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Newsღ自製終身俸 年領25萬領到終老

2007年10月03日
公開
2

真實案例》自製終身俸 年領25萬領到終老 更新日期:2007/10/01 07:00 記者:記者呂郁青�台北報導 430萬元退休金能用多久?一個月花2萬元,17年多就花完了,萬一活太久怎麼辦?58歲林先生既擔心退休金太早花完,更擔心一口氣領回430萬元退休金,萬一被子女挪用年老無依靠,在退休前半年決定自製「終身俸」,透過年金險規劃一年領25萬元,保證領到終老。 林先生在企業工作再半年就滿30年,他決定今年就退休,算算公司加上勞保的退休金,可以一次領回430多萬元,林先生卻開始煩惱不知如何處置這筆錢。 林先生平時個性保守,偶爾進場買股票,也都買大型股,參與除權、除息,賺取股利為主,不愛短進短出,他覺得自己不擅長投資理財,放在定存又怕被通膨吃光光,還擔心子女屆時伸手要錢,到底給不給? 而且,林先生說,430萬元就算省著花,每個月花2萬元,也只能用17年,萬一「活太久」怎麼辦?萬一到時候沒有錢用,子女會奉養他嗎? 林先生開始思索退休金規劃,透過壽險業務員的介紹,他決定分五年投保利變型年金險,每年投入保費85萬8,000元。 前一、二年還沒繳交保費的剩餘退休金,林先生則打算趁現在股市多頭時進場買防禦型股票,放個一、二年賺取股息股利。 林先生規劃從65歲開始領回每年25萬元,剛好足夠每個月2萬元的基本生活開銷,該年金險保證至少領滿17年,比起將430萬元退休金放在銀行戶頭,每個月領2萬元,用17年多的規劃差不多,但是,萬一活超過17年,投保後,每年仍可以繼續領回25萬元,而且是活愈久領愈多。 林先生有房子住、貸款已繳清,老伴也還在,林先生說,一個月2萬元的退休金,至少不需要擔心基本生活,就算年老生病,還有健保、醫療險給付,萬一還有額外支出,到時候再去抵押房子也可以應付。 利變型年金險每年獲利不多,要看各家保險公司的宣告利率,目前大多數保險公司的利變型年金宣告利率不到3%,但林先生認為,400多萬元這筆錢對年輕人來說,或許有更大獲利的機會,但是快退休了,「把錢鎖定更有用」。 以上來自奇摩新聞

保險ღ投資型保單新規定

2007年06月01日
公開
7

保險新規定10月上路 投資型保單買氣增溫 三十歲的王小姐每月繳五千元在自己一張三百萬保額的投資型保單,她原本預定在五十歲家庭責任減輕之後將保額調降到一百萬元,同時加速投資腳步,讓投資帳戶價值累積的錢作為退休之用…,這樣的計畫,如果在十月一日以後才買投資型保單,就可能無法實現了! 十月一日起,投資型保單將實施「死亡給付與保單帳戶價值最低比率」規定,也就是說,十月一日開始,投資型保單的保額和投資帳戶價值隨著年齡不同而須維持一定的比率,一旦帳戶投資價值超過保額,保戶只有兩個選擇,一是贖回帳戶價值的部份金額,二是提高保額;但是前者等於壓縮避稅空間,後者則是必須支付較多危險保費,用在投資的金額就大大減少。 國泰人壽就表示,雖未來投資型保單的節稅功能不變,但節稅的空間將被壓縮了。因為以現行大部份的投資型保單來說,每年繳費最高以保額為限,假設保額為一百萬,則每年最多可投入一百萬元,至於保單帳戶價值累積則無特別限制。但今年十月一日起,實施最低比率制以後投保的保單,未來在投入續期保費時,必需檢核最低保險成分比重。 投資型保單這幾年熱賣的主要原因,除了提供高額保障兼顧投資之外,投資帳戶部分免稅也是重要原因之一,也因此受到許多有節稅需求者的青睞。 不過,十一新制之後,因為保額和投資帳戶價值必須維持一定比率,如果消費者像上述王小姐一樣想要在年屆退休的時候把保額降低至一百萬元,如果當時她的投資帳戶價值達三百萬元的話,她就得贖回帳戶價值中的二百一十三萬元(新制規定四十一至七十歲者須符合一比一.一五),那麼贖回的部分就喪失免稅的優勢了,且無法繼續在這帳戶中增加投資金額。 如果王小姐不想贖回,她就得必須將保額維持在三百四十五萬元,才能符合新的規定,此時她所支付的危險保費就較多了!但是若是在十月一日之前買的投資型保單的話,她不但可以按照原計畫調降保額,還可以繼續或是增加投資金額,且這部分都免稅。 可見十一新制之後,雖然投資型保單回歸保險本質,讓壽險保障維持在一定水準,但是確實也壓縮該商品在投資和避稅上的功能,也因此造成近期各家保險業務員都以此大力銷售投資型保單,有業務員私下表示,新制突顯投資型保單節稅的功能,業績確實因此大幅提高! 壽險業者預期,十一新制產生的類似停售效應將會在八、九月份的時候持續發酵,就像以前醫療險要停售之前一樣,瑞泰人壽表示,目前業務員多鎖定高資產族群向他們說明透過投資型保單保全資產的優勢,預計實際的熱賣效應九月份就會產生。 保誠人壽業務員則透露,近期不少年繳上百萬保費的投資型保單業績增加相當多,主要就是衝著十一新制而來,預計這波熱賣的效應會在九月底達到高峰!

保險ღ分娩併發症 納入醫療險理賠

2007年06月01日
公開
7

分娩併發症 納入醫療險理賠 今年起,婦女生育過程中,「懷孕、流產、分娩」引發的併發症與必要醫療行為,統統列入理賠範圍。 因應新變化,投保實支實付醫療險的女性,別忘了這項新的權益!只要是今年元旦起新投保者,或是所投保的公司,有提供舊客戶「溯及既往」,都可適用。 瑞泰人壽業務經理房愛琴表示,生育並非疾病,一般醫療險條款都是列為除外責任,並不在醫療保險的保障範圍,除非是因「意外導致的流產」才理賠。 今年起情況有變,金管會年初公佈實施新的「住院醫療保險單示範條款(實支實付型)」,各家保險公司必須將「懷孕、流產、分娩」引發的併發症與必要醫療行為,列入理賠範圍。 只要是投保實支實付型的孕婦,因為懷孕引發的必要醫療行為,都可獲得理賠,至於投保日額給付型的婦女,沒有相關醫療理賠給付。 不過,目前日額給付型的保單示範條款,也在修正中,預計今年下半年將公佈實施,屆時也會將懷孕、流產、分娩引發的併發症列入理賠範圍。 房愛琴進一步解釋,投保實支實付型醫療險的女性,若「要」獲得剖腹生產理賠,則必須符合其中一個要件。 第一、九十六年元旦後新投保的客戶,而且,投保時未懷孕;第二、原投保的壽險公司,提供原投保實支實付型醫療險的舊客戶,「溯及既往」及「從新從優」的原則。 不過,若是自己選擇良辰吉日剖腹,非屬必要的醫療行為,仍然無法申請理賠。

基金ღStudy

2007年05月18日
公開
4

挑基金訣竅 先從三年績效篩選起 買基金是門大學問,選到好基金,獲利不輸給股票,但是要怎麼挑選好基金投資呢?「投信投顧公會」秘書長蕭碧燕,提供她挑選基金的策略,她建議定期定額的投資人,先篩選出想買的基金最近三年績效排在前二十五名的基金,第二遍再篩選一年績效好的基金,接下來篩出六個月績效好的,最後看三個月績效,這樣篩選下來,肯定找得出短中長期績效都不錯,值得投資的標的。(張佳琪報導)多數投資人選基金主要都是參考銀行理專給的建議,也不少人會勤快點自己上網找各大財經網站查詢。基金高手「投信公顧公會」秘書長蕭碧燕提供她自己篩選基金的秘招,她說,她買基金的原則是,定期定額股票型基金為主,單筆為輔,而且像是債券、REITs這一類低風險的產品,通常不會在她定期定額的名單中,這種產品她會擺在單筆投資上。不管是定期定額還是單筆,她都建議,先從三年效績挑起,把想買的基金類型市面上有銷售的找出來,挑出三年績效前二十五名的產品,接著再篩選他們一年績效、六個月績效,和三個月績效,就能找到短中長期都不錯的基金,蕭碧燕說,「最後找出來的一定是三年也不錯、一年也不錯、六個月也不錯,找出來不一定是第一名的績效,只是因為都不錯,所以選了它」蕭碧燕說,除此之外,建議查查資料,看看基金公司的信譽好不好,有沒有出過什麼大紕漏,如果沒有,就是值得投資的好產品。 以上轉載自奇摩新聞

Maღ基金養基金

2007年05月08日
公開
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轉載自螞蟻雄兵的理財達人blog 投資模式: 定期定額基金 投資金額: 固定 (當然也可以變動) 投資方式 首先我們將定期定額基金獲利公式當開頭 定額基金獲利= (贖回金額) - (投入金額) - (手續費) -其他規費                 = (總購入單位*贖回淨值) - (每期金額*期數) - (每期手續費*期數) -其他規費 * 所謂其他規費是指: 銀行收取之憑證管理費、萬一發生短線操作情形之懲罰性規費 ...等 我們以固定一支基金來解說以基金養基金 當你想要提高獲利 則總購入單位就是重要因子,不然除非你賣點很好 那如何提高總購入單位,方式只有增資,而基金養積金所談之增資,就是由基金獲利部份來增加 以目前而言,共同基金大部分以投入股/債市為主或是一些商品為主 而這些都有波動,因此基金淨值也會因市場狀態而上下波動 因此,真的長放未必有高報酬(以年均來比較), 甚至有可能產生帳面虧損 因此,必須的獲利了結便是重點 而獲利了結後將 (本+利) 均分成適當期數再進場,就是基金養基金 EX: (有關金額部分,有做顏色關聯,以便了解數值來自哪裡) 本金每期 5K ===> 每月投入的新資金 (持續) 假設投資1年,獲利10%出場,則本利為 5000*12*(1+0.1)=66000 將本+利均分成12 期,則每期可增資 5.5K 則隔年每期就變成5K+5.5K =10.5K (新進資金為 5K 無變動) 假設投資又1年,獲利10%出場,則本利為 10500*12*(1+0.1)=138600 將本+利均分成12 期,則每期可增資 11550 則隔年每期就變成 5K+11550=16550 以此列推 這樣的做法,雖不能說完美,但可提高獲利的機會大且可降低相當風險 以長放投資,確實單位數也會增加,不過效果大部分沒基金養基金方式來的好