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理財停看聽 中壯年所得 也倒退14∼16年-自由時報1020923〔記者鄭琪芳�台北報導〕
工作貧窮問題擴散，不僅青年所得大倒退，中壯年的收入也嚴重倒退！行政院主計總處調查，去年全國逾九二一萬名五十四歲以下的所得收入者，平均年所得全面倒退十四年至十六年，尤其三十至三十四歲及四十至四十四歲平均年所得倒退十六年最嚴重；且這份調查並未計入通膨因素，若扣除物價漲幅，實質所得倒退情況更嚴重。
若計入通膨因素 倒退更嚴重
主計總處官員說明，「所得收入者」包括受僱者、自營作業者及無業家庭經濟戶長等。根據統計，去年所得收入者共一三五三．七八萬人，名目平均所得收入（包括薪資報酬、營業淨收入、農業淨收入、利息收入、租金收入等）六十二．一六萬元，雖較前年增加約一萬元，但不如二○○六年的六十二．二七萬元，平均年所得倒退七年。
未滿30歲者 年所得42萬最少
按各年齡層分析，除了六十五歲以上所得收入持續成長之外，其餘各年齡層平均年所得均倒退。去年未滿三十歲的所得收入者一七五．二七萬人，平均所得收入僅四十二．七二萬元，居各年齡層之末，且不如一九九九年水準；扣掉非消費支出（稅費、利息支出等）後，平均可支配所得僅三十六．六萬元，等於每月僅約三萬元。
另，去年三十至三十四歲所得收入者，平均年所得五十八．二六萬元；四十至四十四歲所得收入者平均年所得七十一．一六萬元，這兩個年齡層的平均年所得均不如一九九七年，倒退十六年。
其他包括三十五至三十九歲所得收入者平均年所得六十七．一六萬元，倒退十五年；四十五至五十四歲所得收入者平均年所得七十四．九五萬元，倒退十四年。
政策不改 所得倒退會更惡化
主計總處官員表示，所得收入以薪資報酬為最大宗，近幾年薪資停滯，所得因此沒什麼增加，加上國內高等教育普及，年輕人投入就業市場時間延後，剛出社會薪資一定不高，因此青年所得未增加；至於中壯年所得倒退，利息收入減少是最大影響，四十歲以上多少有些存款，民國八十幾年利率達七、八％，近幾年只剩一％，使得利息收入減少。
學者則認為，國內經濟動能減緩，工作機會減少，年輕人找不到好的工作，還排擠到中年人的工作機會及薪資成長，導致國內青年及中壯年所得全面大倒退；若政府政策未改變、產業結構未調整，未來情況也不會改善，只會持續惡化。
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單身女王 必存三帳戶2013/09/27【經濟日報╱記者蔡靜紋�台北報導】
電音女神謝金燕最新舞曲「姐姐」近來紅遍大街小巷，在光鮮亮麗的背後是獨立扶養小孩的單親媽媽。不管是單親或未婚，近年來「單身」已成為女性選擇生活型態的主流之一，專家建議，單身女王們要自己準備三個帳戶，包括娛樂、生活、健康，才能享受樂活。
根據行政院主計總處最新的「人口及住宅普查」統計，在25~44歲的適婚女性中，未婚者高達31.8%，代表每三位適婚女性中就有一位是單身。現代單身女王大多經濟獨立，且常透過旅遊度假或課程學習等方式，適時寵愛自己；但隨著國人平均壽命延長，如何規劃生活，成為重要課題。
綜合全球、第一金等壽險公司的意見，建議單身女王應準備「生活、健康、娛樂」三個帳戶。
首先要擁有「生活帳戶」，單身生活無拘束，仍免不了生活中的基本開銷，全球人壽建議單身女王透過固定記帳的方式，清楚掌握自己每月的基本生活開銷金額，每月撥薪日就先將基本開銷費用存入生活帳戶，同時還要預留半年生活費，作為緊急預備金。
全球人壽提醒單身女王，當60歲退休時，至少要準備好超過30年的退休生活費，而退休後每月生活費大約需要退休前所得的七至八成，才能維持退休前的生活品質。
再來是「健康帳戶」，第一金人壽表示，除平時好好保養身體健康外，女性相對男性有一些好發病症，如乳癌、子宮頸癌、紅斑性狼瘡等，建議除一般醫療險外，可透過特定傷病險來加強防護。此外，單身女性因老後缺乏照護者，可考慮投保長看險。
時下的單身女王往往將寵愛自己列為第一要務，旅遊度假、美容保養、購物血拚恐怕樣樣少不了，不過，享樂之際也要懂得預算控制。全球人壽表示，單身女王們的確該善待自己，但也不能過度，建議每月固定提撥一筆預算存入娛樂帳戶，最好不超過月薪的一成，才不會因為現在的享受，而犧牲了未來的財富自由。
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買屋、留現金 投資選項前2名2013-09-27 01:02 工商時報 記者黃惠聆�台北報導
近期不少民眾資產配置調查都顯示，民眾對於黃金不再熱中，而中信房屋宅指數近期大調查結果，民眾有閒置資金時，投資選項的前3名分別是買房地產、保留現金及投資型保單，黃金已不再民眾的最愛。
近期房仲業都對第3季民眾資產配置作調查，雖然內容數據多少有些差異，但是「房地產」依然是民眾認為最能保值且是目前最想投資的資產，至於過去盛極一時的黃金投資，民眾熱度已漸退。中信房屋表示，不過，民眾對黃金喜愛程度還是會隨金價漲跌而增減，如上一季和本季黃金都排名第4，次於房地產、現金以及保險，不過，因金價在這一季略微彈升，使得喜愛黃金的比重從8％提高到10％多。
至於金價後市，天達投顧研究部指出，聯準會暫緩縮減量化寬鬆規模，雖然黃金投資成為最大的受益者。但市場對於今年10月或12月仍可能減碼寬鬆規模的擔憂揮之不去，使得黃金相關投資的漲幅在短暫激情後，近日走勢放緩。雖然聯準會減碼QE3只是時間早晚的問題，但短期利空因素已獲舒緩，尤其目前已觀察到黃金期貨投機性的空頭水位已大幅下降、黃金ETF流出速度明顯放緩，可望為黃金相關資產帶來支撐，因此，預料短期仍以區間整理的機會較大。
在今年市場傳言QE可能退場的訊息下，金價今年以來跌逾20％。元大寶來黃金期信基金經理人方立寬表示，QE退場勢在必行，因此這項議題角力上，看空黃金的一方可謂獲勝。
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薪情+退休之道 日子歹過 逾半退休族缺老本2013-09-25 01:37 工商時報 記者陳碧芬�台北報導
根據最新調查，因為手邊的錢不夠用，讓半數的退休人士難以一圓夢想。匯豐銀行在全球15個國家及地區，訪談16,000名消費者作成「未來的退休生活」報告，有四分之三的退休人士「懊悔」沒有作到充分的儲蓄準備，導致於沒有足夠的資金安享晚年。
台灣方面，52％的台灣人在退休之後，才發現退休準備金方面不夠用，雖然是兩岸三地的較低比重，但與亞洲最低的澳洲（約38％）仍然有很大的差距。
此外，33％台灣人表示，沒有為自己作好充足的退休準備，甚至沒有準備退休金，幾乎超出新加坡3倍之多，值得目前政府力推的年金系統作為警惕。
該調查也有另一項新的發現，許多在職人士原先認為，退休之後沒有應酬、購物慾望，支出「應該會減少」，事實上，超過半數，52％的亞洲退休人士表示，個人支出維持不變、甚至增加。
香港上海匯豐銀行亞太區財富管理業務發展主管霍偉年（Vineet Vohra）指出，更令人擔憂的是，六成五的亞洲受訪者反應，退休之後收入減少的情況超過預期，例如，其中24％認為減幅「超過一半」；而35％認為實際退休收入遠低於預期。
針對退休人士資金不足的困窘，金融人士指出，許多退休人士開始轉而兼職，在身體健康還能負擔的同時，回頭採取「半退休」的方式因應，或是主動延後退休年限。
受訪的亞洲在職人士中，12％「不相信」自己可以完全退休，這與全球平均數一致，跟上全球職場半退休趨勢上升的潮流。
匯豐銀行指出，職場上採取半退休的人士中，23％表示是因為要彌補退休後收入不足，有21％認為自己不能完全退休，與資金都有關係。有些則是用來過渡，五分之二受訪者說，是以此紓緩過渡至全面退休的壓力，39％則表示仍然喜歡工作。
報告指出，超過半數（55％）的亞洲退休人士，仍然為其他家庭成員肩負沉重的財務責任，比重高於全球平均數的45％。此外，57％的非退休人士也預期，在他們退休時，需為其他家庭成員提供財務支援。
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教師3步理財術 首重增額終身壽險 可做為入門保單 擁增值、保障雙重效果2013年09月24日 陳瑩欣、黃國棟╱台北報導】
隨著少子化、學校招生不足，且教師缺額減少等因素，教師們的危機感日益強烈，中信人壽建議老師們，依剛起步、中年、熟齡退休3階段規劃保險，做好個人風險與理財規劃，以確保在職涯中能安心教學，並為未來退休生活或轉職預作準備。
中信人壽行政長卓長興表示，對剛執教鞭的年輕教師，因為工作剛起步，薪資及儲蓄並不多，可利用每年固定的儲蓄，投保「增額終身壽險」，同時享有傳統壽險保障及增值效益，保障及保單現金價值還會逐年遞增，有效率達到財富累積及保障增值的雙重效果。
保單現金價值逐年增
中國人壽行銷企劃部副總經理洪祝瑞也提到，教師族群的資產配置通常較保守，因此不妨選擇保單價值及保障會隨著投保年期增加且穩定成長的增額終身壽險做為入門保單。
洪祝瑞說，選擇這類保單時，除要注意保單價值的方式外，不妨再多加比較，是否提供多種繳費年期及費率調整模式，讓不同人生時期的教師都能輕鬆選擇適合的保障及資產配置需求。
台灣人壽主管說，增額壽險具備「資產保值」、「資產增值」與「抗通膨」的3項特色，相當適合做為財務規劃的投資標的之一。
中 壽舉例，如34歲以下的新進教師可考慮15年期為繳費年期，趁年輕時提早準備成家或生育子女後的保障規劃；35歲以上有養兒育女責任的教師則可選擇10年 期為繳費年期，10年後兒女進入花費較多的國高中或大學階段，此時正是家庭責任保障最需充足的時期；屆齡退休的教師則可選擇6年期繳費年期，規劃即將來臨 的退休。
依起步中年退休規劃
卓長興指出，增額終身壽險繳費期滿後，若有資金的需求，還可以向保險公司申請減少保額，領回部分保價金，做為轉業或創業的基金，依人生各階段需求規劃資產。
此外，卓長興也建議，小資族的年輕教師可優先投保「還本型意外險」及「還本型醫療險」，可同時做好意外及醫療風險，保障期滿還可領回滿期保險金，達儲蓄功能。
已步入中年時期的教師，建議用定期定額方式購買投資型商品，持續累積資產並提早做好節稅計劃。若因擔心上班時間無法兼顧投資，可選擇全委型投資型保單因應。
此外，中信人壽建議，已屆齡將退休的教師，資金的規劃必須兼顧保本與流動性，可定期定額方式買投資型商品；而選擇一次提領退休金的教師，則可提撥一筆金額投保養老保險，為自己預留晚年生活費。
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誤導診斷書 保險停攬一年2013-09-24 01:26 工商時報 記者彭禎伶�台北報導
壽險業務員如「指導」醫生或保戶開立不實醫療證明，恐將損及自身收入。為了避免浪費醫療資源，金管會已發函壽險公會，要求各壽險公司加強教育業務員，並在10月底前訂入公司獎懲辦法中，未來再有業務員涉入不實醫療證明案，即停止招攬業務一年。
衛福部（前身為衛生署）今年中發函金管會，要求管理商業保險公司及其人員的不當作為，避免造成醫療費用增加，衛福部指出，醫療院所常見保險公司人員請民眾配合，要求醫療院所開立符合保單理賠內容、項目的疾病或事由證明，如割雙眼皮，就請醫生開立「睫毛倒插」，誘使被保險人「不當得利」，造成醫生等有偽造文書、違反醫療法，也造成健保費用不實增加，損及公眾利益。
金管會多次召集壽險公會及各公司討論相關機制，不排除從保單示範條款等限制相關過於鬆散的理賠，如急診室條款、門診手術認定等，壽險公會也建議，若有業務人員涉及指導醫院或保戶開立不實證明，應停止招攬3個月。
但最後保險局核訂的版本是一旦業務人員被發現，有協助要求醫生開立錯誤或不實的診斷或處置證明，亦或有不當誘使要保人或被保險人要求醫生開立錯誤或不實的診斷證明，業務員將被停止招攬一年。
停止招攬一年即業務人員在這一年中都不得有任何行銷保單的行為，也不能透過別人的名義完成行銷保單的動作，影響所及即被懲處的業務人員一年內無法有新契約保單的佣金進帳，且可能影響未來轉換公司時，也可能留有紀錄。
依據保發中心的統計，國內個人的健康險（也就是醫療險），因為投保率增加，給付金額也年年增加，去年全年個人醫療險的給付金額高達738億元，今年上半年達373億元。
壽險業者表示，最常見的不實診斷證明，不外植牙，卻開成意外衝擊造成牙齒斷裂；割雙眼皮等美容行為，卻開成睫毛倒插必須開刀；也有孕婦自願剖腹生產，硬要醫生開立胎兒窘迫等理由。
壽險公會表示，業務人員也可能是出於「服務保戶」的心態，但只要有「指導」開立證明的行為，就算踩到紅線，且多會被其他公司業務員等檢舉。
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保本型基金保單 首款問世2013年09月25日【林巧雁╱台北報導】
國泰人壽宣布推出國內第1張保本型基金保單「富利保本變額壽險」，主要是連結「8年期紐幣保本型基金」，基金到期後提供淨投資紐幣本金133.5%的保本比率，但客戶需自行承擔連結標的瑞士銀行的信用風險與到期時的紐幣匯率風險。
投資報酬率約3%
國壽表示，保單受限於基金募集時間與額度上限因素，估計銷售時間約2周，與直接買基金相較，保單有保障與稅賦上的優惠，初步估計投資報酬率約3%。
國 壽投資型商品部經理李文瑞表示，這張保單連結國泰投信發行的保本型基金，以台幣收付，以30歲男性保費台幣100萬元，保額30萬元為例，扣除保費費用及 危險保費後，轉換為紐幣投入保本型基金中，假設紐幣匯率不變，8年期滿保戶即可領回125萬8488元台幣滿期保險金。
李文瑞說，保本型基金保單除保本外，還可追求更高報酬，加上定期的壽險保障，具備保本、投資、保障的3種功能，適合退休族群或以保險做為儲蓄、理財規劃的民眾。
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防腸病毒 醫療險護身2013-09-24 01:26工商時報記者張中昌�台北報導
10月起進入腸病毒的高峰期，加上學校陸續開學，孩童間的密切互動，將更助長病毒傳播，壽險公司呼籲，兒童抵抗力本來就較弱，一旦受到病毒感染，嚴重者甚至會引起其他併發症，必須住院治療，建議家中有學童的家長，儘速檢視孩子的保障，投保醫療險或提高醫療險額度。
業者建議，醫療險最好同時投保日額型、實支實付型，較能因應所需的醫療保障及給付，既可享有較好的醫療品質，又不致增加家庭負擔。
目前市面部分醫療險商品已有「急診保險金」、「緊急醫療轉送保險金」的設計，被保險人接受急診治療超過六個小時即可申請急診保險金理賠；若因疾病或傷害由救護車緊急轉送至醫院，且由醫生診斷需住院治療者，還可另外申請緊急醫療轉送保險金的理賠。
此外，現在還有些醫療險的商品，會提供的幼童特定傷病內容，包括哮吼症、腦膜炎、腸病毒感染、日本腦炎、麻疹、百日咳等，讓保障更周全。
中國信託人壽認為，若家中孩童還沒有投保任何人身保險，想要兼顧醫療保障及壽險保障，可以選擇具有保本設計產品，身故時以總繳保費的1.05倍或1.06倍，扣除已領各項給付後給付身故保險金，兼具醫療帳戶、壽險帳戶雙功能。
若已有足夠的壽險，但醫療保障仍不足，可選擇有增值健康保險金設計產品，不但保費比較便宜，也較有機會獲得保障增值，最高可增額80％。
中國信託人壽強調，父母趁子女身體健康時投保終身醫療險，年紀小投保，保費也相對較便宜，且具有健康醫療增值保險金機制的終身醫療險，也比較有機會獲得增值。
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帳戶型長期看護險 殺很大2013/09/25【經濟日報╱記者陳怡慈�台北報導】
老年化社會來臨，壽險業者兼顧財務壓力與保障需求，紛紛推出帳戶型長期看護險，最長給付15年，新光人壽打出親民牌，強調保費最便宜，適合預算有限者持有。
新光人壽商品開發部協理曾崇育表示，市售長期看護險，給付型態分成兩種，一是給付無上限；另一是給付有上限，又稱「帳戶型」，不論每月或每半年給付一次，最長就是給15年。
為何是15年？他解釋，統計資料顯示，國人進入長期看護狀態後，平均活不到10年，因此，壽險公司認為，給付15年已足以因應多數需求。
以40歲男性、繳費20年、每年領取12萬元長期看護保險金為例，三家長看險主要銷售公司的費率分別為：新光1萬2,120元、國泰1萬2,500元、三商美邦1萬4,580元。
羊毛出在羊身上，天下沒有白吃的午餐。新光的帳戶型長看險之所以較便宜，因長期看護關懷金的保額倍數較低；三商美邦的最貴，因其不論長期看護關懷金或長期看護保險金，保額倍數都最高。
曾崇育說，只要進入長期看護狀態，就會先給一筆長期看護關懷金，讓被保險人裝修浴室、買輔具等等，還可請外勞，但限請領一次，幾乎每家公司都如此規定。另外，長期看護的時間較長，壽險公司為降低財務壓力，也把醫療險保單常見的30至90天免責期，訂在天期較長的90天，以求審慎承保。
