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一年又要過了~ 時間過的好快,一年一年的過,今年最開心的是自己的車位挪一小塊租給同社區的人,每月收300元,當作算收利息,沒想到,其中一小塊租別人停摩托車還可以收租金,還蠻開心的說,很多人說當包租婆很好,我不認為,因為現在太多刁鑽的房客且還要房屋的修繕,資本利得也不高,所以我不認為買房租人會很好,幾佰萬的房子買來租人每月才收一萬多很不划算的,且若被房客舉報房東逃稅,還要被追繳10％的稅及2%二代健保的錢,分析下真的不划算還要繳地價稅/房屋稅,不如把錢留在身邊做些存股與基金還比較實在,別最後租到在屋內燒碳的房客,房子瞬間變陰宅,最後租不出去房子也脫手不了,最後窮的只剩房產也蠻悲情的.......
2015年終獎金聰明用，2016新年投資不用愁！
|Cheers雜誌183期 |2015-12
年底將近，對上班族來說，「年終獎金」可說是最值得期待的消息之一。
扣除了高利息債務與年度支出如紅包、預留稅款之後，年終獎金還有剩餘可以怎麼利用？《Cheers》雜誌根據5萬、10萬、10萬元以上的不同資金狀況來說明，該如何預先分配，才不會發生「獎金一入袋又不知不覺溜走」的窘境。
5萬元 ：小額申購基金或投資自己
手頭剩不到5萬元的人，多是剛出社會的新鮮人，台北富邦銀行建議，不妨利用這筆錢開始定期定額投資全球股票型基金，以分散投資時間點參與全球股市成長。
另外，今年永豐銀行推出符合小資需求的「100元」定期定額申購基金。「少喝一杯咖啡就能投資全世界，」永豐銀行財富金融處處長韓志宇表示，想要參與基金投資，過去每月定期定額最低額度是每月3,000元，但現在最低只要100元，想要積極一點，可將3,000元改為每日100元投資，在1年內扣完5萬元的同時，還能每日參與到市場行情。
不過，理財規劃顧問黃正勳認為，將這筆錢用來投資理財外，投資自己是另一個可考慮的選項：「投資未來需要的能力，幫助個人轉型、跳槽或加薪，薪水每個月多5,000元，一年就多出6萬元，而且是確定拿得到的錢。」
無論是哪種做法，由於總額不高，不管是定期定額投資基金，或是逐步存出第一桶本金，會比貿然急於展開較激進的投資來得好。
10萬元 ：增加成熟國家配置
韓志宇建議，第一筆5萬元可用來投資「打底」的全球平衡型基金，如果還有另一筆5萬元，可以投資波動相對再大一點的美國、日本或歐洲的股票型基金。
此外，也可將這一筆10萬元放在「母子基金」。富蘭克林證券投資顧問公司研究部副總經理羅尤美舉例，將年終獎金放在投資波動較為穩健的債券或平衡型母基金，利用母基金的配息，加上每月可扣款的金額，定期定額投資積極成長型的子基金。當子基金達到自己設定的停利點，可再將獲利轉回母基金，「當母基金愈來愈大，配息的金額也會愈來愈多。」
另一種方式，則是將5萬元現金先保留，作為其他單筆進場投資的籌碼；另一筆5萬元則可用來加碼平時定期定額投資的基金。
10萬元以上 ：緊急預備金要更多
在年底有大筆獎金收入來源的，多半是業務員，黃正勳指出，最好比一般上班族預留更多緊急預備金。
以房仲業、房地產代銷業者為例，一旦碰上市場不景氣，只能撐6個月的預備金勢必不夠，「至少要有1∼2年的準備金，」他補充說明。
剩下來的錢，韓志宇則建議可以分成3等份，定期定額投資在全球平衡型基金、成熟國家為主的單一國家基金，以及更積極的印度或中國的新興亞洲股票型基金。理財網站「財子學堂」創辦人林成蔭觀察，印度是新興市場國家中的「前段班」，基本面良好，市場修正時可以單筆投入；中國、台灣、韓國是他眼中的「中段班」，雖然有成長但不如預期；至於「後段班」國家包括俄羅斯、東歐、拉美、非洲等，最好避開。
回顧2015年的投資部位，你是笑盈盈還是哭喪臉呢？除了擬定年終獎金投資策略，在準備歡慶跨年倒數前，不妨利用一個假日下午，整理2015年的投資狀況，積極展望來年布局。
TIP1 年終檢視：汰弱（原物料）＋留強（成熟市場）
攤開手邊的投資組合，檢查看看是否多半集中某些標的。以基金來說，有些乍看並非一樣的標的，投資內容卻可能大同小異。例如拉丁美洲是原物料主要出口國之一，因此投資該區域的基金，很大比例會投資在原物料產業上，使得原物料基金、拉美基金兩個概念實際上密不可分。「明年景氣是緩慢復甦，在需求不強，以及美元不太可能走弱的兩樣因素夾殺下，要看到原物料走強只有4個字：『艱辛漫長』。」林成蔭不諱言。
如果現在手上就有當初單筆買進的原物料標的，即使認賠，也最好贖回並轉換，更不要認為現在位於低檔就急著單筆買進。
不過你一定會想，投資不是就要像股神巴菲特（Warren E. Buffett）所說「在他人恐懼時貪婪、在他人貪婪時恐懼」嗎？「原物料起漲都是景氣循環的最後一波，如果現在進場只能熬，」黃正勳認為，不如將資金投入其他面向做更好運用。
明年美國景氣緩步復甦，歐洲、日本因為貨幣寬鬆政策，經濟也會微幅成長，2016年建議以投資成熟國家為主，股市若有拉回就可承接。
TIP2 用SMART原則，設定新年理財新希望
你上次達成新年願望是什麼時候？美國《錢》雜誌（Money）指出，10個人中只有1個人能夠堅持執行新年願望到年底，大部份的人堅持時間不超過1個月。
但《錢》也鼓勵讀者，如果能在年初設定理財願望、改善理財行為，會比那些完全都不設定的人，更快達到目標。同時，理財願望也比其他的減肥、戒菸等願望更容易達陣。
那麼，該如何設定可確實達成的目標？《富比士》雜誌（Forbes）建議，理財願望要符合“SMART”原則，也就是：
具體的（Specific）
可衡量的（Measurable）
可達到的（Attainable）
務實的（Realistic）
有時效性（Time-sensitive）
所以你的目標不會是「存多點錢」或是「把債還清」等大方向，而是「在2016年底前多存下5萬元旅遊基金」，再根據這個具體目標進一步規劃該著手的行動。
TIP3 注意3個理財關鍵數字
2016年是景氣較為持平的一年，觀察投資風向，有幾個數字是理財專家都會注意的。
VIX指數
亦即芝加哥選擇權交易所波動率指數，用來反映美國S&P 500指數期貨的波動程度，也稱為恐慌指數。
VIX指數超過40時，通常表示市場對於未來感到非理性的恐慌；低於15時，表示市場對未來感到非理性樂觀，反映了投資市場的氣氛。「如果恐慌指數往35、40走，就需要留意，」羅尤美補充。
美國10年期公債殖利率
這是法人投資的主要資產配置選項，成為觀察景氣的重要指標。
殖利率若上升，會帶動企業借貸成本增加，引發市場資金挪移而影響股市。羅尤美表示，目前利率約2.3％，「若未來景氣更好，利率可能到2.5％，這樣的利率水準對於企業不會造成太大傷害，除非飆到3％以上。」
美元指數
這是衡量美元以及其他6種主要貨幣匯率變化的指數。
日前美元指數一度突破100大關，創8個月新高，假使美國景氣比預期更強、其他國家比預期更弱，指數就可能再向上。「如果10年期公債殖利率沒有太大變化，那美元指數也不該繼續往上，因為利率、匯率都已經預先反映升息，等到美國真正升息，這些指數通常會回落，」羅尤美說。
TIP4 認識「高收益債」
整體而言，2016年還是股優於債。上半年可以股債各半，下半年調整至「股7債3」的比例。
在升息環境下，公債的資本利得通常不會太好。如果希望有較高的獲利，幾位財經專家都談到「高收益債」，這是信用評等較差的企業所發行的債券，因為信用評等差，所以違約的風險也較高，自然需要發出較高的利息給債券持有人，通常都會有6％的年配息率，大大打敗定存利率。
但是黃正勳提醒，雖然它稱為債券，卻是「類股票型」，如果是為了賺「資本利得」，得小心價格波動風險不小；如果目的是為了領息，基金教母蕭碧燕撰文提醒：「不論環境變好或變壞，都不影響投資策略，而這個策略就是：不進出，只管持續領息。」
因此，黃正勳建議有興趣投資的人，這筆錢最好是近3∼5年不會用到的資金，才適合放在高收益債。
TIP5 保有餘裕，定期平衡資產配置
最後要提醒，雖然年終獎金該有一定比例放在投資部位，但也不要一古腦兒全部投入，「保有約2∼4成的現金，才有餘裕加碼，」黃正勳說。
儘管明年景氣轉向復甦，林成蔭仍會固定閱讀國際貨幣基金組織（IMF）和經濟合作暨發展組織（OECD）發布的全球經濟報告，觀察是否出現警訊。「資產配置只要做好，並每隔一段時間做資產配置的再平衡，長期來看都會是贏家。」例如，股債配置各半，但半年後來看發現股債此消彼長之下出現4比6，這時候就要賣債、買股，將比例調整至5比5。「這個『股』、『債』比較不是產業或單一國家的投資，而是全球、區域型的投資。」如此一來，就不用擔心升息、降息的因素。
至於該多久再平衡一次？林成蔭認為積極型的人可以3個月檢視一次，保守型的人可以用2年為單位，以免因為短期內的單一事件，影響投資情緒。
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給懶人：處理年終獎金6步驟
如果不想花太多力氣處理年終獎金，《真實簡單》雜誌（Real Simple）也列舉以下相對簡單的理財步驟，避免你拿到年終獎金後就無意識的花掉。
STEP1 眼不見為淨。
年終獎金終於入帳了！在你做任何動作前，先把它轉進另一個沒有提款卡的帳戶，「假裝」沒有這回事發生，避免一時衝動而亂花。
STEP2 還債。
尤其是高利息的信用卡債和個人信貸，最好趁此機會盡可能還清。
STEP3 緊急預備金與退休準備。
若還有剩款，先累積緊急預備金到足夠6個月生活的水準，另一部份建議投入作為退休準備的投資帳戶。
STEP4 好好犒賞自己。
扣掉以上還有餘額的話，恭喜你！想想做什麼事情讓你最開心，可能是一次全身按摩、吃頓大餐，或遠離塵囂的週末出遊。記得這筆花費不要超過全部年終獎金的20％。
STEP5 償還「好債」。
犒賞自己後，再還一些利息較低的債務如學貸、房貸，減輕負擔。
STEP6 做慈善。
你的年終獎金到這一步應該已經分配得差不多，但如果還有餘裕，不妨捐出一些給慈善機構，讓弱勢團體過個好年的同時，也可以替自己節稅。
