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外幣定存+匯率 法人：貨幣看好美元、人民幣2014-09-23 01:28工商時報記者黃惠聆�台北報導
在這一波美元走強之際，法人最看好的還是美元，較不看好日元、歐元以及英鎊等成熟國家貨幣；至於新興市場貨幣，法人表示，人民幣則是長期投資首選。
從今年第3季來，美元出現大幅上升走勢，展望未來，聯博多元資產團隊投資長丹尼爾•洛伊（Daniel Loewy）表示，在成熟國家貨幣中，依然較看好美元，然而澳幣和其他成熟國家貨幣有利率上的差距，所以相對具有投資吸引力，但是對於新興市場貨幣則布局較少。
富蘭克林坦伯頓新興國家固定收益基金經理人麥可．哈森泰博指出，央行政策動向將成為引導貨幣強弱勢的重要因子之一，預期今年底或明年初歐洲央行會採行量化寬鬆政策，這可能會拖累歐元進一步貶值。
德盛安聯投信表示，在未來升息環境下，美元將持續相對走強，整體新興市場貨幣會相對偏弱，不過個別國家表現仍有差異。
例如，俄羅斯受地緣政治風險影響，匯率可能持續受到拖累，但新興市場當中不乏在基本面支撐下有升值機會的國家，如印度基本面好轉，將有利於資金持續流入，其他成熟市場如歐洲和日本，受到央行為了提振經濟釋出量化寬鬆或是寬鬆方向，貨幣將朝貶值方向走。
近一個月人民幣走勢已居亞幣之冠，法人認為，人民幣仍有升值的空間以及壓勢。
台新人民幣貨幣市場基金經理人楊珮汝表示，8月大陸工業生產年率同比增長6.9％，增速創下近6年低點，投資與消費均低於市場預期，外匯占款再度呈現負成長，反映企業持有美元意願增強，但人民幣相比其他貨幣仍相對強勢。
但預期在漲多與經濟數據不如市場預期下，短期人民幣將呈現區間震盪整理格局，只是就中長期而言，人民幣有升值空間。
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人民幣 全球支付貨幣排名躍進2014-09-25 01:27工商時報記者陳欣文�台北報導
人民幣國際化腳步持續加快，除了政策開放的支持，大陸經濟實力不斷增強，逐漸左右國際經濟情勢發展，推升人民幣躍上國際，成為國際儲備貨幣已經勢不可擋。
摩根多元入息成長基金經理人郭世宗表示，人民幣國際地位不斷提升，根據環球銀行金融電信協會（SWIFT）資料，人民幣占全球支付總額比重從2011年7月的0.3％連翻四倍至2014年7月的1.57％，在全球支付貨幣的排名亦從第18名直線衝上第7名。
郭世宗指出，大陸在全球的經濟地位舉足輕重，連帶推升人民幣國際能見度，搭配改革政策紅利的催化，進一步提升人民幣的流通性及支付需求，也促使世界各國陸續將人民幣納入外匯存底資產，更增添人民幣資產的魅力。
元大寶來中國機會債券基金經理人毛宗毅表示，人民幣近期反彈勢頭強勁，透過人民幣匯價表現，一方面體現出即期市場的自主性和匯率彈性的有效提升，另一方面也表明人行對基本退出常態式外匯市場干預的履約承諾，人民幣即期匯價近期強勁的升值行情完全由市場主導，當前龐大的結匯需求顯示出海外資金重燃對人民幣長期升值的預期。
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信貸+房貸 利率殺低 理財型房貸 夯2014-09-23 01:27工商時報記者朱漢崙�台北報導
中央銀行和金管會控管房貸嚴格，銀行轉向熱賣理財型房貸，其中引人矚目的是，由於銀行之間搶客者眾，因此理財型房貸利率已與一般的房貸利率差距無幾，最低利率大致從2.1％起跳，已與銀行的一般房貸利率，差距不到10個基本點。
對此，行庫主管提醒，申貸戶要選擇適用的理財型房貸專案時，得先事前了解是循環性還是回復型，回復型的話，通常第一次動用之後，必須先清償動用額度或核給額度的7成，才能繼續使用；循環型則較有彈性，不過利率水準一般會較回復型高。
行庫主管表示，理財型房貸一般過去設定的個案金額上限多在2、3,000萬元，但現在愈來愈多的銀行改採不設定上限的作法，而是依照客人的所得財力不同，對優質客戶提供比3,000萬元更高的額度。
元大銀行的理財型房貸優惠專案，即未把金額上限訂死，對此元大銀主管指出，除了會要求客戶簽署切結書，要求不可將理財型房貸的貸款用於投資房地產之外，元大銀也發現，不少客戶的理財型房貸資金用途主要用於投資台股，估計可能與元大金本身龍頭券商背景的屬性有關。
值得注意的是，儘管各行庫房貸利率已提高，已連帶拉高理財型房貸的起跳利率，但行庫主管分析，若以理財型房貸目前利率行情來看，與一般房貸的差距其實所剩無幾，例如，合庫銀行的理財型房貸起跳利率為2.14％，與其一般房貸平均利率2.1％，只高出4個基本點。行庫主管表示，理財型房貸相對有不動產作擔保，安全性較高，在目前央行、金管會的不動產金融管制措施中，算是承作較無疑慮的一塊，因此各家銀行才卯力爭取。
元大銀主管也指出，理財型房貸有不動產作擔保，在消金貸款裡安全性也更強，算是目前行內主推的貸款方案，包括元大銀設定的起跳利率是從2.37％起跳，利率水準之優不遜於一般房貸案適用利率，就是希望能吸引財資力高的客群。
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拒當窮忙族 善用還本型保險2014-09-24 01:35工商時報記者張中昌�台北報導
今年領到畢業證書的學生，已陸續進入職場工作，但調查發現，這群社會新鮮人的平均起薪，僅有約2.6萬元，和13年前相比反而「倒退嚕」，壽險公司建議，新鮮人邁向職場後，宜對保障與資產同步加值，透過還本型商品，兼顧保障、儲蓄雙面向。
根據觀察，社會新鮮人大多從事基層或外務工作，最需要意外保障及醫療保障，同時在事業及理財規畫剛起步的階段，也應培養固定儲蓄的習慣，才不致於成為「窮忙族」。
目前國內市面已有商品考量社會新鮮人的意外風險增高，所以給予保戶享有意外身故或1級殘加倍保障，同時搭乘大眾運輸工具再提高，合計最高能達3倍。
而且第20個保單年度屆滿後，可再多享5年保障，每年並按保險費總和10％領取生存金，最高5年，第25年保障期滿，再一次領回保險費總和66％，等於滿期還本還有加值金。
中國信託人壽表示，職場新手除提升自我專業能力，也應訂定自己的理財目標，並學習將有限的資金作妥善的分配與運用，才能預備未來各階段計畫所需，並且定期檢視保險規畫，以「循序漸進」的方式為人生各階段作好風險管理。
三商美邦人壽則是指出，像旗下的「個人傷害保險附約」、「實支實付傷害醫療保險金限額」、「傷害醫療保險金日額」，不僅保費便宜，以及具有意外身故保障之外，也能提供1至11級殘廢時的比例給付，甚至因意外事故造成的醫療費用給付、骨折給付等，都納入保障。
三商美邦人壽呼籲，剛進入職場的投保重點，應選擇基本保障類的保險商品，以終身壽險主約搭配醫療、意外險附約為佳，特別是保險愈早買，保費愈便宜，趁著年紀輕適用較低費率的時候，可選擇相對保費較低商品。
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逾35歲 近3成想買失智險2014年09月21日【王立德╱台北報導】
隨老齡化社會來臨，國人對失智險的興趣也提高，康健人壽指出，35歲以上的民眾對於失智險關注程度較高，也許因為較有同時要扶養父母與子女的壓力，除了基本的醫療健康險、意外險與壽險外，35~44歲、45~54歲族群分別有24%∼28%受訪者表示有興趣購買失智險。
康健人壽綜合分析，35~54歲的族群要扶養小孩與父母的比例較高，也特別關注失智失能風險，並有意願購買相關保險產品，顯示身為家庭支柱的他們希望能給自己與家人多一層保障。
減輕家人經濟負擔
康健人壽產品開發與策略副總經理唐家舜指出，老年失智患者罹病期長，一旦罹患便逐漸退化，並可能進而喪失生活自理能力，醫療及照護等相關花費相當可觀。
以選擇機構照護，或本籍看護為例，一個月約花費3萬元至6萬元不等。若能提早規劃相關保險為自己和家人建構完善的醫療安全網，選擇一次給付特定疾病的保險產品，保險金可用在醫療、看護或養護中心費用，讓患者獲得更好的照顧，也讓家人減輕心理與經濟上沉重負擔。
建議從40歲開始保
唐家舜建議，民眾可以從40歲開始用較低保費，獲得長期照護的保障。
台灣失智症協會指出，失智症是一種不可逆、漸進式神經退化性疾病而非正常的老化現象，應該及早接受治療，建議民眾多動腦、多運動、多社會互動、維持健康體重，同時避免三高（高血壓、高膽固醇、高血糖）、頭部外傷、抽菸、憂鬱症，都能大幅降低罹患阿茲海默症的風險，預防失智症發生。
康健人壽補充，根據衛生福利部委託台灣失智症協會調查，台灣65歲以上長者輕度以上失智症患者盛行率為4.97%，即65歲以上老年人約每20人中即有1人罹患失智症，國人必須要正視失智的風險。
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肉包鐵風險多 業者推機車傷害險2014-09-24 01:35工商時報記者張中昌�台北報導
以機車作為代步工具在國內相當常見，尤其大專院校開學後，更有不少大學生，都是選擇騎機車上下學，產險業者指出，如果發生交通事故時，機車騎士較汽車車主更容易發生傷亡，所以更應注重生命財產保障，呼籲機車族額外投保傷害險、第三人責任險，讓保障更完整。
根據交通部統計，國內機車意外事故一年造成的死亡人數約2,110人，受傷人數更達約24.3萬人，儘管機車強制險投保率已達9成，但強制險只保障因交通事故造成對方的人身傷害或死亡，騎士本身死亡、殘廢或體傷時，保險公司並不負擔賠償責任。
目前國內產險業者，針對機車族有推出「機車駕駛人傷害保險」，當騎乘機車因閃避坑洞、天雨路滑跌倒，或碰撞路樹、電線桿或牆壁等狀況時，每一個人傷害醫療最高賠償20萬元，每一個人死亡或殘廢最高賠償200萬元，且每年保費僅441元。
另外，還可以加買「機車第三人責任保險」，畢竟機車事故造成第三人傷亡或財物損失，以及對於醫療費用超過強制保險給付標準的部分、工作損失、精神慰問金及財物損毀等應賠償項目，強制險一樣不理賠。
產險業者認為，機車的任意險基本保費比汽車便宜，考量騎乘機車風險相對較高，除機車強制險基本保險，每年應再加保任意險。
另外，機車族當遭遇單一意外事故時，可獲得理賠，但還是必須保存適當的事故證明，例如拍攝現場照片及機車受損照片，保留醫療單據及診斷證明等有效證明文件，並盡速報警處理，並和保險公司聯繫，有助順利完成理賠申請。
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居家綜合險 保障更全面2014-09-22 01:07工商時報記者黃惠聆�台北報導
據財團法人住宅地震保險基金統計資料顯示，全國住宅地震險投保率約3成1，雖較921大地震時僅2％的投保率已成長許多，因保障不太多，主動投保率偏低，產險業者表示，居家綜合險會比「住宅地震基本保險」的保障多更多。
日前高雄大氣爆中，產險理賠金額未逾1億元，即是因民眾投保地震洪水火災險比率偏低。華南產險副總經理張鳴文表示，多數民眾投保地震險是因銀行房貸需求而購買，非主動投保，大多數沒有房貸的屋主是不會投保的。
一般來說，地震險可分為住宅地震基本保險及擴大地震險二種。其中，「住宅地震基本保險」包括火險和地震險的雙重保障，保障範圍包含因地震或地震引起的火災、爆炸、地層下陷、山崩、開裂、滑動、海嘯等，年保費為1,350元、每戶最高能獲得150萬元補償，但投保該險只有當房屋建築物倒塌或不堪居住達到「全損」程度時才能理賠。
張鳴文表示，「住宅地震基本保險」對於房屋建築物內的裝潢和動產都不具保障，假如民眾有足夠的預算，建議多加保「擴大地震險」，以擴大保障範圍、提升保額。然「擴大地震險」則不限定要房屋全倒才有賠償，舉例來說，像是地震時常見的房屋牆壁龜裂、玻璃破碎等情況，也都在保障內。
除了擴大地震險，泰安產險說，「居家綜合保險」也是可以考慮的保單，該保單不僅保障範圍更大，同時因投保多項內容，保費反倒更為划算。
如果同樣以35坪保額350萬元的住家投保「居家綜合保險」為例，颱風洪水險的保額雖為100萬元，但因居家綜合保險的理賠採實損實賠不扣折舊，對一般住家而言，已可充分彌補修復家園的損失，而每年需加繳的保費約為3,000多元，僅為傳統火險附加颱風洪水險保險費的一半。
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住宅火險 10月起添保障2014-09-24 01:35工商時報記者彭禎伶、魏喬怡�台北報導
住宅火險將增加罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞及竊盜的損失保障，保險局23日宣布，從10月1日起，凡新投保住宅地震險保單，即會自動增加相關保障，且保費不增加，其中竊盜保障單次保額10萬元，但保戶要先自負5,000元。
以102年的統計為例，全台共有255萬住宅投保有住宅地震險，投保率達31％，且從民國95年實施以來，這次是第一次擴增保障，過去舊保單只有火災、閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、機動車輛踫撞、意外事故造成的煙燻等。
今年10月1日之後投保的新住宅地震險保單，就會新增罷工、暴動等人為造成房屋的損失，另外也增加住宅動產的最高保額，從最高50萬元，提高為60萬元，且臨時住宿費也從每天3,000元，60天為限，增加為每天5,000元，最高20萬元為限；另外單一事故造成體傷或死亡的保額也提高為25萬元及100萬元，保險期間最高賠償金額也從1,000萬元拉高到2,000萬元。
舉例來說，若以台北市的四層樓公寓、30坪來看，每坪造價6.2萬元，裝潢每坪1萬元，保額就是216萬（即30坪乘6.2萬元，加上30萬裝潢費），保費一年約540元；若是12層的大樓、60坪，每坪造價8.4萬元、裝潢維持每坪1萬元，則保額約564萬元，保費一年1,410元。
如這次高雄氣爆事件，若房屋有投保住宅火險，則房屋的損失依據損失程度去理賠，最高以保額為限，而動產損失舊保單是保額30％，最高是50萬元，房屋若無法居住，被保險人要住外面的臨時住宿費一天只有3,000元，60天為限，即最高是18萬元，若有人在此事故中傷亡，受傷一人最高賠25萬元，死亡則是50萬元，單一事故最高賠500萬元，財損50萬元，全年最高理賠金就是1,000萬元。
10月1日之後投保的新住宅火險，動產損失保障還是保額的30％，但最高以60萬元為限；臨時住宿費一天5,000元，最高理賠上限20萬元；第三人責任險的部分，一人受傷理賠50萬元、死亡則是100萬元，財損由50萬元提高到100萬元，全年最高理賠2,000萬元。
新保障內容還增加住宅玻璃保險，即因為突發意外事故，造成四周外牆的玻璃窗戶、玻璃帷幕等損失，單一事故以1萬元為限，但也有自負額1,000元。
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住宅火險放寬 竊盜損失也賠2014-09-24 01:35中國時報洪正吉�台北報導
金管會昨日宣布，在保費不變的原則下，10月起放寬民眾投保的住宅火險理賠範圍，包括罷工、暴動、竊盜等引起的損失，及意外造成玻璃門窗帷幕破損都有得賠。保險期間內的最高賠償金額，也由1000萬元提高至2000萬元。
金管會表示，現行住宅火災保險屬於一年期的保單，去年全國住宅火險投保戶數達255萬戶，投保率31％。不過，承保範圍自95年實施迄今，已逾8年未曾修改過，由於近日瓦斯氣爆等意外頻傳，讓民眾更重視居家安全保障，因此希望提高住宅火險的保障範圍。
金管會說，10月起將增加罷工、暴動、民眾騷擾及惡意破壞行為所造成的損失。另外，被保險人及配偶或其家屬等人以外的任何人，企圖透過竊盜獲取不法利益，進而毀損住宅門窗、牆垣、或其他安全設備，並侵入屋內竊取或搶奪動產，每一事故可賠10萬元，但須先行負擔自負額5000元。
金管會強調，竊盜保險不需以發生火災為前提，只要有因竊盜而損失屋內動產，都可提出理賠，但保戶必須負舉證責任。建築物內動產的理賠總金額，也由最高50萬元上限，提高至60萬元。
另外，保險期間內因突發意外事故所致承保的住宅玻璃損失，包括住宅四周外牆的玻璃窗戶等，每一次事故可請求賠償的金額以1萬元為限，但須先行負擔自負額1000元。
此外，因火災而必須支出的臨時住宿費用，每一事故的賠償限額，由每日最高3000元、60日為限，提高至每日最高5000元、20萬元為限。
第三人責任保險的保額，也由每一個人體傷責任25萬元提高至50萬元，每一個人死亡責任由50萬元提高至100萬元，每一意外事故財物損害責任由50萬元提高至100萬元，保險期間內的最高賠償金額，由1000萬元提高至2000萬元。
金管會強調，住宅火險的承保範圍雖然放寬，但民眾繳交的保費並不會增加，新承保範圍只適用新投保的保單。以台北市30坪、總樓層4樓的公寓為例，總保額約216萬元，一年保費約540元；若是60坪、總樓層12樓的大樓，總保額564萬元，保費約1410元。
