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理財停看聽 3B原則 助小資賺第一桶金2013-10-23 01:22工商時報記者張中昌�台北報導
國內小資一族面臨薪水22K的困境，常大嘆錢不夠用，但根據調查，仍有不少30世代年輕人已存到人生第一個100萬元，壽險公司認為，只要透過有紀律的方式選擇適當的商品，並透過「3B」原則，達成人生第一桶金的目標並非遙不可及。
3B的第1B為「及早行動」（Be active），業者指出，無論小資男或小資女，不應該擔心薪水太低，反而應該趁著年輕，可以贏在起跑點時，做好全方位的保險及財務規畫。
全球人壽提醒，小資一族要趁年輕掌握「及早規畫、及早準備、及早投資」的優勢，趁年輕開始規劃個人財務，及早做好退休準備，並挑選適合商品及早開始投資，只要及早行動，才能儘早擁有財富自由。
第2B是「聰明選擇」（Be smart），面對市面上多元化的投資商品，要如何選擇也是關鍵，業者指出，除了風險性較高投資工具包括股票、期貨，也要配置風險性較低商品，像是基金、保險及定存等。
三商美邦人壽認為，投資型保險商品較適合小資族群，可累積財富並兼顧保險需求，但建議要依據自己的投資風險屬性多比較及評估，聰明選擇適合自己的商品，才不會存到人生第一桶金前，已經曝露在過高風險中。
第3B則是「持之以恆」（Be persistent），不管現在收入多少，只要好好規畫及分配個人所得，挑選適合自己的投資商品，採取持之以恆的定期定額投資，在時間與複利的累積效果之下，一定能存到規畫的財務目標。
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外幣定存+匯率 美元長線看升 定存有利可圖2013-10-23 01:22工商時報記者陳碧芬�台北報導
人民幣即期匯率連續創下新高，但美元對歐元、英鎊則連續走升，外銀財管專家認為，對美元短期看法中立，之後走勢則可視量化寬鬆（QE）退場時間表決定，基於美國領導全球經濟翻揚可期，美元長線看升，投資人可趁美元暫時回檔之際，提早布局美元資產。
東方匯理銀行企金部門市場研究亞洲主管米圖（Mitul KOTECHA）指出，美元在低檔徘徊已經多月，再度走跌的壓力似乎已經疲軟，美元反向走揚就在一夕之間。
匯豐（台灣）商業銀行個人金融暨財富管理事業處資深副總裁莊懷德表示，美元仍屬主流貨幣，是貨幣配置中需要考慮納入的一環，美元暫時回檔，投資人可以考慮在匯率相對優惠時布局美元部位。
澳盛（台灣）銀行個人金融總處長潘柏迪（Pradeep Pant）表示，近期美國貨幣寬鬆政策持續，在市場普遍預期未來一段時間仍是低利率的氛圍下，建議投資人可以選擇高利率的外幣定存作為投資配置。
星展銀行（台灣）、匯豐（台灣）銀行最近都推出美元優利定存方案，且不必綁任何投資產品，澳盛銀本周也推出美元�澳幣階梯式利率定存專案。其中星展銀行2年定存的前12個月優惠年利率1.39％，第13∼24個月優惠利率2％。
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美元短期定存 年息衝1.25%-2013/10/24【經濟日報╱記者劉于甄�台北報導】
在美國量化寬鬆延後退場、美元暫時回檔之際，各家銀行再推出天數不同的最新美元優利定存方案。銀行主管表示，市場對於外幣高利定存反應熱烈，短期定存最高年息可達1.25%。
滙豐銀行表示，美元仍屬主流貨幣，是貨幣配置中需要考慮納入的一環。滙豐推出最新方案，不須綁任何投資產品，新資金可享美元4個月期定存年利率1.25％。花旗銀行10月再推為期1個月的「澳幣�紐幣�人民幣�美金定存限時高利」活動，同樣不需搭配其他投資商品，可享美金定存年利率1.88％利息。
星展銀行的美元階利升定存專案，個人客戶可享二階段存款優惠固定利率，前12個月優惠年利率為1.39%，第13~24個月優惠利率則高達2%，活動期間即日起至11月29日止。
銀行主管表示，美國聯準會宣布延後量化寬鬆政策退場時間表，使得美元暫時回檔，投資人可以考慮在匯率相對優惠時布局美元部位，捕捉未來可能的升值契機。
由於市場叫好，業者頻繁推出高利存款商品，但銀行主管提醒，客戶須注意外幣投資具有匯率風險，且各銀行承作門檻至少以1萬美元起跳。
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網銀換外幣 優匯更多2013/10/25【經濟日報╱記者郭幸宜�台北報導】
旅展剛熱鬧落幕，除了比較機票、團費優惠外，換匯也要懂得精打細算才能更省，目前不少銀行都有針對網路銀行提供換匯優惠，平均約可減碼1至3分不等，部分業者更加碼提供外幣存款優利，民眾可多加比較利用。
綜觀銀行提供的網銀換匯，除常見的美元、日圓、人民幣、歐元、英鎊外，部分業者還有瑞士法郎、墨西哥披索等外幣匯兌服務，最高減碼幅度可達5分。
玉山銀的「外幣享雙贏」方案主打換匯與定期存款雙重優惠，年底前，只要從網銀、行動銀行辦理換匯，即可依牌告利率再享匯兌減碼優惠，其中，美元、港幣分別可減碼3分、2分，加拿大幣、紐幣減碼幅度更一口氣拉高至5分。
除匯兌減碼，透過網銀、行動銀行承做外幣定存，還有利率加碼好康，玉山銀表示，包括美元、歐元、澳幣、紐元、南非幣及墨西哥披索，存款達指定門檻，即可享各天期牌告利率加碼0.1%~0.2%。
渣打銀行則一口氣提供包括美元、日圓、歐元、瑞典克朗、南非幣等14種外幣線上換匯優惠，最高可減碼10分。不過，渣打銀表示，每人當日累計換匯，包括外幣現鈔買賣，最高限額不可超過等值新台幣50萬元，且計算方式包括電話語音服務、ATM及分行等交易金額均會合併計算。
儘管網銀換匯兼具優惠、便利等優點，但若遇到市場匯率波動過大，銀行多半會臨時取消結匯優惠。
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信貸+房貸 信貸提前還款 須繳違約金2013/10/24【經濟日報╱記者夏淑賢�台北報導】
央行日前暗示未來潛在升息可能，在多數銀行信貸利率以機動為主下，銀行業者建議民眾留意提前還款的違約金規定，以利日後升息提前還款評估成本。
多數銀行信貸採機動計息，部分銀行提供的前期優惠超低利率有可能採取固定，但優惠期都不到一年，因此在機動計息下，未來升息則利息支出也會增加，這時候，若是手上有資金可以考慮提前還款，降低利息負擔。不過，預期多久之後升息、違約期限長短兩者間，就要稍作衡量。
包括萬泰銀行、永豐銀行、玉山銀行等，信貸都有違約條款，期限從12個月到24個月不等，也就是說，在該期限內若要提前償還全部或部分本金，就會收取2%到3%不等的違約金。安泰銀行則沒有任何違約規定。
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刷卡搶特惠 留意條件限制2013/10/22【經濟日報╱記者夏淑賢�台北報導】
消費者使用信用卡刷卡購買旅遊商品的優惠時，也要留意部分特惠商品的適用條件限制，包括出遊的時間、幾人成行、使用指定信用卡，以及優惠限額等，若是不夠眼明手快，恐怕就有「看得到、吃不到」的風險。
例如萬泰銀行的北海道優惠行程，就限額每周38名、總額限量152名，而且要兩人同行、平日出發，另外，如果持卡人的同行者沒有萬泰銀的馬卡龍城市悠遊卡，那麼同行者的價碼就不是19,999元，而是按照旅行社定價。
另外，滙豐銀行送超商禮券，除了購買特定行程即送禮券外，若要再獲得加碼送禮券，則除了刷卡金額5萬元，還必須同時辦理分期才可以。
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旅遊淡季玩日本 「卡」省2013/10/22【經濟日報╱記者夏淑賢�台北報導】
台北國際旅展昨（21）日落幕，想要搶旅遊淡季便宜出遊機會，銀行信用卡加碼跟進，有銀行推出符合特定條件，刷指定卡片購買日本北海道五日行程，可2萬元有找，也有銀行推出折價、送禮券等優惠，讓淡季出遊成本降低。
台北國際旅展有各類團體或自由行促銷商品，總是吸引大批消費者搶購，雖然旅展時間有限、向隅者眾，但是，銀行仍與旅行社合作，繼續推出淡季優惠旅遊商品。
由於時間已近秋末冬初，日本行程成為焦點，因此也有不少銀行推出日本，尤其北海道行程的優惠。
萬泰銀行最近與網路旅行社合作，預定11月起推出刷該行的馬卡龍城市悠遊卡，購買指定「北海道團體五日行程」，單人含稅19,999元起，還加碼再送行程3%折扣，以及1%現金回饋。
由於到了冬天國人總是偏好日本行程，可以泡湯兼享受螃蟹等季節美食，因此像滙豐銀行、台北富邦銀行等，也有推出刷卡購買日本指定行程優惠。
滙豐銀行主要集中在贈送超商禮券，台北富邦銀行則是提供刷卡購買可以折價的優惠。
銀行業者表示，刷信用卡購買旅遊商品，除了可以享有遞延付款、延後現金支出的好處，還可以利用分期付款優惠，分散資金支出的時間，藉此降低帳單金額的負擔。
不過，分期付款後，每月信用卡帳單的最低應繳金額，必須包含每次分期付款的金額，也就是分期金必須每期繳清，不能使用循環信用，所以選購旅遊商品、規劃出遊，消費者也要同時規劃好每月的現金支出、資金調度。
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海外刷卡 台幣計價未必划算2013/10/25【經濟日報╱記者郭幸宜�台北報導】
不少人都有海外刷卡消費經驗，部分大型飯店會額外提供「動態貨幣轉換」（DCC交易機制），讓持卡人可選用母國貨幣結帳，不過，銀行主管提醒，消費者若選擇DCC交易，加計匯率、手續費後，可能需額外負擔約3%的簽帳金額，需審慎評估。
所謂的「DCC交易機制」，主要是提供持卡人自行選擇要用「當地貨幣」或「母國貨幣」結帳，據悉，該交易機制是由澳洲研發，包括大型觀光飯店、商場均提供該交易服務，尤以台商最常來往的香港、大陸最常見。
目前僅VISA、Master Card兩大國際組織發行的信用卡，才可使用DCC交易服務。
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體重過重過輕 恐遭拒保2013/10/23【經濟日報╱記者陳怡慈�台北報導】
國人喜好冬令進補，專家提醒，保險公司核保評估時，會根據保戶的BMI值（身高體重指數）給予不同比率的保費調整，民眾大啖美食之際，須留意體重變化，以免補過了頭，影響投保權益。
錠嵂保經南二營業處區經理吳啟泰表示，保險公司衡量保戶體重是否標準，多以BMI值作為參考依據，因為體重過重或過輕者，罹患疾病的機率比一般人高。
BMI值又稱身體質量指數，分子是「體重（公斤）」、分母是「身高（公尺）的平方」。吳啟泰說，一般以18.5∼24.9作為標準值，BMI值25以上算是超重。
民眾投保壽險、健康險時，要保書上頭有所謂的健康告知，包含體重與身高，保險公司會根據BMI值高低，做出幾種決定。
當體重過高或偏低，保險公司可能會延期承保，保險公司會給保戶三至六個月的觀察時間，觀察期過後，再視保戶的體重狀況，再次進行核保評估。
保險公司也可能會採取限額承保的方式，以管理未來可能產生的風險。若是體重超出承保範圍過多，保險公司甚至會拒保。
過度肥胖除了投保上會受到限制，罹患慢性病的比率也會攀升。根據國民健康署調查，BMI值大於24的民眾，五年內罹患心臟病的機率是一般人的1.4倍；腰圍超標者，五年內罹患心臟病的機率是一般人的1.5倍。
所謂腰圍超標，根據衛生署建議標準：男性腰圍≧90公分 (約35.5吋)，女性腰圍≧80公分 (約31.5吋)，就算肥胖。
肥胖可能招致慢性疾病，吳啟泰指出，慢性病所衍生的龐大醫療負擔，可透過實支實付型加日額給付型的醫療險進行規劃，另外可再搭配手術險，分擔慢性病所衍生的手術費用，讓保障更加充足。
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美元保單 加倍繳納 加倍奉還2013/10/20【聯合報╱記者孫中英�台北報導】
美元保單掀起「加倍奉還」熱潮；多家壽險公司陸續推出「保額加倍」與「還本加速」的美元保單，投保後第3年，保額就加倍，並且開始還本「活多久、領多久」，最長壽可以領到105歲。
不過這類「加倍奉還」美元保單，保費也「加倍繳納」，舉例來說，買一張基本保額1000美元的美元增額(或終身還本)壽險保單，每年須繳高達4000美元保費，2年期滿合計繳納8000美元。
第3年開始，增額美元壽險即「保額加倍」，最多加到10倍，即1000美元「長大」為1萬美元；如果是「終身還本」美元保單，開始還本，還本比例一般是保額的5%至10%，最高為20%，也就是1000美元保額，每年最多可領回200美元，「活到老、領到老」。
國泰人壽一張2年期繳的美元還本終身險，由於兼具「保額加倍」與「還本加速」雙特色，一推出就吸金近200億台幣，雖然這張保單已經停賣，但新光人壽、富邦人壽同類型商品，都規劃月底前上架。
壽險業者說，近期推出美元保單為例，不管是增額險或終身險，都有「保額加倍及加速還本」特色，例如1張2年期的美元終身險，繳費期滿後、保額立刻拉升到10倍。
還有1張美元增額險，在投保第3年、保額也快速增加到6倍。至於還本起始點，幾乎全都是自投保後第3年開始。
壽險業者說，過去增額和還本期間較長，消費者沒有Fu；現在這幾張新商品，2年就繳費期滿，而繳費期滿後，除保額變大外，還同步還本，等於繳滿2年、就馬上有錢可領、保額倍增，讓消費者覺得很有fu。
第一金人壽總經理林元輝說，「增額」險強調保額加倍奉還，較適合保額不足的青壯族群購買；「還本」特色的美元保單，訴求「活到老領到老」，最長壽可以領到100或105歲，較適合做退休規劃，在實務上，壽險業者也發現，這種還本保單，以50、60歲的已退休人士及中高資產族群買最多。
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還本意外險 運動員優選2013/10/23【經濟日報╱記者陳怡慈、蔡靜紋�台北報導】
NBA台北熱身賽風光落幕、中華職棒兄弟象隊將出售消息，掀起國內運動熱潮，職業運動員的職涯風險再度受到注目。壽險業者表示，考量職業運動選手職業生涯變數相對高、發生意外事故風險較一般人高，規劃保障有三大要點，即「意外、醫療、儲蓄或理財」，兼具意外醫療的還本型意外險商品不失為簡便套餐選擇。
一般社會大眾（例如：從事內勤工作、非以運動為職業者等〉投保意外傷害險的限制較少，若是職業運動員購買一般意外險，不是保費較高，就是無險可買。
中信人壽建議，職業等級在一至四類的職業運動員 (例如：籃球、高爾夫球、棒球運動員等)，可以投保不分性別、年齡，職業等級都是同一費率的「還本型意外險」，既保本又能輕鬆享有意外保障。中信人壽建議，民眾在填寫要保書時，一定要誠實告知被保險人所從事的職業，並詳細閱讀保單條款或向保險公司多做詢問，以免事後發生理賠糾紛。
另外，民眾投保意外險時，一定要同步考量意外傷害醫療給付的內容。一般較完整的意外險保障，必須要包含意外醫療保險金日額給付、住院手術保險金、長期住院保險金及意外傷殘扶助金的保障。
