親子理財 身教重於言教
陳怡芬：窮爸爸富爸爸理財撇步不同
記者蔡靜紋整理）
台灣社會少子化趨勢，媒體報導相關議題，現代人愈來愈重視親子理財。加上，現代的家庭結構與傳統截然不同，尤其近幾年來產業結構改變，中年失業時有所聞，隔代教養，更突顯親子理財問題的重要性。親子理財，也是一種親子教育，身教與機會教育最重要。
我自己本身在銀行工作，我們也率先市場推動兒童帳戶等親子理財商品，以小富翁理財營來說，今年已邁入第九個年頭，從推出短短二十分鐘，名額便搶訂一空的熱烈情況，便可窺見現代人對子女理財教育的重視。
為什麼父母想將小朋友送來參加兒童理財營呢？一般說來，錯誤的金錢觀，大致可分為：一是用錢不當，二是對金錢冷漠。
近來，我們生活周遭四處可見月光族，因此大多數的家長希望給予子女正確的金錢觀。我曾遇到一位媽媽憂慮地說：「不是我的小孩用錢不當，而是他認為所有的事、所有的錢，媽媽都會幫忙處理，自己根本不必瞭解錢是何物，形成一種拒絕碰錢的情況。」
養一個小孩，除養育外，教育也很重要，父母除賺錢養家、讓子女衣食無憂，還要攢教育經費。當小孩還小時，你很難想像當他到大學、研究所要花多少錢，過去商業週刊曾報導過養一個小孩的花費要上億元，到底養一個小孩要花多少錢呢？
首先，你必須先規劃，金額可大可小，完全視個人財力、能力而定。這幾年很流行將小孩送到國外的寄宿學校上學，我一個朋友就是如此，一年就要美金4.5萬元，這種開銷讓很多人聽了咋舌，並非每對父母可以負擔，有父母即便不是很有錢，還是會咬著牙做，我認為這不見得很好。
理財是可以有方法的，為孩子一生的財富鋪路，可以從富爸爸、窮爸爸的角度來看，但不管是何者，時間是創造財富最大的利器，尤其時間對小孩來講是很有利的。
就富爸爸而言，為子女理財的重心是放在「節稅」，最好能按年善用贈與的優惠，每人每年可給予子女110萬元贈與免稅額，只要留下相關單據備查即可；如果可以每年持之以恆，甚至連爺爺、奶奶都加入贈與行列，如此可以為子女累積出一定的資產。
窮爸爸的最佳方式，就是利用「定期定額」投資共同基金，還有零存整付等，惟目前利率偏低，還是以定期定額投資較受歡迎。幫小孩開個戶頭，每個月只要省一點開銷，就可以撥出3,000元幫他投資共同基金，靠著時間的複利效果，假以時日，3,000元變3,000萬元，也不無可能。
計算為子女準備的教育基金，必須注意資金缺口有多少。一旦規劃金額超出負擔，就必須思考其他方法，例如：助學貸款、理財型房貸等，均有助於解決資金缺口的問題，再者，也可以參考美國作法，很多家長在小孩上大學之後，便不再資助教育費用，小孩有需要必須靠自己打工賺取所得。
此外，保險也是補足資金缺口的方法之一，再加上大多數保險的特性是愈年輕投保，費率愈低，因此，壽險、醫療險等，都是不錯的產品選擇。
但近來道德風險問題受到關注，政府擔心不肖父母為小朋友投保巨額保險、再傷殘子女詐領保險金，規定父母為14歲以下兒童買保單，壽險保額不得超過200萬元。
值得重視，時下月光族、卡爆族、卡奴等問題日趨嚴重，著實跟父母未教導子女正確金錢觀有關。教養小孩，相信每個家庭都有自己的一套方法，最好從小就開始，讓子女有數字概念。例如，利用小孩愛買玩具的心理，順便教導其控制消費慾望；等到國小時，訓練預算的概念；國中以後開始發放零用錢，讓他有機會了解、練習各種消費的優先順序。
我們的社會，過去忽略「親子理財」的議題，也沒有金融業者將兒童市場劃分出來獨立經營，但隨著社會改變，親子理財不僅受到現代父母的重視，卡債風暴後，更凸顯這種理財的重要性，金管會也開始召集各銀行到各級學校做校園理財的演講，未來學校教材也可望加入理財議題，讓小朋友從小建立正確的金錢觀。
【2006-08-03/經濟日報/A12版/金融論壇】
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