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近年來，我國銀行業金融機構信用卡業務發展迅速，在便利人們支付和日常消費方面發揮了重要作用。 但近期部分銀行信用卡業務存在經營理念粗放、服務意識淡薄、風險管控不足、侵犯客戶合法權益等特點。
銀保監會消費者合法權益進行保護局日前發布的數據分析顯示，今年第三季度，涉及中國信用卡管理業務處理投訴44374件，占投訴總量的50.8%信用卡終端機。
中國銀行業保險監督管理委員會最近發布了《關於進一步促進信用卡業務規范和健康發展的通知(草案)》(以下簡稱“通知”)明確，將重點關注信用卡業務治理、信用卡管理等領域的問題，更好地保護消費者的合法權益。
針對垃圾郵件發行的長期睡眠卡比例不得超過20%
近年來，在大力發展零售業務的背景下，一些商業銀行在信用卡領域盲目追求規模效應和市場份額，導致無序競爭、資源浪費等問題清卡數。
中國人民銀行數據顯示，截至三季度末，半年逾期信貸總額為869.26億元，環比增長6.26%，占信用卡應付信貸餘額的1.04%。
為此，《通知》明確，銀行個人不得進行直接或間接以發卡量、客戶企業數量、市場占有率或市場經濟排名等作為一個單一或主要通過考核評價指標。強化學生睡眠信用卡發展動態環境監測系統管理，連續18個月以上無客戶可以主動參與交易且當前透支餘額、溢繳款為零的長期影響睡眠信用卡產品數量占本機構總發卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策教育功能的信用卡除外。超過該比例的銀行不得新增發卡。
“在未來，CBRC還將動態降低長期睡眠信用卡限制標准的比例，並不斷敦促該行業將睡眠卡的比例降低到一個較低的水平。”中國銀行業和保險監督管理委員會相關部門官員表示。
業內人士認為，睡眠卡相關規定有助於銀行及時監測和識別內部風險，為銀行業金融機構的安全合規工作奠定基礎。
“對商業銀行來說，下一步是加快糾正不合規行為。特別是，我們需要將信用卡業務的發展模式從純粹追求規模和速度增長，轉變為專業化和精細化的高質量發展,”招聯財務首席研究員董希淼說。
分期治理亂象，嚴格規范信用卡利息費用收取。
當前，部分企業銀行發展存在息費水平進行披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續費名義變相收取利息，模糊實際需要使用時間成本，不合理設置過低的賬單分期起點或不設起點，未經客戶能夠自主確認工作實施過程中自動分期等問題，增加了公司客戶信息准確分析理解和判斷信用卡產品使用管理成本的難度，甚至加重客戶息費負擔。
因此，本通知要求銀行應提高信用卡利息和費用管理的標准化和透明度，並以利息的形式顯示分期付款業務資金的使用成本。違約或逾期的客戶所承擔的利息費用總額不得超過相應的本金。規定分期付款業務的最低起始金額和最高金額，不得因誘導過度使用而增加客戶的利息負擔。與此同時，我們也明確要求，銀行必須繼續采取有效措施，以促進降低合理的信用卡利息費用水平。
對於分期業務，《通知》要求分期業務不得與其他信用卡業務合同(協議)混合或捆綁。 除監管規定的個性化分期還款協議外，已分期申請的資金餘額不得分期申請。 分期業務期限不超過5年。 如客戶確需辦理現金墊款業務分期還款，額度不得超過5萬元人民幣或等值可兌換貨幣，期限不得超過2年。
董希淼表示: 「公告提出調整利率及限制信用卡整體利率水平的建議，對保障持卡人非常重要。」這意味著銀行日後需要全面及准確地披露信用卡利率及其分期付款業務，以免持卡人陷入「利率」陷阱。
治理超額授信，設定單個客戶總授信額度上限
過度授信也是中國信用卡業務領域的高發問題。面對日益激烈的市場經濟競爭，提高企業授信額度通常可以成為世界銀行爭奪客戶的手段。當前，部分商業銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴謹評估公司客戶的資信狀況，造成過度授信等問題，加大生產經營環境風險，不合理推升客戶杠杆水平。
該通知要求銀行應合理地設置單一客戶信用卡的總信用限額。在授信額度的審批和調整時，應扣除累計的信用卡額度，防止不合理的跨銀行疊加授信。
商業銀行應合理核定信用卡授信額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信。 如嚴格落實“剛性扣劃”要求，從已在他行授信中扣除對持卡人的授信額度。 董希淼是指持卡人必須合理使用信用卡，合理消費、合理消費，不得使用多張信用卡來彌補另一張。 信用卡透支必須及時還款，避免對信用記錄造成負面影響。
關於信用卡對外合作，通知要求銀行必須通過自營網絡平台開展信用卡核心業務，對合作機構實行統一的清單管理，明確雙方的權利和責任。單一合作機構發行的信用卡數量和銀行的信貸餘額應符合集中指數限額。明確規定聯名卡實體為向客戶提供主營業務服務的非金融機構，合作內容僅限於聯名卡實體的廣告宣傳及其主營業務的相關權益服務。
“部分銀行過度依賴外部合作機構發卡收卡，滋生潛在風險。\\\" \\\"董希淼\\ \"表示，要加強對外合作機構的准入和管理，規范信用卡催收，切實保護持卡人合法權益。
值得我們注意的是，《通知》提出問題探索活動開展線上信用卡業務等創新教學模式，並規定銀行業金融服務機構應在文件系統實施之日起24個月內完成整改。
“銀行循環鼓勵銀行合理應用新技術、新渠道、新模式不斷優化信用卡服務功能，豐富的產品供應，有效降低信用卡成本，為擴大科學理性消費提供有力支持，加強人們的銀行卡意識、便利性、安全感。”中國銀行業和保險監督管理委員會相關部門官員表示。
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