應採書面方式進行，並協同保險單向保險公司行使，所以保戶要親自臨櫃或是經由掛號郵寄辦理，如果需要透過原經手的業務員辦理時，務必記得要請業務員出具收據，以維護自身權益，也能避免日後衍生其它爭議
第三則是，行使契約撤銷權後，是從收到要保人書面文件，至隔日零時起生效，保險公司會無息退還所繳保費，可是經撤銷後所發生的保險事故，也不會再享有保險保障。
金管會表示，由於各家保險公司設計的保險商品各有不同，簽訂保險契約前，最好先向保險業務員索取保單條款，並詳細審閱保險內容，以確認所購買商品符合需求。
同時，金管會建議，投保人應該衡量未來繳交保費的經濟負擔能力，特別是長期契約，一定要審慎評估，避免未來面臨繳不出保費的困境。
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長照險四類型 聰明挑2014/03/20【經濟日報╱記者蔡靜紋�台北報導】
長期照護商機當紅，壽險公司紛紛創新相關保單設計，現已發展出四大類型，包括終身型、帳戶型、生命周期型等三種長期看護險，再加上俗稱「類長看」的特定傷病終身保險。
據行政院推估，我國65歲以上老年人口占總人口數將逐年攀升，2018年為16.3%，2025年將增至二成。隨著老年人口增加，慢性病與功能障礙需求跟著攀升，國內的長期照護產業商機浮現，壽險公司也推出長看保單瓜分大餅。
據平均壽命、疾病型態變數推估，國人一生中需要長期照護的時間約7.3年，以立案療養院每月費用2.5萬元，加上衣物、紙尿布等日常消耗型支出每月約8,000元，一年就要39.6萬元，7.3年便達289萬元。
國泰人壽表示，長護費用對家庭是相當沉重的負擔，甚至會侵蝕退休金，及早規劃長期看護保障非常重要。
目前市面上與長期看護相關保單分為四大類，最早是終身型長看險，只要身體狀態符合理賠定義，便開始給付長看保險金，以國壽「新松柏」為例，最高可給付至105歲，幾乎等同終身。
不過，終身型長看險因給付期長，保費相對高，因而後來業界出現帳戶型長看險，設定給付次數或年期，以降低投保民眾保費負擔。
保險給付時間愈長，通常保費也愈高。國壽主管分析，終身型商品適合擔心看護時間長達數十年，且預算充裕的民眾；帳戶型商品則適合預算不多的民眾。
近年來，國壽又推出人生周期型長看險「樂活照護」，主打特定年齡前提供民眾高額保障，特定年齡後提供生存金及長看保障。例如某甲預計65歲退休，在此之前的家庭責任較重，需要較高的壽險保障，但65歲壽險保障需求下降，保單便逐年降低保額，但開始給付生存金給保戶，為保戶退休生活提供穩定的收入來源，適合想用一張保單搞定壽險、長看、退休金規劃的民眾。
第四種則是特定傷病終身險，針對家族病史或某特定傷病提供理賠，較受預算不多或有家族病史民眾青睞。
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終身看護險 70高齡可投保2014-03-20 01:36 工商時報 記者張中昌�台北報導
台灣邁入高齡化社會，許多長者有很大的長看保障缺口，但面臨無險可保的窘境，南山人壽最近推出「南山人壽美滿人生長期看護終身保險」，投保年齡可至70歲，幫助有需要的老人或家有長輩的子女及早規畫，讓長者樂享尊嚴晚年。
南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華指出，隨著醫療技術和整體生活水準的提升，平均年齡逐年增加，有愈來愈多健康長者需要長期看護保障，卻礙於年齡限制無法投保。
南山人壽為銀髮族群設計的「美滿人生」長看險，10年期繳的最高承保年齡可達70歲，讓退休族群以及想為父母投保的子女都有合適的商品可供選擇。
王瑜華解釋，台灣高齡化和少子化的程度逐年加深，要讓老年生活過得健康又有尊嚴，除了年輕時就要注重身體保健外，若不幸因失智或失能需要照護與協助，事前充足準備以減輕家庭龐大的經濟照護壓力，就是需正視的議題。
南山人壽「美滿人生」涵蓋因疾病、意外傷害事故、體質虛弱或認知障礙，經專科醫師診斷後符合保單規定的需要長期看護狀態，也包括了失智及全殘等，給付的範圍更廣也更周延。
且除一次性給付額度高達保額24倍，每年長期看護保險金之保險給付倍數亦高達24倍，給付最高達16年，且提供有身故保險金或祝壽保險金，保費有去有回，也設計豁免保險費機制，發生1∼6級殘廢或達需要長期看護狀態時，也能讓保障持續不中斷。
例如66歲王先生投保繳費10年期的「美滿人生」保額2萬元，年繳保費約37萬元，若在繳費期間就進入長看狀態，可豁免後續未繳的保費，還可先獲得一筆「長期看護關懷保險金」48萬元應急；此外，每年還可領取「長期看護保險金」48萬元支應定期的看護開銷，最長可給付16年，合計最多可獲816萬元的保險給付。
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提前信託規畫 退休遺產免煩惱2014-03-20 01:36工商時報記者張中昌�台北報導
銀行業者指出，隨少子化趨勢及晚婚現象，身後遺產成為家人吵架導火線，或遭他人侵占詐騙的例子愈來愈多，但若懂得透過「遺囑信託」的事前規畫，就能讓自己提早安排身後財產傳承方式，避免類似狀況。
過去預立遺囑，最常聽到的方式是透過自書或代筆，直接在遺囑中寫明各種財產的分配，包括不動產、股票及現金等，指明由哪些繼承人或受遺贈人分別或共同繼承。
國泰世華銀行表示，增加信託機制在裡頭，是多一層保障，只要生前與受託機構討論完成遺囑有關的信託約定，若不幸身故，也遺囑還是有辦法如自己心願，妥善分配。
國泰世華銀行舉例，過去就有罹患癌症末期的客戶，因子女均未成年，擔心擁有的存款、股票遭他人侵占，或子女繼承後隨意揮霍，經量身規畫遺囑內容，再由銀行陪同至民間公證人處完成遺囑認證後，將財產交付管理信託至最小子女年滿25歲為止，就確保遺願能實現。
華南銀行指出，除了「遺囑信託」，國內不少銀行還承作「退休安養信託」，是以自己為委託人及受益人，與銀行簽訂信託契約，把錢交付在開立的信託帳戶進行資產管理，並依照契約設計來定期給付生活費，讓退休生活不虞匱乏。
據瞭解，有些銀行的「退休安養信託」業務，金額門檻最低只要30萬元，就可將退休金交付，未來每月固定領取生活費和醫療養護費。
第一銀行強調，現在的信託業務，已經能依據客戶自身經濟狀況、年齡及目的等，由受託機構為顧客量身規畫，具資產保全及投資雙重功能，完全顛覆過去印象中「信託」規畫是極困難且複雜事情的印象，國人應善加利用。
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4原則避險搶利 投資型保單加分2014-03-20 01:36工商時報記者張中昌�台北報導
投資氛圍轉好，願意購買投資型保單的民眾逐漸增加，壽險業者建議，只要掌握四大原則，以定期定額方式持續繳款，有機會利用較低成本換取報酬機會，也能擁有更穩定的報酬收益。
這四大原則包括，保費以「月繳」方式，比「年繳」、「半年繳」更能分散風險；投資標的分散到不同地區、不同類別；保費費用率越低，就有更多資金可運用在投資上；視需要調整壽險保障。
壽險業者指出，非躉繳型的投資型保單，在市場動盪時，利用月繳保費不同時間點入場特性，可均攤成本及分散風險，相較起來，半年繳及年繳類似單次進場投資，保戶要更精準抓到時機點，才有較佳報酬。
除了定期定額，專家呼籲，應用不同類別、不同地區的投資標的分散風險，以及把握股債平衡原則，能避免僅投入單一投資標的。
壽險業者認為，碰到經濟環境有疑慮時，除以防禦型的投資標的因應外，更可趁此機會重新審視原本投資分配，想購買新保單的保戶，正好趁危機入市，分批進場布局，在市場不確定因素解除後，未來報酬相對也會較可觀。
投資型保單還可區分為變額萬能壽險、變額年金兩大類，前者包含壽險保障，每個月所投入的保險費須先扣除一筆危險成本，剩餘資金才會轉入所選定的投資標的；後者是累積年金的投資平台，不必扣除壽險保障的危險成本，因此有較多資金可以直接投資。
值得一提的是，業者指出，投資型保單均會收取一筆保費費用率，以變額萬能壽險來看，市面費用率高低相差很大，一般首年度約60％，前五年總保費用率達130∼150％，而一旦費用率愈高，可運用在投資的金額就會降低。
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孕媽咪出國 婦嬰險護身 海外急產有理賠空間 較旅平險保障多2014年03月16日蘋果日報【陳瑩欣╱台北報導】
日前發生有孕婦海外旅遊急產事件，引發健保給付爭議，保險業者指出，一般旅平險較無法針對「未出生的嬰兒」提供保障，因此對分娩後寶寶住保溫箱、照黃疸燈的給付較不可能提供保障，但是婦嬰險不會限制被保險人行動範圍，即使在海外急產，媽媽寶寶都有討論理賠的空間。
理專指出，被保險的媽媽明知道自己懷孕還堅持出國，只要航空公司願意搭載，不論是旅平險或婦嬰險，對被保險人理賠都有一定的效力，但海外就醫需要完整的診斷及醫療資料，並應在6個月內完成理賠申請，以免理賠空間遭到限縮。
6個月內完成申請
中信人壽行政長卓長興表示，各國的就醫環境、醫療費用水準等差距甚大，在國外就醫費用可能由幾萬元到數十萬元不等，僅靠在台灣投保的醫療保險，一般額度均不足以支付海外醫療費用之所需，出國前除檢視旅行平安保險購買的額度是否足夠之外，還需確認是否有足夠的傷害醫療及海外突發疾病醫療的保障。
卓長興指出，舉凡因水土不服、感冒發燒、吃壞肚子或因跌倒、扭傷等意外就醫時，旅平險都可發揮一定的保障效力，民眾不必為負擔高額的醫藥費而壞了遊興。
還本型預存教育金
不過理專表示，一般旅平險投保單上並沒有「聲明是否為孕婦」的設計，一般來說，孕婦也有投保空間，若投保旅平險的媽媽在海外生產，理賠對象也只針對媽媽的住院或醫療需求為主，寶寶恐不理賠，不妨考慮市面上的還本型婦嬰險商品，除了在保障媽媽同時，也為寶寶預存第1筆教育基金。
國泰人壽商品行銷科副理朱漢農指出，婦嬰險主要是針對「懷孕中的準媽媽」及「即將出生的新生兒」提供完整的保障。
他表示，由於婦嬰險多有懷孕周數限制，一般投保年齡多以40歲以下且懷孕周數未滿30周為限，建議有生育計劃的女性朋友要把握時機投保，趁早規劃讓生育有保障，為迎接寶寶多份安穩的靠山。
以國泰人壽「新漾媽咪養老保險」搭配「新乖寶貝健康保險附約」為例，繳費年期3年卻可以保障7年，新漾媽咪養老保險於第一保單年度特別針對子宮外孕、妊娠毒血症、羊水栓塞等11項妊娠期併發症，提供保額3%∼100%給付，7年期滿仍生存時可領回總繳保費1.03倍。
涵蓋40項保障項目
至於新乖寶貝健康保險附約，朱漢農表示，商品設計主要為新生兒提供保額100%先天性重大殘缺保障，包括常耳聞的唐氏症、唇顎裂、嬰兒腦性麻痺、先天性失明失聰等40項，保障項目多，而出生後無論疾病或意外，皆享有住院醫療保險金給付，從出生前到出生後完整銜接保障。
