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家庭理財 大型支出有備無患-自由時報951005
記者李靚慧�專題報導
剛繳完學費的家長們，雖可稍稍喘口氣， 但根據統計，一年中總有幾次「荷包大失血」的時候，要如何針對這些大型的支出，提前規劃因應對策？才不用等到帳單來了，急急忙忙地四處張羅；理財專家提醒，簡單來說，及早規劃、善用理財工具，就是務實的做法。
對於一個家庭而言，一年中究竟有哪些大型的支出必須準備？根據理財專家統計，家庭大額支出的時間，包括每學期開學、農曆新年、5月份繳綜所稅等，還有許多家庭得支付每年的續期保費，估計每次的支出金額，平均都可達數萬元之多。
只要有支出，就得記下來
究竟該如何安排這些支出？兆豐銀行指出，規劃家庭支出的最穩當做法，第一步，就是「只要有支出，就得記下來」，等一週過後，逐筆檢視當週支出，如此一來，哪些支出是不必要的就會一目了然，達到積極地激勵自己減少不必要支出，長期如此可累積一筆金錢，不論用來作為儲蓄或定期定額投資之用，絕對都比花掉好。
防範風險的「備用金」
第二步，每月提撥一筆「備用金」，上海銀行指出，對於收支平衡的雙薪家庭而言，最怕的就是臨時有緊急支出，因此，一般上班族無論每月投資如何規劃，都得強迫自己提撥「備用金」。
並且應在月初就撥存至特定帳戶中，建議以達到家庭月所得10%至20%較適合，尤其該筆存款「除非緊急，絕不能任意動用」。
如果進一步要藉由投資理財來規劃，國泰世華銀行提醒，務必遵守投資基本原則，就是「了解自身的風險承受度」，以及「進行分散投資」，特別是必須依據投資目的來選擇投資標的。否則，當在需要用錢時，如果市場出現大幅波動，相關投資將血本無歸，更遑論得支付家中大額支出了。
強迫儲蓄 因應大筆支出
在確定了家庭理財的「大原則」後，該如何來進行未來資金需求的規劃？理財專家提醒，必須列出資金需求的金額、時間，有計畫的儲存所需資金；但也提醒已有子女的父母，儲存教育基金務必趁早。
兆豐銀指出，開學時間已過，如果要籌措接下來的大筆支出，可預見的就是明年2月得繳下學期的學費、5月須繳納綜所稅。因為需要的時間比較急迫，並不宜使用單筆投資或定期定額基金投資等理財工具，只能使用存款來強迫儲蓄。
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一年12萬 18年籌措350萬-自由時報951005
記者李靚慧�專題報導
不想每學期都為子女的學費問題傷腦筋，理財專家提醒，父母應儘早在子女年紀尚小、開支不多時，著手籌措教育經費，因為時間的複利效果，將是意想不到的驚人；尤其隨子女年紀漸長，各種支出也會愈來愈可觀，可儲蓄的金額將愈來愈少。
國泰世華銀行指出，許多父母自子女剛出生起，就為他開例專戶儲存教育基金，例如每月定期定額投資一萬元，一年雖然只有少少的12萬元，但如果以每年平均投資報酬率8%計算，即使扣除2.5%的通貨膨脹率，18年後將可為子女籌措到350萬元的教育基金，靠的就是「時間的複利」效果。
事實上，子女的教育基金專戶也並非只投資不贖回；理財專員建議，父母雖採定期定額的方式投資，但當基金獲利達到一定比率時，還是建議可採部分贖回，先落袋為安，再擇機進行單筆投資，或投資風險較低的債券型基金。
還有銀行針對需要累積退休基金，或子女教育基金的父母，提供套裝式的理財商品。以華僑銀行為例，與國際紐約人壽合作，推出繳費六年、保障終身，期間還可分配紅利的儲蓄險，因為自投保後第七年開始，每年可持續領取紅利，也可作為累積子女教育基金之用。
至於收入較高的父母，兆豐銀行理專提醒，勿忽略每年111萬元的贈與免稅額，但必須注意的是，該免稅額是以父母為計算標的，無論子女人數多寡，父、母每年各111萬元，如果能將贈與免稅額與定期定額基金投資結合，將可使免稅額的效能更為擴大。
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財富管理銀行客戶 完整掌握投資脈動
2006.10.04 工商時報 @林明正/台北報導
財富管理銀行招牌或廣告隨處可見，但對投資人來說，把資產交給金融機構來做財富管理，能否真正找到牛肉？對此，建華銀行財富管理中心副總韓志宇表示，投資人將資產交給專業的金融機構作財富管理絕對是必要的。
韓志宇說，理由有五：首先，銀行取得投資資訊的管道多且廣，無論是世界級的資產管理公司，或是全球性的投資研究機構，都會提供即時且完整的投資報告，讓銀行在分析整理後提供給客戶可輕鬆掌握投資脈動。
次之，除外來的研究資源外，銀行本身也建立為數龐大的投資研究團隊，無論針對全球總體經濟、匯率走勢、商品行情或個別市場，都有專業人員長期作深入的追蹤，定期或不定期的提供研究資訊及教育訓練給第一線的理財專員，讓投資人的資產更有保障。
第三，在銀行銷售的金融商品豐富且多元，讓投資人享有一次購足的便利性，同時轉換的手續簡單，贖回後再申購的選擇也相當多，標的遍布全球各類型商品。
台北富邦銀行協理陳怡芬也強調，理財專員會針對客戶的資產多寡及內容，配合市場及景氣的趨勢作調整，符合客戶的需求。
同時，更實際的是，透過銀行的財富管理服務，投資人的對銀行手續費或管理費等談判籌碼變高了，如此降低了成本也等於提高了收益。
此外，觀察民眾對自己的投資屬性及風險承受度有錯誤的認知。韓志宇舉例說，無法承受股市震盪的老年人，拿退休金進行台灣期貨選擇權的交易；想要快速累積遊學基金的社會新鮮人，用定期定額買國內債券基金之類的。
尤其現在銀行的財富管理都有相當科學化的評量系統，陳怡芬認為，這些皆可幫助投資人在自己的投資風險偏好及報酬要求，取得最佳的平衡。
韓志宇認為，無論是投資、借貸、保險、信託、稅務等，唯有銀行可以提供全方位的財富管理的投資理財服務。
不過，建華銀行也提醒民眾，投資理財一定要用心，做好事先準備的功課是成功的不二法則，不要買不了解的商品，除了報酬的估算之外，對於可能的損失及資金的流動性等重要細節一定要請理專清楚解釋；同時，不要貪圖暴利，高收益通常伴隨著高風險的代價。
建華銀行認為，確實了解自己的個性、需求、風險偏好、投資屬性絕對是投資的第一步；而在做完資產配置後，認真的花時間評估投資組合的損益，掌握市場的趨勢，建立投資的紀律絕對必要。
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網路搞定錢事 安心過連假-自由時報951004
〔記者李靚慧�台北報導〕
自本週五起，長達五天的連續假期即將展開，由於各銀行也都同步放假，如果在連假期間有匯款、轉帳、繳款的需求，銀行業者建議，可多使用網路銀行及網路ATM（自動櫃員機），不必出門就可輕鬆完成各項金融交易。
銀行業者指出，如果民眾手中有各類該繳納的帳單，諸如信用卡、水電瓦斯費，且週四為繳款截止日，切記必須在週四前完成繳款，如果真的忘記了也沒關係，還可利用其他的管道盡速完成。
網路ATM繳費最方便
舉例來說，如果手中的電話費超過了繳費期限，一般的銀行、便利商店都無法代收，極有可能因此被斷話。這時民眾就可以使用網路ATM，只要準備一台可上網的電腦、讀卡機及晶片金融卡，就可繳納所有電信公司的電話費，就算連續假期再長都沒有關係。
銀行業者指出， 目前網路ATM可提供的金融交易服務，除了一般的轉帳交易、餘額查詢外，還可以繳納電信費、保險費、信用卡款、現金卡款等。此外，愈來愈多的網拍族在網路上進行交易，也同樣可以使用網路ATM付款。
善用網路增加投資功力
銀行建議，中秋連續假期期間，也提供平日無暇研究基金投資的投資人，如果在家裡閒得發慌，也不妨利用這次的放假時間，上網看看各類投資訊息，這時更可善用銀行建置的網路銀行裡的資源。
但銀行業者提醒，網路銀行提供的國內外基金定期定額交易、單筆下單等服務，雖然在放假期間也可進行下單，但必須等到銀行恢復營業後（10月11日）才會收單。
存款機可代收存款
此外，如果連續假期裡手中突然出現大筆資金，想要存入銀行比較保險，但在銀行沒有開門的狀況下，則可善用銀行設在自動服務區內的「自動存款機」，直接將手中的現金存入存款機中。
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商圈提款機 將加強補鈔
〔記者李靚慧�台北報導〕
下週一進行彈性放假，各銀行也都同步休假，過去雖然有部份銀行與百貨業者合作，進駐設立簡易分行，假日仍提供服務，但今年以來已有部分銀行把據點撤除，目前僅有台北101、微風廣場等百貨公司還設有簡易分行，在假日營業服務民眾。
雖然中秋節連續長假期間，各銀行的一般分行都休假沒有營業，但例如台北101的四樓還是有中國信託、台北富邦等銀行，在假日每日上午的11點至晚上9點提供分行服務；又如聯邦銀行在微風廣場二樓所設的簡易分行，同樣也是在假日提供服務。
銀行業者強調，其實中秋節的現金需求較低，不會像農曆年長假一樣，主要是因為農曆年包紅包、摸兩把的習俗；相對的，民眾在中秋節就沒有這個需求，因此這次長假期間，預期ATM不會發生缺鈔情況。
另外，平時現鈔提領量就比較大的ATM，例如在台北市東區、西區等大型商圈內的ATM，長假期間會加強補鈔作業，以便利民眾提領。
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連假前一天 記得跑一趟三點半
〔記者梁世煌�台北報導〕
中秋節五天連假即將到來，由於在此期間金融機構均不上班，銀行的自動櫃員機（ATM），成為民眾在連假期間急用的最佳選擇；不過，長假期間運用ATM調現金還是有點小撇步，銀行業者提醒，民眾可在長假前一個上班日的3點30分以前，到ATM先提領現款，如此一來就可為自己多爭取一個營業日的提領額度，讓自己在長假期間的資金運用更寬裕。
銀行業者表示，目前部份銀行ATM的「單日」指的是營業日，提領總額上限10萬元，遇到例假日，此一額度就算在次一個營業日裡；以這次秋節長假為例，儘管假期長達五天，但ATM提領現鈔，視同收假後第一個營業日（11日）的單日額度限制。這也就是說，不管假期長短，銀行都視為是「次一營業日」限額，在ATM提領時，提領限額就是比照一天（即次一營業日）的限額使用。
銀行業者指出，比較特殊的是農曆年期間，由於考量民間現金需求量龐大，銀行會開放ATM彈性使用金額的限制，所以在年假期間反倒是每天都可依照單日最高限額來提領，就是五天可領50萬元；但平常的連續假期，由於無特殊的資金需求，不少銀行並沒有進行彈性提領措施。建議民眾在長假前一天的3點30分以前提領一次，以增加自己資金調度的空間。
銀行業者提醒，如果民眾預期在中秋節長假期間可能有資金調度的需求，就可在休假前一天（即5日）的3點30分以前，先把當天的ATM提領額度提足。由於銀行是把3點30分以後的ATM提款當成是次一營業日的帳目，因此若在3點30分以後提款，提領限額視同11日的單日限額；反之在3點30分以前提款，當次提款算在5日的限額裡，如此一來一往，透過時間上的掌握，就可幫自己在長假期間多爭取到一個ATM單日提領的額度。
另外，銀行業者指出，目前金管會已經要求各銀行在連續假期間注意ATM機台的補鈔動作務必落實，否則將會處以罰款，因此過去被民眾詬病的ATM無鈔可提的現象已經不多見；至於長假期間有關信用卡款、房貸、保險金等繳款及轉帳期限問題，銀行均將依照規定順延至次一營業日辦理，民眾對此可不用擔心。
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專家：金價超跌 可低檔承接 【經濟日報�記者陳雅雯�台北報導】
擁有美元部位的投資人，最近可考慮進場買入黃金，以平衡外匯風險。專家指出，國際金價中長期仍看多，加上目前金價回檔，技術線型顯示「超跌」，可適時納入黃金作為資產配置。
國際金價下跌，投顧指出，以技術指標的狀態分析，金價的RSI指標小於50，已呈現超跌現象。若在此時進場，中長期仍具投資價值。因此投顧建議，美元資產配置部位較多的投資人，可部分轉移為黃金投資，以減少外匯風險。
國際金價在本周一站上每盎司600美元大關，直到昨（5）日已回跌至每盎司566美元，下跌達30多美元。
投顧業者表示，國際油價從今年7月中至今，已下跌22%，全球通貨膨脹的壓力趨減，加上目前美元稍微走強，所以資產替代需求降低，造成國際金價回檔。
中信局黃金交易科專員也指出，雖然國際券商紛紛調高今年國際金價均價，但以目前的投資氣氛來看，今年的最高點已過，也就是在今年5月創下的每盎司730美元價位。
目前德意志銀行對今年第四季國際金價均價的預測為700美元，美林證券公司為670美元，摩根大通銀行為710美元。
不過投顧業者也指出，目前雖然商品市場回檔，原油價格也下跌，加上中東地區緊張情勢趨緩，但美元中長期偏弱，實體黃金買盤也可在低檔時承接，所以黃金中長期仍作多，短期的跌幅有限，仍具投資效力。
在世界主要的黃金貿易商也趁機加碼黃金進口量。例如杜拜金屬與商品中心（DMCC）就表示，由於近日國際金價回到600美元以下，杜拜第四季的黃金進口量也可望大幅成長，回到一年500噸的水準。 【2006/10/06 經濟日報】@ http://udn.com
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地攤族 納入勞退新制 【經濟日報�記者陳芝艷�台北報導】
勞委會近來完成勞退條例修正草案，打算放寬勞退新制適用範圍，未來百萬名以上的自營作業者，和經濟部轄下的國營事業員工，全都可以選擇參加勞退新制自願提繳退休金。
財務顧問建議，自營作業者可以考量自身的收入、稅率級距和退休年齡決定是否要參加新制。
根據勞保條例施行細則第11條的定義，自營作業者是指獨立從事勞動獲致報酬，且沒有雇用有酬人員幫忙工作者，是指如計程車司機、SOHO族（在家工作者）、攤販老闆等無一定雇主的勞工。
勞委會認為，開放自營作業者提繳退休金，讓他們為老年生活預作準備，可減輕以後高齡化社會政府的老年照顧問題，換言之，即要提醒自營作業者為自己的退休生活提早開始準備。
不過，自營作業者若參加勞退新制，只有自提的部分，並沒有雇主每月相對為其提撥工資的6%；此外，對一般上班族來說，參加自提可能會有節省所得稅的好處，但許多自營作業者，檯面下其實並不用報稅，加上勞退基金報酬若遲遲無法突破銀行2年期定存利率2%，自營作業者參加新制的誘因並不大。
宏利人壽區經理徐靜慧建議，自營作業者要不要自提，可先考量自身的退休年齡、收入和稅率級距後再來決定。
徐靜慧說，由於許多自營作業者習慣早退休，但如果參加新制，存下來的基金必須要60歲以後才能動用，可能會不符自己原先的退休規劃。
不過如果預計要在60歲後才退休，又覺得自己理財能力不夠，就不妨考慮參加新制，每月固定提撥6%退休金。
其次要考慮的則是收入和所得稅率級距的問題，財務顧問指出，以SOHO族為例，如果接的是小公司的案子，公司不開發票，可能都沒有報稅的問題，自然也不用靠自提6%來節稅；不過如果接的是大公司委託的案子，通常就會有扣繳憑單，每年就得乖乖申報所得稅。
自營作業者如果收入高，收入又都得報稅，就會有節稅的需要，這時就可以考慮以參加勞退新制自提的方式節稅。
不過徐靜慧認為，高收入的自營作業者畢竟是少數，若不加入勞退新制，建議平常仍要替自己提撥部分收入理財，以保障未來的退休生活。 【2006/10/02 經濟日報】@ http://udn.com
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如何養肥退休金？ 【經濟日報�記者陳芝艷�台北報導】
薪資不固定的自營作業者和多數固定薪的上班族一樣，未來都可以加入勞退新制參加自提存退休金，不過除了靠勞退新制，如果要靠自己，財務顧問提醒，薪資固定和不固定，退休理財的方式也不一樣。
固定薪族群首重節流，不固薪族群首重開源，這樣才能使儲蓄「長大」。
認證理財規劃顧問（CFP）劉慈鳳說，領固定薪的上班族，每月現金流入變化不大，也不是想多賺錢就有機會，拚命加班也可能只能多拿個幾千元，每月發薪水扣掉固定支出後所剩有限，能投資的錢可能也不多，所以就要用不固定的收入來增加投資金額或機會。
例如兼差所得，每年拿到的年終獎金、紅利等，一般人拿到這筆額外收入往往會覺得是多出來的，很容易隨便花掉，但如果每年利用5萬、10萬元的年終獎金拿來定期定額買基金，把這筆錢拿來轉為資產而非消耗掉，長期下來也可發揮複利效果，得到不錯的報酬。
或者如果固定薪者原本的投資就很保守，領到額外收入時，不妨可考慮投資報酬較高，但風險同樣也較高的股票或股票型基金，因為是一筆額外的收入，所以就算產生虧損，也不至於影響原本的生活花費。
至於不固定薪的自營作業者，或者是薪資結構中除了固定的底薪外還有績效獎金的業務員，由於有機會比上班族賺到更多錢，若沒計畫把錢亂花掉，如看到股市一好就追高，或有其他投資機會就貿然投入，反而可能存不到錢。
財務顧問建議，不固定薪的族群，如果想過較好的生活，當月還可以加倍努力以衝業績的方式提高收入，不過由於薪資收入不穩定，風險也比較大，平時理財最重要的就是固定投資，「量出為入」來過日子，強迫自己把每月賺到的錢固定分散在定存，或有節稅效益又可存錢的國內外債券基金、儲蓄型保單裡，以達成退休或預存子女教育金等財務目標。 【2006/10/02 經濟日報】@ http://udn.com
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資產配置 核心基金占大宗 【經濟日報�記者呂郁青�台北報導】
一樣是老師，但公立學校、私立學校以及補教界的老師，享有不同的退休制度，對退休金缺口的需求也不同，這三類老師所需要的投資策略也不同，不管是累積自己的退休金或是子女教育金，都可以透過資產配置幫自己投資理財來顆大補丸。
公立學校的教師一向是老師最不需要擔心退休金來源的族群，因為公立學校屬於軍公教人員，過去享有18%優惠存款，雖然新制取消後，改為公校教師的每月提撥金，由教師自行負擔35%，政府相對提撥65%，但相較其他兩類教師，退休後的資金相對較有保障。
私校的退撫基金是由私校所收學費的2%，加上董事會另負擔1%組成，由於少子化造成學校招生減少，又逐漸進入教師退休高峰，教育部估計，依現制執行，到民國97年，退撫基金就會入不敷出，估計到126年，若要讓所有私校教師領到足額退休金，政府至少要補貼400多億元。
根據教育部計算，私校退撫制度若未改變，政府又不額外補助，現有88億元的私校退撫基金將在97年開始虧損，105年破產。因此，雖然部分私校老師月薪可能較公立學校老師高些，但退休相對較沒保障。
補教界則是完全沒有享受教師的退休制度，不過，補教界名師可能是薪資最豐厚的一群，名師一個月薪水甚至可以上看30多萬元，缺點是沒有任何的退休福利可言，退休金得完全自行打點，理財更需要自立自強。
