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理財停看聽 攜手成家 善用5招規畫財務2014-02-17 01:24工商時報記者張中昌�台北報導
情人節剛過，銀行業者建議，除了享受浪漫氣氛，若有意走入共組家庭生活的伴侶，最好先能瞭解共同規畫財務的重要性，若沒有頭緒，可按照五大步驟進行，按部就班完成夢想或目標。
所謂五大步驟，分別為「計算每月家庭基本收入及支出」、「共同規畫家庭發展計畫及未來財務目標」、「檢視現有資產配置」、「家庭風險評估」、「重新調整資產及保險規畫」。
銀行業者指出，情侶或夫妻想要共度生活，首先一定將雙方的收入、基本生活開銷列出，瞭解每月的固定支出與可支配資金之後，才有利接下來的財務規 劃，畢竟兩人在一起之後，與過去「一人飽、全家飽」的單身時代相比，會增加許多家庭開銷，包括水電費、瓦斯費、生活雜費、房租或房貸等。
第二步驟是夫妻應該溝通兩人的未來家庭發展計畫，可以包括像是短期性的旅遊計畫、中長期性的購屋目標、養育子女與儲存教育基金計畫、長期性的退休 規畫等，尤其是長期性的退休規畫比較容易因為準備購屋或是儲存子女教育基金的壓力而被忽略，愈早開始準備，才能利用到時間的複利效果。
第三步驟則是檢視雙方現有的資產及負債狀況，資產包括活存、定存、基金、股票、保險等；負債包括房貸、車貸、學貸餘額，並要保留大約半年家庭月收入的緊急預備金。
另外，隨著家庭的責任開始增加，第四步驟是夫妻應進行家庭風險評估，尤其是現有的保單，最好請專業人員進行健檢，並參考「雙十原則」，也就是壽險保額必須要有年收入的十倍，而年繳保費不超過年收入的10分之1，如此一來能避免經濟上負擔加重。
完全瞭解財務資訊後，銀行業者指出，第五步驟夫妻才能依家庭發展計畫，重新調整資產分配及保險規畫，選擇適當的理財工具，尤其隨著往後日子的財務狀況不同，都得進行調整，像是有房貸壓力及家庭成員結構改變時，都需要有不同規畫。
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近9成民眾 用年終獎金理財2014-02-20 01:12 工商時報 記者魏喬怡�台北報導
根據中信銀最新發布的「2014財管客戶新春理財大調查」，近65％受訪者領有年終獎金及紅利，其中87％會用這筆資金進行理財規畫，其中受訪財管客戶選擇傳統存款儲蓄理財比重達26％最多，但合計有67％的人也會使用基金、外幣、股票、保險等相對積極的理財工具。
該調查發現，財管客戶在年終獎金的運用上，以投資理財規畫占比最高，其次依序是退休規畫（20％）、子女教育金（15％）、保險保障（10％），中信銀指出，這顯示除了基本的財富增值目的，財管客戶同時注重中長期的理財規畫，開始準備退休生活、為下一代儲備教育金，讓自己和家人無後顧之憂。
關於子女的紅包運用方面，據該調查指出，55％客戶子女領到紅包錢達1∼3萬元，15％達3萬元以上，受訪客戶對於下一代的理財方式，使用基金、外幣、股票、保險等理財工具的比重合計占47％，同時仍有近半數（49％）客戶選擇傳統的儲蓄存款為子女打理紅包錢。
中信銀行投資顧問中心指出，因應美國量化寬鬆（QE）啟動退場，全球貨幣政策面臨轉型，各界大多預期2015年可望升息，而回顧美國近兩波段（1994年起及2004年起）升息股市走向，升息前一年全球股市（MSCI世界指數）上漲幅度，都超過當年幅度。
中信銀指出，隨景氣好轉，在標的選擇上，除了原本相對抗跌的產業型基金，包括生技健護、非核心消費、科技，也可以適度加入成熟國家如美國、歐洲、日本；債券部分則持續推薦基本面相對優異及抵禦利率風險能力較佳的人民幣債與高收益債。
至於外幣投資，隨著人民幣離岸交易量增加與各國貨幣互換等措施，透露人民幣國際化導致實質需求日益提高，預期人民幣每年都將維持一定程度的升幅，也可量納入投資組合。
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外幣定存+匯率 美元看俏 利滾利2014年02月17日蘋果日報【林潔禎╱台北報導】
QE退場，市場聚焦美元資產，外幣布局美元看俏，年後將手邊剩餘資金轉存美元，可以視存款目的，選擇各家銀行推出美元高利商品，短則1個月，長則1年期，先賺利息錢，但需留意，存款天期愈短，存入金額必需愈高才可享優惠。
星展銀在年前公布民眾在外匯投資認知，而參與調查民眾中外幣帳戶中有48.2%持有1種外幣，27.4%持有2種貨幣；持有3種外幣以上者為24.4%，持有幣別仍以美元為主，其次是人民幣，顯示美元是國人在外幣資產配置上不可或缺的幣別。
展望轉佳詢問度高
匯 銀人士說，過去幾年在寬鬆貨幣政策下，引發美元大幅貶值，各類以美元為交易貨幣的商品相對大幅上漲，並導致全球非美元貨幣的升值；不過從去年開始傳出 QE（Quantitative Easing，量化寬鬆）退場消息，美元展望轉佳，使得美元高利商品詢問度很高，持有美元，賺匯差外，存高利，利上加利。
不過想存美元高利商品還是有小撇步要留意，由於美元是全球主要流通貨幣，很多投資商品都是以美元計價，選擇美元高利商品，不單純只是為賺利息錢，可以拿美元直接來投資，此時就必需視個人資金用途選擇不同天期的美元高利商品。
渣打銀整合通路部負責人林素真表示，美元優惠存款提供客戶優於市場利率水準的美元定存活動，提供不同天期定存，客戶則可以靈活布局外幣投資。
高利存款選擇多元
銀行進一步指出，如果準備進場投資，但仍在觀望中，或採定期定額或不定額等方式投資，不妨選擇短天期美元高利，外商銀行澳盛銀、星展銀、花旗銀、渣打銀等都有推1有推1個月天期，最高利率上看2%。
如果單純只想賺存款利息，且資金短期內暫時用不到，包括本國銀行中永豐銀、萬泰銀、聯邦銀等主要推3、6與12個月期為主，利率水準則介於1~1.5%。
比較各家銀行存款門檻，一般說來，存款天期愈短，相對存款門檻較高，以外銀推出1個月天期平均單筆最低存款金額要50~150萬元不等才可以，如果是選擇3~12個月中長天期，門檻較低，永豐銀破盤價只要100美元，約3000多元台幣，但其餘平均要15~30萬台幣。
永豐銀副總陳亭如表示，定存是外幣理財的入門商品，兼具儲蓄與投資功能，為讓民眾輕鬆加入投資行列，推出網銀存人民幣享高利，最低只要存入100美元就可享最高3個月1.28%，開啟外幣投資全民運動。
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人民幣存款 宜選擇長天期2014-02-18 01:34 工商時報 記者張中昌�台北報導
人民幣存款持續受國人青睞，但銀行業者提醒，為避免換匯的匯差損失，建議選擇較長天期的優惠專案，並注意是否有資金來源的限制，以及起存或起息的門檻條件。
人民幣去年對美元升值逾3％，若進一步從2005年匯改以來觀察，漲幅更達三成。
銀行業者分析，儘管今年大陸貿易順差可能縮減，但整體經濟表現依然不弱，加上套利熱錢持續流入的預期下，人民幣仍可望處升值趨勢，若有意搭上利率、匯率雙賺的浪潮，宜選擇較長天期的專案，像是以一年期為主。
人民幣與新台幣間，目前外匯買賣間存有約新台幣5∼6分的匯差，因此銀行主管指出，除了利率考量，還要注意換匯的匯差損失，而且如果是直接拿人民幣現鈔存入，多數銀行還會額外收取手續費。
多數銀行收取手續費的金額，是以即期與現鈔買入匯率差額來計算，最低要收新台幣100元。
銀行業者解釋，其實不是只有針對人民幣，所有外幣現鈔，銀行因為要負擔保管、運送成本、偽鈔查驗作業成本等，因此都會收取手續費，而費用是看存入金額多寡，非固定金額，也就是存愈多，手續費愈高。
舉例來說，若人民幣「即期匯率買入價」是4,996元，「現鈔匯率的買入價」是5,046元，兩者差了0.05元，即民眾若存1萬人民幣的現鈔，得額外支付新台幣500元的手續費。
目前人民幣定存利率最高3.2％，若以此計算，1萬元人民幣現鈔利息僅約新台幣320元，明顯還不夠支付存入時的手續費，民眾存入前最好先計算這部分成本。
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新興貨幣亂流 人民幣硬挺2014-02-18 01:34 工商時報 記者陳欣文�台北報導
美國聯準會減碼量化寬鬆（QE）步伐不變，連帶使新興市場及貨幣再受衝擊。根據彭博統計，自2013年5月22日柏南克宣布QE可能縮水後，至今年2月12日，各主要新興貨幣表現，其中土耳其里拉下跌約16％、南非蘭特跌13％、巴西及俄羅斯幣也分別有15％及10％左右的跌幅，僅人民幣上漲1.13％，在QE退場聲中相對抗跌，顯示人民幣保值性高的特性。
景順人民幣新興亞太入息基金經理馬澤亞表示，人民幣波動度低，也是近期新興市場貨幣貶值浪潮中相對強勢的貨幣之一。
馬澤亞表示，有些國家定存利率極具吸引力，但通貨膨脹率與貨幣貶值經常如影隨形，投資人一不小心就陷入賺了定存利差、卻賠了匯差的投資窘境，但人民幣波動度相對較低，因此適合手上持有其他不同幣別的投資人，納入外幣組合的分散配置。
人民幣除了具備低波動度特性，馬澤亞認為還有幾大優勢，首先是隨大陸經濟前景轉佳，人民幣在國際的影響力扶搖直上，且自2005年匯率改革以來，人民幣朝國際化發展。
根據國際清算銀行資料，2013年人民幣已躍居全球第九大交易貨幣，未來可能成為國際貿易的交易媒介和外匯存底的儲備貨幣之一。
再者則是人民幣存續期低、且相較美元具升值潛力。根據大麥克指數顯示人民幣長期仍具潛在升值空間，因此將人民幣納入投資組合，已成為資產配置不可或缺的一環。
摩根新興市場債券基金經理人皮耶（Pierre-Yves Bareau）表示，2014年起美國聯準會啟動QE減債，預期資金將流向美元計價資產，新興國家雖多已消化大半年QE退場利空，但仍需面臨資金調節趨勢，僅力度與幅度會隨不同經濟體的表現與展望而有差異。
展望2014年新興國家貨幣，皮耶持續看好基本面佳、估值便宜的國家，特別是墨西哥披索、韓元和人民幣。
皮耶強調，人民幣持續受惠北京政府推動的國際化政策，潛在貨幣交易區擴大的同時，將帶動更多成熟國家消費復甦，對大陸出口的依賴度也會變高，將驅使外匯儲備持續累積，與更多資本流入，都有助人民幣長線走升。
匯豐中國點心高收益債券基金經理人黃軍儒指出，在債市投資轉趨保守之際，點心債受惠於外匯占款持續流入，以及人民幣國際化進程加速，加上人行放手讓人民幣中間價升值等眾多利多，在量化寬鬆退場之際，反而表現亮眼。
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請領意外理賠 越早越好2014-02-21 01:06 工商時報 記者張中昌�台北報導
國內民眾持有意外險保障比重高，但壽險業者提醒，在意外傷害事故發生後，依照條款約定，會要求被保險人在數日內，必須通知事故狀況，以及被保險人傷害程度，雖然每家保險公司訂定天數都不一樣，可是一般都不會低於五天。
就算超過五天後才通知保險公司，也不會損害申請理賠的權益，但保險契約所產生的請求權，都有兩年不行使而消滅的時效限制，且時間拖得愈久，有些事證愈難確認，可能不利民眾權益，所以建議還是即早通知保險公司，避免糾紛。
意外傷害保險的保障範圍較一般壽險來得少，可是具有保費低廉特性，只要因遭受意外傷害事故時，被保險人身體出現傷害致使殘廢或死亡，保險公司都得給付保險金。
不過，如果引起保險事故的主要直接原因非屬意外，例如是由疾病引起的外來突發事故，保險公司就不負理賠責任。
此外，業者指出，意外傷害保險的保費，會因被保險人職業類別而有所不同，風險性高的行業，收取保費自然較高，甚至有些行業被列為拒保範圍，所以假如被保險人的職業由低危險群轉行到高危險群的行業，須主動以書面通知保險業務員，讓保險公司依差額比例加收保費或退還保費。
壽險公司強調，如果被保險人轉行至高危險群行業，卻未以通知保險公司，當發生保險事故時，保險公司可以按其原收保險費與應收保險費的比率折算保險金給付，也就是說保障額度會依比例縮小。
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假日車險 保費省一半2014/02/19【經濟日報╱記者陳怡慈�台北報導】
車體險保費動輒三、五萬元，平常習慣以公車、捷運或小黃代步，假日才會開車的人，不妨以「限定例假日」方式規劃車體險或責任險，保費可省將近一半。
國內多數產險公司都有所謂的「限定例假日」汽車保險，讓在乎保費、但又不常開車的人，在保費卡俗之下，增加投保意願。但須注意的是，只有假日發生事故，產險公司才會理賠。
華南產車險業務部經理周宜雄表示，以2000c.c.的BMW 520為例，30∼60歲男性，投保乙式車體險，保額235萬元，免自負額，一般情況下，年繳保費6萬5,441元；如果採「限定例假日」投保，年繳保費3萬6,647元，等於打了五六折。
再以女性族群喜愛的Tiida車款為例，1,600c.c.，30至60歲女性投保乙式車體險，平常年繳保費3萬1,863元，以附約方式投保限定例假日車體險，年繳保費僅1萬7,843元。
限定例假日車險屬於附加險，除了乙式與丙式車體險可以作為主約，任意第三人責任險也可以當成主約。以每人死殘最高給付100萬元、每事故最高200萬元、每事故財損最高20萬元為例，平時保費2,690元，以「限定例假日」進行投保，保費只要1,507元。
乙式車體險的理賠範圍，比丙式要大，保費也比較貴，丙式車體險，限定車碰車才會理賠；乙式則是碰撞、傾覆、拋擲物、墜落物等等所導致的損傷都賠，當然也包括車碰車。
周宜雄解釋，車體險的承保範圍，以甲式最為完整，相對保費最貴。由於甲式車體險的要保人，通常在乎保障更勝於保費，因此「限定例假日」車險，鎖定對保費較有感覺的乙式與丙式出擊，甲式不能作為投保主約。
至於例假日，包括星期六、星期日，以及人事行政總處公布的政府行政機關放假的紀念日、民俗節日、補假、調整放假日，並從假日的前一日中午計算至假日結束後次一日中午，也就是說，從星期五的中午到星期一的中午，均屬「例假日期間」。
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加保傷害險 機車族保障更周全2014-02-21 01:06 工商時報 記者張中昌�台北報導
國內有不少民眾都是以機車為代步工具，尤其大專院校開學後，更有不少大學新鮮人，都會選擇騎車上下學，但產險業者指出，如果發生交通事故時，機車騎士較汽車車主更容易發生傷亡，所以更應注重生命財產保障，呼籲機車族額外投保傷害險、第三人責任險，讓保障更完整。
根據交通部統計，國內機車意外事故一年造成的死亡人數約為2,110人，受傷人數更有約24.3萬人，儘管機車強制險投保率已高達九成，但強制險只保障因交通事故所造成對方的人身傷害或死亡，騎士本身死亡、殘廢或體傷時，保險公司並不負擔賠償責任。
目前國內產險業者，針對機車族有推出「機車駕駛人傷害保險」，當騎乘機車因閃避坑洞、天雨路滑跌倒，或碰撞路樹、電線桿或牆壁等狀況時，每一個人傷害醫療最高賠償20萬元，每一個人死亡或殘廢最高賠償200萬元，且每年保費僅441元。
另外，還可以加買「機車第三人責任保險」，畢竟機車事故造成第三人傷亡或財物損失，以及對於醫療費用超過強制保險給付標準的部分、工作損失、精神慰問金及財物損毀等應賠償項目，強制險一樣不理賠。
產險業者認為，機車的任意險基本保費比汽車較便宜，考量騎乘機車風險相對較高，除機車強制險基本保險，每年應再加保任意險。
另外，機車族當遭遇單一意外事故時，可獲得理賠，但還是必須保存適當的事故證明，例如拍攝現場照片及機車受損照片，保留醫療單據及診斷證明等有效證明文件，並盡速報警處理，並和保險公司聯繫，有助順利完成理賠申請。
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鐵馬族投保傷害責任險 就能罩得住2014-02-21 01:06工商時報記者黃惠聆�台北報導
愛騎自行車的人愈來愈多，產險公會今年擬推出Ubike險，但是在沒有自行車險和Ubike險前，產險公司表示，民眾可自行投保產險公司的「傷害險」加「責任險」，即可有保障。
Ubike險因牽涉的問題及單位不少，短期恐怕無法馬上問市，若無Ubike險種，民眾若常以Ubike代步或者騎自行車，泰安產險建議，可先投保產險公司「個人責任險」。
目前市面上產險公司銷售的個人責任險通常都與個人傷害險搭配成組合式商品，例如一年保險費約3,000多元，即可獲得個人傷害險300萬元、個人責任險30萬元的保障。
泰安產險指出，「個人責任險」的保障範圍非常大，不僅騎自行車撞傷人，其他如逛街打破商家物品，溜狗不慎致寵物咬傷人，甚至因為未成年子女在外闖禍而衍生的法定代理人責任，都可以獲得保障。
之前就曾經發生過，某民眾溜狗時愛犬掙脫狗鍊闖入民宅咬死德國進口純種高級犬，因投保責任險，保險公司理賠18萬元的實際案例。
此外，要留意有無自負額的規定，一般市面上個人責任險保額通常只有5∼10萬左右。
而且理賠時還要負擔2∼5千元不等的自負額，只有少數產險公司組合的個人責任險保額可高達30∼100萬元，而且理賠時不用負擔任何自負額。
有業者還推出「家庭成員」責任險，保障對象可擴大到家中其他成員，也是一項選擇。
新安東京產險表示，目前產、壽險公司均有賣「傷害險」，因計算費率基準不一，因此產險的傷害險保費較壽險更具競爭性。
至於「責任險」卻是產險公司「獨賣」，投保這兩種險種除了對自行車族有保障，只要在投保期間內，民眾因因意外事故或者造成第三人身體、財產損失都可以向保險公司申請理賠，並不侷限在騎自行車。
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借超跑出車禍 駕駛得自掏腰包2014-02-21 01:06工商時報記者黃惠聆�台北報導
日前新聞傳出藝人林志穎的「超跑」鋼鐵人車，借朋友兜風，但發生車禍，名貴車子被撞得面目全非，據估算，維修費起碼要300萬元起跳。產險業者表示，由於該案非本人駕駛，除非附帶「免追償條款」，否則保險公司不賠，駕駛人要自行負擔維修費用。
泰安產險表示，每部「超跑」的車價高達數千萬元，且萬一發生事故時的損失金額非常高，並非每家保險公司都願意承接此類車輛的保險。
像此一個案，可投保甲式或乙式車體損失險，但因跑車是借別人使用，駕駛人並非列名或附加被保險人，除非在保單上，附加投保「免追償條款」，否則保險公司在賠付後，可在賠償金額範。
據了解，林志穎這部鋼鐵人並沒有投保任何汽車險，原就沒有賠償的問題。
但若一般名貴的汽車要借人使用時，旺旺保汽車部表示，只要在投保「車體損失險」的時多加保一個「免追償條款」，即使不是被保險人自己開車，發生事故時，保險公司也會負責，不會再向發生車禍時的駕駛者追償。
至於附帶「免追償條款」的保費，旺旺保汽車部指出，每家公司費率不一，以該公司為例，該費率不會超過車體險保費的1％，如車體險保費是10萬元，若再附帶「免追償條款」保費約只要1,000元左右。
新安東京產險表示，民眾在投保車體險，車體險依承保範圍與保費成正比。以林志穎的案例來看，只有投保甲式或乙式才可獲得理賠，投保丙式則無法理賠，若再加保「許可使用免追償附加保險」，就可避免追償情況。
新安東京產險指出，由於每輛車的車況以及個人駕駛習慣不盡相同，消費者最好儘量避免將愛車借予他人使用。若名貴車時常借親朋好友使用的話，產險公司表示，只要多花一點錢，即可避免萬一發生事故導致車損或車毀時，讓朋友面臨被保險公司求償汽車維修費的窘境。
