政府優惠房貸 可靈活並用
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房貸利率總覽
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各類型房貸比較
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浮洲都市計劃 料年底可過關
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4算 買房聰明貸
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房貸減壓術
房貸產品百百種，指數型、額度型、理財型、抵利型、到底要選哪一型，先考量自身需求，詳細計算，擅用政府政策性優惠房貸，
小心額外費用及違約金等陷阱，一點小技巧，就可以省下不少房貸開銷。
文╱連珠君
連珠君╱台北報導】市面上銀行房貸方案琳瑯滿目，購屋人該如何選擇適合自己的房貸？目前房貸方案大致可分為一般指數型房貸、抵利型、額度型及理財型房貸。專家建議，民眾先評估自己的財務狀況，以可能貸款年限計算「總利息」，並留意是否有額外的手續費、帳管費及違約金、綁約限制等，從中選擇對自己最划算的貸款方案。
目前民眾選擇最多的還是一般指數型房貸，其名稱眾多，有1率到底型、分段式利率或房貸遞減型，都是指數型機動利率的變形，常見的有前半年固定利率，第6月、第25月起都有不同利率的計算方式，民眾看得是眼花撩亂，不知該如何選擇。
分段式看最後一段利率
上海銀行個人金融事業部經理徐慶源表示，申貸人應先評估自己預計幾年內將貸款還清，一般民眾還款平均時間為7~10年，建議以7年應付的「總利息」評估那種房貸較划算，通常最後一段的利率最重要，影響房貸的時間最久，但如果預計2年內就要把房貸還清，前1、2段利率較重要。
有時民眾斤斤計較那0.1%、0.2%的貸款利息，卻忽略所謂的手續費、帳管費等額外支出，有些帳管費甚至高達2萬元，攤下來不一定比較划算。永慶房屋契約部經理陳俊宏表示，有時2個房貸貸款方案利息僅差500~1000元，但便宜的房貸方案卻要額外收取2000元手續費，民眾要特別留意。
此外，還要注意違約金及綁約時間，不少民眾習慣將年終直接拿來還款，但有些比較嚴格的銀行，可能只要多還50萬元就會收取違約金，不過也有較寬鬆的銀行，即使將房貸全數還清，只要不塗消抵押，就不收取違約金，綁約限制也依各家規定有所不同。
「青年安心成家」最優惠
徐慶源指出，目前政府辦理的各項優惠房貸中，最優惠還是「青年安心成家方案」，前2年零利率，不過資格審核也最嚴格，如民眾符合資格，建議以申請該方案優先，但青年安心成家購屋優惠貸款部分，有不少銀行雖沒有辦理該優惠房貸，卻自辦優惠房貸，只要符合政府審核資格，銀行同樣會給予相同貸款條件，民眾可多加選擇。
申貸房貸必問
Q1：利率調整方式？基礎利率標準如何訂定？加碼利率為多少？
Ans：一般房貸多採基礎利率加碼計息，基礎利率標準有些是6大行庫、有些是10大行庫的平均存款利率，一般採樣愈多家銀行，利率變動愈小。加碼利率則影響最大，其中2~3階段調整利率房貸較多，常見前半年是一種加碼利率，第7月起、第25月起又是另種加碼利率。
Q1：房貸是否有綁約限制？違約金如何計算？
Ans：有些房貸條件利率雖低，多數綁約2~3年，且只要還款超過一定金額或比例，就要收取違約金，至於違約金計算方式，各家規定不同，例如綁約3年，第1年還清，可能就要付貸款金額的1%作違約金，第2年0.5%，第3年0.25%。
Q1：是否有手續費、帳管費等額外費用？
Ans：有些銀行所推的房貸方案雖然利率較低，但卻需額外負擔2000元到2萬元的費用，一般多稱此部分為手續費、帳管費，留意最後算起來不一定會比較划算。
