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理財停看聽 三險 化解子女「三高」風險2013/09/10【經濟日報╱記者蔡靜紋�台北報導】
家有寶貝子女上學去，對父母來說是欣慰，也是風險。壽險業者提醒，小朋友就學有「三高」風險，包括疾病、意外、教育費用，並非學生團保或健保能支應，建議父母可利用適合的保險商品未雨綢繆。
保險法第107條修正案規定15歲以下兒童保單無死亡給付，若被保險人在15歲以前身故，保險公司只加計利息退還所繳保費，讓不少父母對規劃子女保險怯步。
不過，第一金人壽總經理林元輝提醒家長，孩童該有的保障仍不能少，可以醫療、意外及教育金儲存為主，解決孩童開學後的「三高」問題。
林元輝指出，學校的學生來自四面八方，有些傳染病容易因為群聚感染而擴大，像腸病毒在8月底前已出現多例重症，開學後可能引發另一波流行高峰，家長可考慮以住院醫療險來幫小朋友提高保障。
此外，像前一陣子引發流行的H7N9、狂犬病、登革熱等法定傳染病，因為1998年開始實施「住院醫療費用保險單示範條款」後，已將法定傳染病從醫療險除外責任中刪除，現在投保的醫療險都可以獲得保障，家長務必幫孩童備好此類醫療保單，打好抵抗疾病的基礎。
另外，根據衛生署2012年統計資料顯示，1~14歲的兒童死因中，意外事故死亡為首位、占23%，建議父母可多加利用意外險及意外醫療保險，降低小朋友因意外事故產生的傷殘傷害。
再來是學費，林元輝說，教育金花費最高的時候大多是高中、大學時期，父母可即早規劃，透過時間複利慢慢累積，減輕壓力，像是投資型保單、美元保單都是適合的工具。
至於打算讓小孩出國深造的父母，可考慮外幣保單，例如美元增額壽險、美元養老險等。
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外幣定存+匯率 外幣存款 挑利率盯匯率2013/09/11【經濟日報╱記者郭幸宜�台北報導】
不少銀行推出標榜短天期、優利定存方案，看了令人心動。不過主管提醒，民眾欲從外幣存款賺利息，務必先研究該國經濟情勢，掌握正確的匯率走勢，才能避免利差被匯差吃掉白忙一場。
低利時期，外幣高利定存方案頗為誘人，但銀行主管表示，選擇外幣存款除了看利率，也要留意匯率。一般來說，一國的匯率走勢通常與經濟成長息息相關，以近期而言，自從QE退場風聲四起，澳幣就暴跌，過去看上澳幣高利辦理存款的民眾，匯差的損失會相當程度抵銷掉高利率的獲益。
銀行理財專員也說，面對瞬息萬變的匯率市場，建議挑選短天期，像一到三個月期短天期定存較有利，利用高機動性，避免定存天數過長，來規避匯率風險。
另外，投資外幣不要「複雜化」，別一次擁有過多的幣別部位，較有機會「嚐甜頭」。
【記者郭幸宜�台北報導】美國經濟數據持續好轉，熱錢班師回「美」帶動美元重拾強勢地位，多家銀行緊抓趨勢端出美元高利定存方案，標榜短天期即可賺取逾1%的利息，吸納資金；於此同時，部分銀持續鎖定外幣「新秀」人民幣，年化利率最高達3%以上。
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美元澳幣 強勢整理2013/09/12【經濟日報╱記者夏淑賢�台北報導】
國內外政經情勢牽動匯市波動，永豐金控旗下永豐投顧研究指出，資金流往東北亞的態勢不變及熱錢流入下，新台幣將持續升值，但預期央行干預下升幅不大，而美國將吸引避險資金轉進美元，澳幣則可望受惠中國大陸經濟景氣轉佳連動，持續強勢整理。
銀行業者表示，主要貨幣受國際政經變數影響波動，建議投資人留意匯率變動適時調整外幣資產配置，而在美國量化寬鬆措施（QE）將退場之下，加上近期美敘衝突，均支持美元強勢，澳幣則是在上周大幅彈升後，可望持續強勢。對需要長期持有外幣資產的投資人來說，可以評估在新台幣匯率升值下，伺機布局外幣資產。
永豐投顧經研處指出，上周五台債10年券殖利率升至近五年新高，而觀察匯入資金部分轉進債市附買回操作，有炒匯之嫌，推動新台幣走升，央行也因而加強尾盤調節力道，此一態勢本周將持續。
美元走勢則是可望續強，除了原本QE退場因素外，永豐投顧指出，避險需求也導引資金轉進美元。此外，美國基本面轉佳也帶動中國大陸出口升溫，帶動人民幣匯率走穩，而中國數據轉佳，澳幣則可望受惠連動，延續上周在歐元、日圓兌美元貶值下逆勢彈升的氣勢。
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壽險投保率 女性多高於男性2013-09-11 01:50 工商時報 記者彭禎伶�台北報導
女性較有風險意識。依據壽險公會最新統計，到今年上半年的投保總歸戶資料顯示，女性在壽險、傷害險及日額型醫療險的投保率，都高於男性，尤其是有經濟能力的20∼59歲女性，投保率是各年齡層女性中最高者。
壽險公會每年都會進行身分總歸戶後的投保統計，以身分證字號統計投保率及平均保額，到今年6月底止，國人有1,531萬多人投保人壽保險（死亡險、生存險等），投保率達65.6％，其中男性投保率為63.81％，女性則為67.4％。
由比重來看，女性高於男性3個百分點，投保人數則是女性比男性多出41萬人次。
特別的是，0∼19歲的年齡層投保率卻是男性高於女性，如0∼14歲男性投保率是59.1％，女性則是58.03％，15∼19歲則是男性有67.15％，女性65.4％，壽險業者表示，這與台灣社會的傳統觀念可能有關，不排除部分家庭仍「重男輕女」，因此年齡較小的部分，男性投保率高於女性。
但若看20∼39歲的青壯年，女性在壽險的投保率達76.79％，男性則只有72.19％；若以40∼59歲的年齡層來看，女性投保率73.55％，男性則只有67.9％，顯示女性在有經濟收入後，對以保單存錢、預防生命不測風險，相對較男性重視。
到今年6月底止，人壽保險的平均保額為163萬元。另外在傷害保險的投保率則有53.87％，男性投保為53.4％，女性則為54.33％，同樣也是20∼39歲的女性投保率最高，達63.98％，傷害險的平均保額為152萬元，若與壽險保額相加，則每人平均保額301萬元。
在為自己預先準備醫療費用的部分，到6月底，國人投保日額型醫療險的比率有49.87％，同樣是女性投保率高於莮性，20∼39歲女性投保率達61.7％，是男女各年齡層中投保率最高者，在日額醫療部分，平均投保保額為1,619元。
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兒童保單看招 首重醫療→壽險→儲蓄 掌握年齡保費優勢 依附父母親公司團保最划算2013年09月12日【林巧雁╱台北報導】
即將迎接新生兒的新手爸媽該如何幫小朋友規劃保單呢？壽險業者建議，父母親若預算有限，投保順序首重醫療險，壽險與意外險次之，若還有預算再加買儲蓄險。
三商美邦人壽副總張財源說，現在的食物很不安全，如近日爆發的胖達人、山水米、更早之前還有毒奶粉等醜聞事件，父母很擔心小朋友吃到奇奇怪怪的食物，而健保自付項目又變多，醫療險應最先規劃。
他指出，通常剛出生的小孩死亡率最高，2、3歲之後死亡率雖然逐漸降低，但是小孩到了國中階段，有自主力又好動，可能會發生自己跑去海邊游泳而溺斃的意外，因此壽險與意外險皆不可少。最後若還有預算，儲蓄險愈早買愈好，可幫孩子趁早存教育金。
規劃合適商業保險
法國巴黎人壽則提5方向規劃兒童保單，首先是優先順序，建議首重醫療險，壽險第2，儲蓄險最後。
第2是掌握不同年齡不同險種的年齡保費優勢，例如某些險種2歲購買可能比0歲或5歲時買更便宜。
第3，依附父母親公司團保最划算。法國巴黎人壽指出，小朋友在小學3年級以前的抵抗力比較弱，強化醫療險為當務之急。最划算的莫過於父母親任職公司的眷屬團保，保費可能一個月只要幾百元，就可同時涵蓋住院醫療、防癌與意外。
第4是規劃合適的商業保險。趁保費便宜時幫子女規劃一張合宜的商業保險，擁有終身的保險保障。第5，儲蓄規劃要趁早，複利的效果需要搭配時間才能呈現。
張財源說，現在年輕人買房大不易，父母若有預算，可先幫下一代買儲蓄險，可選儲蓄加還本的保單，提早存教育基金或買房基金。
儲蓄險可存教育金
法國巴黎人壽銀行保險業務訓練部資深經理呂翊榮表示，兒童保單規劃的重點在於「減輕防範家庭不確定的負擔」；而家長的保單規劃重點則在「確保實踐家庭幸福美滿的承諾」，因此兒童首重醫療，父母首重壽險。法巴人壽也建議，兒童保單以年繳保費2萬4000元作為基礎，既可適用綜所稅的保險列舉扣除額，又可涵蓋醫療險、防癌險、壽險、意外險所有保障。
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QE退場前 投資型保單 該體檢了 比較連結標的績效 再作停利停損動作2013年09月08日【廖珮君╱台北報導】
美國經濟數據逐漸好轉，QE退場在即，投資市場變化多端，壽險業者建議，民眾可掌握3招檢視手上投資型保單，首先觀察保單所連結的基金標的表現，再和其他同類型基金做比較，最後設停利停損點，避免投資型保單績效受到影響。
第一金人壽總經理林元輝說，投資型保單和傳統保單不同，投資型保單的保單價值準備金，會受到所連結的投資標的影響，「若是投資標的長期持續虧損，可能會影響到投資型保單的保障部位」。
適時作標的轉換
他說，若手上有投資型保單的民眾，除定期檢視投資標的績效，也要留意重大經濟事件，例如美國QE（Quantitative Easing，量化寬鬆）政策、日本經濟走向等，都需適時了解可能造成的影響，調整投資標的配置。
壽險業者建議，民眾可掌握基本3招來檢視投資型保單績效。首先觀察整體市場表現，例如市場大盤指數，再評估保單所連結的基金標的表現，是比大盤好、還是更差。
其次，民眾可找出與其他同類型基金標的做比較，若是發現持有標的長期績效不佳，就可考慮轉換到其他標的；若是績效良好則可繼續持有。通常保險公司每年會提供約6次免費投資標的轉換，民眾可多利用。
看景氣調股債比
最後是設停利停損點。業者建議，可考量自己風險屬性及基金波動程度來設定範圍，讓獲利可以落袋為安，確保損失不會擴大。
林元輝說，若景氣即將好轉，可分配較多比率在股票型基金，若當景氣反轉，則以債券型基金為主，若是前景不明，可暫時將資金停泊在貨幣帳戶，降低景氣波動的風險。
林元輝也建議，若民眾沒有時間、也無法隨時注意市場變化，現在壽險業者也有推出「類全委」投資型保單，也就是委託基金公司幫忙操作的投資型保單，由專家幫忙操盤，可充分掌握投資市場變化，也較能嚴守投資紀律。
目前推出「類全委保單」者，包括第一金人壽、法國巴黎人壽、國泰人壽和中國信託人壽等多家壽險業者。
慎選類全委保單
不過壽險業者也說，類全委保單是壽險公司委託基金公司代為投資操作，保戶無法自己選擇投資標的，保戶購買前，還是要先了解該基金公司過去的績效、投資策略、投資組合等。
此外，由於投資型保單容易受投資績效影響，理財專家提醒民眾，買投資型保單後，「千萬不要放著不管，也不要把資金都放在同一類型的標的中，需要做好股債配置比例，也就是雞蛋不要放在同一籃子內，才能確保風險分散」。
中國人壽表示，投資型壽險功能多元，除提供保險保障與保單帳戶價值累積機會外，許多同類型商品還有彈性的保費繳交方式、提供投資標的轉換，及投資標的部分終止免費次數等，可協助民眾實現各項人生規劃。
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醫療險保障 宜10年檢視一次2013-09-09 01:42工商時報記者張中昌�台北報導
國人醫療風險意識逐漸成熟，不少民眾都會利用購買醫療險來轉嫁相關風險，壽險公司提醒，醫療險並非有投保就好，不同人生階段保障應該有不同需求，建議最好每隔10年就重新檢視手上醫療險保單是否符合現階段醫療需求。
其中，最值得注意的是0∼9歲的幼童，以及60歲以上的銀髮族，是醫療費用最高的二個階段，更要特別加強保障。
國泰人壽認為，國人一生中醫療花費大概超過新台幣300萬，費用算是相當龐大，因此醫療險應該愈早規劃愈好，尤其是新生兒如從零歲起投保，就能在成長階段開始享有全方位的醫療保障。
根據統計，國內0∼9歲的幼童，平均每人每年醫療費用為新台幣21,156元，為40歲以下之冠；而60歲以上的銀髮族，每年醫療費用更要新台幣71,512元。
中國人壽強調，人生在不同階段對醫療保障需求都不同，像幼兒階段因抵抗力較弱，容易得到病毒感染、呼吸道及消化系統疾病；青少年學生時期因正值發育，運動量大增，伴隨而來的就是各項運動及意外傷害。
至於青壯年階段，隨疾病年輕化，現在也要格外注意癌症等重大疾病提早到來；老年階段是醫療花費最多的時期，應該要檢視醫療保障是否充足，所以建議每隔10年就重新檢視購買的醫療險內容，並加強不足之處。
中國人壽指出，像新生兒及幼兒階段應著重於住院日額給付，青少年階段可以考慮加強意外醫療給付，而青壯年建議加強重大疾病及特定傷病給付，銀髮族除了醫療保障之外，還可附加身故保障給付。
此外，如果家中有年幼子女，一旦需要住院治療，雙薪父母勢必有一人需請假陪同，最好將父母請假陪同照料造成的經濟損失一併考慮進去。
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投保海外旅平險 3點不落空2013-09-12 01:41工商時報記者張中昌�台北報導
暑假的海外旅遊旺季已過，但今年接下來還有中秋、雙十連假，預計國人旅遊潮可望持續，壽險業者提醒，民眾若投保海外旅平險，必須掌握三大重點，才有打造最周全的旅遊保障。
所謂三大重點，一是保障範圍需涵蓋身故、殘廢、實支實付傷害醫療、海外突發疾病的住院、門診及急診；二是到海外醫療費用較高的特定區域，保額可以加倍給付；三是保險公司能提供充足的海外緊急救援服務。
國泰人壽表示，國人出國旅遊多會利用信用卡支付團費，儘管有附加旅平險作為自身保障，但依卡別不同，實際內容也大不相同，且多數刷卡贈送的旅平險，僅提供搭乘大眾交通工具時的意外保障，並非全程旅遊保障，明顯較陽春。
但如果額外購買保險公司提供的旅平險，保障內容可擴大至身故、殘廢、實支實付傷害醫療、海外突發疾病的住院、門診及急診等，才能真正讓旅遊行程更安心。
另外，部分海外國家的就醫費用昂貴，特別是到歐美地區旅遊，所以不少壽險業者推出的旅平險，都有特別提供被保險人，於保單有效期間內，若因「海外突發疾病」而接受住院、門診及急診醫療者，在「海外特定地區」保額將能提高倍數給付。
例如日本、歐洲、紐西蘭、澳洲提高2倍；美加地區提高3.5倍等。
遠雄人壽指出，民眾投保旅平險時，可留意這塊保障的相關規定，且如果是背包客型式，也建議增加保旅遊不便險，降低行李延誤或遺失、班機延滯或取消等突發狀況的損失。
現在也有不少壽險公司，還提供海外緊急救援服務，包含就醫安排、代轉住院醫療費用、親友前往探視等。
中國人壽強調，投保該公司旗下1年期以上的個人有效保單，個人壽險、意外險、健康險等，皆有海外的諮詢服務，躉繳保費12,000元以上，更享緊急醫療轉送、緊急轉送回國、復原期間住宿安排及一名親友前往協助處理及探視的費用補助。
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旅平保障 最高6,000萬2013-09-12 01:41 工商時報 記者張中昌�台北報導
民眾安排海外旅遊蔚為風潮，為吸引消費者利用刷卡支付機票或團費，銀行積極包裝相關權益，其中像是附加的旅遊平安險保障，如果持有卡片等級愈高，保額往往也愈高，特別是頂級卡最高甚至可達6,000萬元。
現階段信用卡等級無限卡、世界卡都算是「高檔卡」，銀行業者針對這類卡別給予的旅平險保額也都最高，基本都有5,000萬元以上，但國泰世華世界卡給予6,000萬元保障，高於市場平均水準。
但申辦這類卡片除門檻高，持有成本通常也要考慮，以年費來說，動輒可能須負擔萬元以上，或每年刷滿百萬才能免年費，因此不見得適合每個人。
如果是目前較普遍的白金卡等級，大多數銀行附加的旅遊平安險保額，幾乎也都有2,000萬元的水準，包括玉山銀行、中國信託、國泰世華銀行、台新銀行等，但萬泰銀行算是最特別，將保額拉高到2,500萬元。
值得一提的是，近年開始興起的鈦金卡、御璽卡，現在申辦條件也愈來愈寬鬆，因此雖然卡片等級比白金卡高，銀行附加的旅遊平安險保額並沒有較高，多數同樣只給予2,000萬元。
銀行業者也提醒，信用卡附加旅遊平安險也有「但書」需注意，卡友所到國家不幸發生戰爭，無論雙方是否宣戰，其實都屬「除外不保」範圍，一切損失恐怕都只能自行吸收。
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投保旅行平安險 四要一不2013/09/13【經濟日報╱記者蔡靜紋�台北報導】
你準備好中秋連假的活動了嗎？今年中秋節有四天連續假日，已經有不少上班族把握機會要出遊。壽險業者提醒，規劃旅遊行程要一併考量旅途中的保障，例如投保旅行平安險就要記得「四要一不」原則。「四要」是「保障範圍要完整、保額要充足、要提供海外急難救助、國內旅遊也要保」。「一不」則是不能單靠刷卡贈送的旅平險，自己再投保旅平險才能享有充足保障。
根據交通部觀光局統計資料顯示，國人今年7月出國人次再創新高，單月達近109萬人次，較去年同期成長4.6%。其中，國人最常去的三個地點分別是中國大陸、日本及香港，都是目前中秋連假規劃短期旅遊行程的熱門地點，就連國內飯店的訂房率也接近滿檔。
中國人壽提醒，出門旅遊不能單靠刷卡贈送的旅平險，信用卡提供的旅平險理賠範圍有限，通常僅提供搭機前後特定時間內因特定交通工具發生的事故而導致意外死亡或傷殘的保障，並非全程有旅遊保障，最好是自行投保旅平險。
投保旅平險首要考量是保障範圍要完整，民眾應檢視是否涵蓋意外導致的身故、殘廢、重大燒燙傷、實支實付傷害醫療、海外突發疾病住院、門診及急診等保障範圍。
民眾投保旅平險最容易忽略是否提供海外急難救助及代墊醫療費用的服務。通常海外醫療費用比台灣高，以國人常去的日本為例，闌尾炎手術住院一周約需20萬日圓，約合新台幣61,684元；若是歐美地區醫療費用則更高，選擇有海外急難救助及代墊醫療費用服務的壽險業者，可以避免臨時為了籌措資金而奔忙。
一般人認為「出國要買旅平險」，其實，據交通部統計資料顯示，今年1到5月遊覽車意外事故達11件，可見意外事件不是只在國外旅遊才會發生，國內旅遊仍然有風險存在，不論國內外旅遊，都應投保旅行平安險。
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房貸壽險 保護愛巢2013/09/12【經濟日報╱記者邱煜婷�台北報導】
房地產價格高檔盤旋、成交量穩定上揚，房貸已成年輕人成家的主要負擔，尤其擔心一家之主若碰上不測風雲，高額房貸就搖身一變，成為家庭難以負擔的高額債務。為此，壽險業者順應趨勢主推貸款保險，並建議足期、足額投保，萬一碰上意外，就由理賠金優先償還房貸餘額，避免淪為法拍屋。
保險業者指出，房貸借款人通常是家庭經濟支柱，若在長達數十年的還款期間，借款人不幸發生失去工作能力的意外，甚至身故，不只家中失去經濟支柱，更會債留家人，導致出現無能力還款、房子遭法拍的境況。目前市面上房貸壽險，主要以清償房貸餘額為訴求，保障範圍包含身故、全殘廢、全殘扶助、特定意外傷害身故等不同狀況，消費者可視狀況投保。
