「媽媽，我們班上小朋友，下課都會到福利社買零食吃，妳也給我一點錢，好不好？」剛上小學一年級的美美，跟媽媽提出這樣的要求。
過去，美美的媽媽認為孩子還小，給什麼零用錢，萬一養成孩子愛花錢的習性怎麼辦？如今美美上了小學，看到同學手上有錢，而且還可以自己運用時，難免興起「我也想要像其他小朋友自己買東西」的心態。美美的媽媽該怎麼辦呢？
小時不給零用錢，長大理財難開竅
其實，父母自學齡前即可考慮給予孩子少數零用錢，引導孩子認識錢及如何支配金錢，最晚從國小一年級就應開始給零用錢。而根據幼教學者及數學老師的實證說法也都認為，從小父母未給零用錢的孩子，對理財觀念學習有較晚、也較不易開竅的現象。
但是該給小孩多少零用錢？多久給一次？……這些問題始終困擾著父母親。給多了，擔心小朋友養成亂花錢的習慣；給少了，可能又會失去讓小孩管理分配金錢的能力。拿捏之間確實傷透腦筋。
文化大學推廣教育部兒童理財種子教師許旋峰認為，雖然零用錢該給多少、多久給一次，並沒有標準答案，但可以確定的是，如果永遠不給，小孩就無法培養理財的能力。
「其實給零用錢的目的，不在於滿足小孩買零食、買玩具的慾望，也不是單純的只讓小孩學習靜態的儲蓄觀念。」生活理財作家劉憶如強調，如果小孩只是把所有零用錢存起來，也是無法達到學習理財的效果。重要的是，訓練小孩在使用金錢的過程中，花點思考力，將所獲得的有限金錢做妥善的安排。
所以說，會存錢、也要會花錢，然後讓小孩學會計畫性用錢，這才是給予小孩零用錢的真正目的。那麼要如何讓小孩從零用錢的使用中，學習正確用錢？支配金錢？以及決定消費呢？以下提供4種方法給父母參考。
方法1
讓小孩感受物質缺乏，學會安排零用錢
首先要讓孩子有「物資缺乏」的感覺。當物資過多，就會不懂得珍惜，這是人之常情。
零用錢給得太多，或者在小孩要求增加時就答應，孩子會認為錢來得容易，一旦養成「反正開口要就有了」的心態，將來長大後，就容易出現不當使用信用卡及現金卡的「卡奴」後遺症。
所以，在小孩學習使用零用錢的階段，父母應該讓他們體會零用錢使用錯誤的窘境。例如，孩子拿到零用錢後，全部拿去買糖果、玩具，之後因此沒辦法買新的書套時，通常孩子的作法是向父母親求助，或向祖父母求援，此時就是一個很好的機會教育，父母可以選擇不伸出援手，讓小孩繼續用舊的書套；或者，長輩可以跳出來拯救他們，但需要談條件，表示現在先買新的書套，但將從往後的零用錢中扣除。
不管選擇哪一種方式，都應讓孩子知道：亂花錢，就會有麻煩；也就是要讓小孩學習在一定的零用錢中，折衷選擇「需要」與「想要」的東西。
方法2
讓孩子用零用錢儲蓄與等待，懂得珍惜
另外，要讓孩子學習等待，了解金錢得來不易。聯傑財務顧問執行長蕭碧華以自己與小孩的互動為例，她說，女兒小時候很喜歡森林家族的房子，要價1000元，她便利用這樣的機會，教女兒儲蓄與等待。由於女兒設定好買玩具的目標，因此將零用錢存下來的態度變得積極，而得到這個玩具時，小孩便更加珍惜。
還有一次女兒想買Gameboy，蕭碧華也是用同樣的方式教育孩子，她告訴女兒：一是用存錢的方式取得，另一種則是等到過年時，用拿到的紅包去買。結果經過一段時間的等待，女兒反而覺得不需要了，消除「想要」的慾望。
其實孩子想買的東西，很多時候都是因為「慾望」驅使，如果父母讓孩子輕易買到「想要」的商品，孩子不會珍惜。
相反地，讓孩子自己想辦法從有限的零用錢固定存下一小筆金額，例如每次10元、10元的存，經過一段長時間等待，才能滿足需求，小孩便會知道東西得來不易，當下一個慾望來臨時，就會主動思索、考慮了。
方法3
親子共同商量零用錢金額
大原則掌握之後，接下來就要進入實戰模擬階段了。怎麼給零用錢最Smart？對於小學1∼3年級的小朋友來說，專家建議，每周給一次，是比較好的做法。許旋峰提到，天天給零用錢，可能會讓小孩失去管理分配金錢的樂趣；每月給的話又嫌太長，小孩難以有效支配，因此每星期給，是比較可行的方式。
至於要給多少，許旋峰建議如下表：
當然父母每周給孩子多少零用錢，是可以彈性調整，例如孩子只是買買零食、玩具，這樣的金額應該足夠。但如果還有早餐或其他文具必需品，要讓小孩自己去買的話，金額就要增多。
重點是，必須觀察孩子拿到零用錢後的花費模式，最好每星期都與孩子討論，追蹤觀察3個月的時間，如果小朋友懂得儲蓄、也懂得消費、也會捐贈或請客分享，那麼父母可以在小孩養成良好習慣後，慢慢增加金額。
方法4
親子共同簽訂「零用錢合約書」
為了避免小孩賴皮，將零用錢花光光後再來伸手要錢，父母可以制定一套標準化、透明化的零用錢給予方式，譬如親子間設立「零用錢合約書」就是一種是不錯的選擇。在設立合約書前，父母不妨與小孩共同商議零用錢的金額，讓孩子從小建立「預算」的概念。
編製預算、訂定合約書之後，接下來就是要教小朋友記帳，將每筆錢的去向交代清楚。等到每個周末，父母可以再與孩子共同開個家庭財務會議，了解小孩零用錢的使用、調整金額，並給予建議。
總之，零用錢給得smart，小孩從中可以學習到有計畫地使用金錢，養成儲蓄習慣，也可以訓練忍耐的功夫，而在不斷的忍耐後，自然也學會了珍惜。
當「他律」變成「自律」時，以後帶孩子上百貨公司、玩具店時，就不會再重演親子間僵持的戲碼，因為孩子的「要買！要買！」病已經治癒。搞不好看到喜歡的玩具時，孩子的小腦袋已經開始計算要少買糖果、多存一點錢下來呢！
★當小孩喊說「零用錢不夠」時，該如何處理？
首先要看看給孩子零用錢的金額究竟對不對？很多父母都是參考其他多數小朋友的情況來給零用錢，但是，每個家庭的情況不太相同，有的是早餐讓小孩自己買，有的是交通費也含在零用錢裡，所以零用錢給多少，最好是經過親子商量。
但經過商量後，若孩子過沒多久，又大喊「零用錢不夠！」這時候父母應該從孩子紀錄的流水帳，來看看孩子的零用錢去向。如果只是孩子無法壓抑「想要」的慾望，或是忽然想買一些紀念品送同學，父母可不要隨意妥協。此時可以讓孩子「打工」，做一些平常不會做的家務，然後給予適度的報酬，或者請他從壓歲錢中支付。
★本單元內容出自於Smart智富出版的《富小孩栽培手冊》一書
