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理財停看聽 女性準備退休金 至少得多存85萬 壽命較男性長 布局全球債、平衡基金充實荷包2013年07月17日【劉煥彥╱台北報導】
德盛安聯發布全球退休理財調查報告，發現台灣女性壽命較男性長，結婚年齡也較丈夫小，易出現「老夫少妻魔咒」，即女性恐因守寡而讓財務陷入窘境。德盛安聯建議，65歲以上女性要比男性多準備5.27年退休金，換算金額就是要比男性多存約85萬元。
德盛安聯指出，老夫少妻加上女性長壽，使女性規劃退休理財成當務之急。以台灣來說，從出生算起，女性較男性多活6.27年。若從65歲起算，女性則多活2.87年，從初婚年齡來看，2011年台灣女性平均比丈夫年輕2.4歲。
須多備5.27年退休金
綜合上述數據，結果就是台灣65歲以上女性，有31.4%喪偶，且在老年與貧困有關的因素中，以丈夫去世的可預測性最高。若要打破老夫少妻魔咒，台灣65歲以上女性要比男性多準備5.27年退休金。
若以2009年內政部調查，老年人每月平均開支1萬3401元計算，台灣女性需要比男性多存約85萬元，且現在這個數字可能更高。
德盛安聯資產國際退休金事務總監米畢嘉說：「年輕女性站在更有利位置，可確保自身財務安全。不管已婚未婚，都要尋求財務保障。」
德盛安聯投信產品首席陳柏基建議，可採取多元收益策略的債券基金，不論複合債、組合債或全球型債券基金，都可做為退休理財投資組合核心，也可適度配置同時布局股債的平衡型基金。
老年女性貧困風險高
德盛安聯四季豐收債券組合基金經理人許家豪認為，組合債配置多元券種，風險較低，可使基金經理人在市場景氣未明之際提高防禦配置，在市況明朗時可提高風險部位，是進可攻、退可守的基金產品。
德盛安聯老夫少妻魔咒報告指出，成熟經濟體都有丈夫年齡高於妻子的現象，只是雙方年齡差距有別。台灣的2.4歲優於義大利的3.3歲，及希臘的4.4歲，但不如愛爾蘭的1.1歲，以及美國與中國的1.8歲。
報告提到，經濟合作暨發展組織（OECD）的30個會員國中，有27國的老年女性較男性面臨更大貧困風險，女性貧困率平均15%，高於男性的11%，且在芬蘭及挪威等北歐國家，老年女性貧困率甚至比男性高出10個百分點以上。
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新鮮人理財 保障更勝投資2013-07-17 01:15工商時報記者張中昌�台北報導
社會新鮮人陸續投身職場，但受到起薪普遍呈負成長影響，導致對財務該如何規劃很茫然，壽險業者建議，社會新鮮人不管第一筆薪水是多少K，最好都把握「先理債、後理財；先打底、再追夢」的原則，最好先從建構自身保障做起，並善用投資型商品來累積財富。
根據觀察，社會新鮮人踏入職場後，突然享有較高的財務自由，難免容易將收入花用於奢侈品，呼籲能將每個月的薪資收入，至少分成「債、生、財」三部分，先規劃償還例如就學貸款等債務，其次設定財務規劃、資產累積的方案後，再彈性調整生活費來達成每月目標。
中國人壽認為，社會新鮮人剛畢業，在做自身財務規劃時，可設定較遠大的目標，像是出國深造基金、結婚基金、購屋頭期款等，但生活費檢視最好以「每週」為單位，才能即時調控，避免還不到月底就捉襟見肘。
不過，對於債務及理財準備，最好以「每月」為單位，隨時調整及檢視達成狀況，在兼顧生活品質的情況下，有效率實現目標。
中國人壽表示，社會新鮮人若是擔心缺乏沒有財務規劃的經驗，可選擇購買投資型商品，且不知道如何選擇標的，也可利用全權委託管理帳戶，能同時達到壽險與增值的目的。
中國信託人壽強調，大學畢業生剛出社會想購買保單，可能因踏入社會剛起步時，大多要從事基層或外務工作，因此意外傷害保障不宜少，若必須同時兼顧儲蓄，可以選擇投保「還本型保險」，享有意外險及壽險的雙重保障，保障期滿並可領回滿期保險金。
另外，有些意外險商品則會特別針對搭乘大眾運輸工具提供高倍數的保障，當被保險人發生意外時，保障最高自動升級3倍；保險期間內被保險人如因意外導致身故或第一級殘時，保障最高為2倍，也都對社會新鮮人較有利。
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外幣定存+匯率 現金股利停泊人民幣 搶高利2013-07-15 01:24工商時報記者呂清郎�台北報導
時值股利發放時期，加上人民幣商機仍熱，面對油電雙漲時代，資金停泊銀行，當然要選優惠高利率，更能達到均衡配置資金，目前各銀行推出的人民幣存款優惠，活存利率最高2％，定存最高3％。
台新銀行理財商品處副總經理陳麗姿表示，近來是股利發放時期，股票投資人證券存款帳戶將收到投資股票的現金股利，但證券存款帳戶的活存利率相對於一般存款帳戶的活存利率低許多，建議暫無投資或資金需求的民眾，可將資金轉至利率較高的定存帳戶，獲取較高利息收益；同時考量資產均衡配置，及搭上人民幣熱潮，設定靈活調度資金，建議選擇活存優惠。
陳麗姿說明，以台新銀外幣優利定存專案來說，人民幣6個月期定存專案固定年利率為2.30％，並且台新「外幣優勢理財帳戶」還可適用外幣活存優惠的人民幣最高2％優惠利率，約為一般牌告利率的5.7倍。依規定，9月底前指定幣別存入1,000元(含)以上新資金，臨櫃或網銀申辦，最高可獲人民幣6個月期專案固定年利率2.30％。
渣打銀行消費金融處業務負責人張秀娟指出，面對低利率環境，人民幣優惠定存利率將可提供較高的利息收益，尤其是看好人民幣潛在獲利機會，因此，自人民幣存款2月開辦以來，廣受市場與投資人關注，以目前整體銀行人民幣存款每月平均增加的餘額，年底可望破千億人民幣大關。
張秀娟說，以渣打最新加碼推出人民幣優利定存專案，期間存入之人民幣新資金達6萬即可享限時限量定存年利率最高3％優惠利率，再提供人民幣換匯牌告匯率優惠1分；且新增資金存入人民幣活存帳戶，同時申辦人民幣預約換匯，還可獲人民幣優惠活存年利率1.68％。
至於目前提供人民幣優惠存款專案，包括台新、渣打、元大、永豐、新光、台銀、土銀等，並且各提供活存或定存的不同資金需求混合配置；另外，部份銀行還有手續費優惠，如人民幣匯入款免手續費、人民幣現鈔存入手續費折扣優惠，換匯減分優惠等。
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人民幣存款成長趨緩 規模達711億-蘋果日報2013年07月16日【林巧雁╱台北報導】
人民幣變貴，使國內人民幣存款成長也趨緩，央行昨日公布，截至今年6月底，國銀的DBU（Domestic Banking Unit，即外匯指定銀行）及OBU（Offshore Banking Unit，即國際金融業務分行）人民幣存款規模已達711.98億人民幣，金額續創新高。不過，6月OBU人民幣存款餘額303.64億元，月減15億元或4.7%，首次出現下滑。
央行官員表示，從數字來看，人民幣存款的速度的確有一點減緩，可能是因為現在人民幣價格變貴，投資人覺得不需要急著買。
國銀的DBU是從今年2月6日起推出人民幣存款，各銀行一開始都以人民幣高利專案來搶客，如今陸續到期後，不像之前那麼熱。
央行鼓勵發寶島債
央行官員說，也不能說是退燒，只能說是恢復常態。畢竟買人民幣也會有匯差，投資人也會擔心匯差吃掉利差。
央行官員也希望銀行業者可多發人民幣寶島債，讓人民幣商品更多元化，他舉彰銀為例，在台發行寶島債，資金可用於增資昆山分行拓展業務。
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定存門檻 最低2,000元2013/07/19【經濟日報╱記者邱煜婷�台北報導】
銀行業者競相推出人民幣高利定存專案，優惠內容不斷推陳出新，定存門檻自人民幣2,000元到6萬元都有，也各自有存款規定，民眾存款前應多留意。
以人民幣存款門檻來看，永豐銀的人民幣2,000元最低，可選擇3、6、12個月期的定存專案，適用於永豐銀客戶，不過若定存中途解約，就不再適用高利專案的利率優惠。
新光銀的定存門檻只有人民幣1萬元，並提供6個月期定存、年利率2.3%，但限臨櫃辦理定存專案；且中途解約不只無法享受高利，年利率還要改回一般牌告利率的八折計算。
另外，華南銀、渣打銀、星展銀雖提供近3%的人民幣高利定存，但門檻都在人民幣5萬元以上，並有存款金額、及相關規定限制。
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美元優利定存 外銀搶客2013-07-19 01:37工商時報記者陳碧芬�台北報導
元大寶華綜經院最新報告指出，研判美元指數可望隨QE3縮減趨勢而走強，該院策略分析師顏承暉指出，目前的美元表現，除了短期有可能出現波折，中期仍然相當看好。匯豐、星展雙雙提供美元優利定存限時優惠，建議客戶在本月底前，以新台幣轉換為美元新資金，最高可取得年息1.05％優利。
匯豐（台灣）商業銀行個人金融暨財富管理事業處資深副總裁莊懷德指出，布局有升值潛力的外幣搭配定存產品提供穩健收益，也是風險趨避者首選，在目前的全球投資環境趨勢下，可以考慮增加美元部位到整體貨幣配置的40％，維持購買力，也為財富加值。
在美元持續走強的趨勢確立之際，匯豐（台灣）商業銀行推出最新美元優利定存方案，提供新資金換匯為美元，有3個月期定存年利率1％的優惠，高於1年期牌告利率的0.25％。
星展銀行的「樂活利」高息活存專案，提供到本月底前，個人客戶以台幣新增資金換匯美元後存入，可享1年期定存牌告利率0.8％，但在額度上需達3萬美元，或是存入10萬美元新資金，可以拿到再加0.2個百分點的利息，即達1.05％。
匯豐提供的最新美元優利定存方案，則是針對既有或新開立卓越理財及運籌理財專戶客戶，新承作單筆定存金額門檻為1萬美元，且沒有單筆承作金額上限。
星展銀行表示，此項專案不是一般定存，客戶存入外幣活存帳戶，表明申請適用樂活利專案，可以取得定存優利、而且保有活存的資金使用自由，還可以掌握美元走強的主流趨勢。
兩家銀行美元定存優利都有額度目標、以及本月底的時間限制，而目前市面上也鮮少有美元優利專案，銀行內部反映，客戶搶存情況熱烈，有可能加快額滿，在專案到期前就提前結束。
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增額終身壽險 理財保障兼具-蘋果日報2013年07月16日【陳瑩欣╱台北報導】
薪資凍漲、物價飛漲，民眾感嘆錢愈來愈難存，中國信託人壽建議民眾，無論「薪情」如何，都可利用增額終身壽險運用時間的倍數增額效益，達到有效率累積資產，以兼具保險與理財功效。
中信人壽行政長卓長興表示，民眾現階段理財應以長期規劃為主，先以風險為考量前提，其次才是評估投資報酬率。惟理專表示，增額壽險所需準備的保費相較一般投資型保單要高，較適合高資產青壯族理財選擇。
卓長興指出，增額終身壽險可提供傳統壽險保障，又具增值效益，保障及保單現金價值還會逐年遞增；在繳費期滿後，若有資金需求，可向保險公司申請減少保額，領回部分保價金，保戶可依各階段人生需求規劃資產，達到財富累積及保障增值的雙重效果。
給付類型分2種
業者指出，增額終身壽險可分為「有生存金給付」及「無生存金給付」，以「中國信託人壽增鑫增億增額終身壽險」為例，是屬於無生存金給付的增額壽險，保費相對便宜，保價金增值的速度也較快，有助於抗通膨、確保資產穩定成長。
據了解，無生存保險金的商品適用族群以青壯年、高資產族、有儲蓄理財需求、高額壽險保障需求的族群為主；至於有生存金給付的適用對象，則以有退休規劃、希望未來有固定金流、想存子女教育基金或3代保單規劃的族群為主。
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意外險 風災戶「平安符」2013/07/16【經濟日報╱記者劉于甄�台北報導】
到了颱風頻繁的夏季，意外災情不斷傳出，對在外奔波工作的民眾，加保意外險可以為自己與家人增添一道保障。壽險工會資料顯示，2013年1月到5月意外險保險金額高達新台幣45億元。
根據衛生署6月公布的最新資料顯示，國人死亡原因中，事故傷害排名第六位，2012年身故人數超過6,800人，佔總體4.5％。
意外險是為防止事故傷害而生的保險產品，在所有商品中，意外險是費率最低的人身保險類型，保額新台幣一百萬元，年繳保費最低只需1,000元左右。保費也不像壽險保單，保費隨著投保年紀增加，而是以職業類型區分不同的保費範圍，一般而言，分為一般內勤（第一類）、一般外勤（第二類）、監工或技術指導（第三類）、現場操作工人（第四類）、營建工人（第五類）、飛航人員（第六類）、鎮暴警察（拒保類）等。
意外險判賠的認定條件必須符合「外來、突發、非疾病引起」等三大要件，通常可附加意外醫療保險合併使用。目前市場上的意外險產品類型，以年保費分為一年期、定期型和終身型保險。
以國泰產物提供的意外險產品方案來說，最基本的100萬保額，另搭配意外醫療費用，一天1,000元的住院保險金，一般內勤人員只需繳1,720元年保費。最高500萬元保額和一天3,000元住院費用，年保費是5,670元。
目前市場上的意外險保單產品，理賠範圍越來越多元，包含個人賠償第三人損失、傷害住院日額、醫療實支、加護及燒燙傷病房日額等意外醫療費用。
此外，各家產品特色不同，富邦推出外殘廢可免保費，國泰針對高危險職業軍人推出軍旅意外險保單，南山則是針對75歲以內的中高齡族群、推出長青族傷害保障，新光則有骨折意外險專案。民眾選購時，必須注意每家的方案，都有年齡和職業類別限制，保費金額差異很大，務必多加留心比較。
【記者陳美君�台北報導】
蘇力颱風肆虐，全台陸續傳出災情，為協助民眾重整家園，台灣銀行等九大銀行推出天災救助與低利貸款，以農委會「農業天然災害低利貸款」為例，依災情嚴重程度公告額度，採固定利率1.25%計息。
蘇力颱風挾超大強陣風及豪雨襲擊台灣，全台多處地區受創嚴重，公股行庫配合政府救災，紛紛推出政策性優惠貸款。
中央銀行匯整資料顯示，包括農委會、經建會與經濟部中小企業發展基金，分別提供「農業天災低利貸款」、「農漁民天災現金救助」、「天然災害受災民眾建構或修繕住宅貸款」以及「天然災害復舊貸款」等優惠貸款專案。
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旅平險 附加意外醫療更紮實2013/07/16【聯合晚報╱記者葉憶如╱台北報導】
暑假才剛開始，國際上就發生韓亞航空墜機意外，雖然這次意外只造成兩人死亡，不過一百八十多位受傷送醫的乘客中，不少人脊椎受傷或骨折，甚至有人因此癱瘓，後續將需要更多的醫療資源，突顯了投保旅行平安險及附加意外醫療保險的重要性。
據交通部統計，2012年國人出國旅遊人次高達1023萬人次，首次突破千萬，年成長6.84%。隨著暑假旅遊旺季即將展開，預估出國旅遊人數將再創新高，台灣人壽提醒民眾，出門旅遊時旅行平安險是不可缺少的平安護照，透過投保旅行平安險讓旅程擁有完整的保障，更能享有輕鬆安心的旅遊心情。
不少國人習慣刷卡支付旅費，並藉由信用卡附贈的旅平險來保障旅行期間之風險，但刷卡贈送的旅平險保障額度不僅依卡別等級不同而有差異，且對旅程中可能發生的突發事件、承保範圍和時間亦多有限制。中國信託人壽建議民眾除刷卡外應向保險公司投保旅行平安險附加意外醫療險及海外突發疾病險，以確保旅行全程都有萬全保障。
中信人壽發言人卓長興提醒民眾，由於各國的就醫環境、醫療費用水準等差距甚大，在國外就醫費用可能由幾萬元到數十萬元不等，僅靠在台灣投保的醫療保險，一般額度均不足以支付海外醫療費用之所需，因此在出國前，除了檢視旅行平安保險購買的額度是否足夠之外，還需確認是否有足夠的傷害醫療及海外突發疾病醫療的保障，才不會因水土不服、感冒發燒、吃壞肚子或因跌倒、扭傷等意外就醫時，必須負擔高額的醫藥費而壞了遊興。
此外突發疾病是指被保險人在發病前一百八十天以內未曾接受治療，且需即時在台灣以外地區醫療機構治療始能避免損及身體健康之疾病，若已治療完全痊癒而再度發生者，亦視為突發疾病。若不幸發生海外緊急就醫，要記得申請四份文件，包括「醫療費用收據正本」、「費用明細」、「診斷書」及「入境證明文件」，以便向健保局及保險公司申請保險給付。
民眾最好能先向健保局申請緊急傷病自墊醫療費用核退 (海外緊急就醫後6個月內)，再向保險公司申請理賠，如有差額尚可抵稅。若民眾投保的醫療保險是實支實付型，在保險費率設計是採用「全民健保」身分就醫的基礎計算，提供保戶於健保以外的自費醫療費用的理賠。
此外市面上的海外旅平險，大多保障的是旅遊期間的意外身故、殘廢與意外傷害醫療，消費者還可以再附加旅遊期間的突發疾病住院醫療、突發疾病門診醫療等項目以涵蓋疾病保障，以享有最周全的保障。
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旅平險國外緊急援助 釐清細節2013/07/17【經濟日報╱記者陳怡慈�台北報導】
為提高旅平險賣相，不少公司推出海外緊急援助服務。業者提醒，此為保險公司的加值服務，並非保單規定的理賠項目，投保前最好先問清楚。
第一金人壽總經理林元輝表示，海外緊急援助，內容涵括旅遊、醫療、法律三大面的諮詢及救助服務，像遺失護照、行李延誤、轉送回國就醫等都有專人協助。
一般保險公司及信用卡公司可能依卡別或險種不同，而有不一樣的海外緊急援助服務內容。
林元輝說，緊急醫療服務通常會由保險公司支付一部分額度，超出部分則由保戶自行負擔。
以第一金人壽為例，緊急醫療服務的額度為每次事件各項服務合計2萬美元內，超出則由保戶負擔。此額度亦各家不同，從5,000美元、1萬美元、2萬美元不等。
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海外就醫 備四文件理賠2013/07/17【經濟日報╱記者陳怡慈�台北報導】
暑假是出國旅遊高峰，若不幸發生海外緊急就醫，要記得申請四份文件，包括醫療費用收據正本、費用明細、診斷書及入境證明文件，以便向健保局及保險公司申請保險給付。
第一金人壽總經理林元輝表示，旅遊期間所面對不確定的風險比平常更高，例如先前發生過的翻車意外、海上意外、當地水災或流行病等等，建構基本的人身意外傷害保障有其必要。
一般旅遊平安險主約，都只有保障因為意外事故導致的死亡或殘廢，若是意外或生病而住院或治療所產生的費用，是無法理賠的；另外，海外就醫的費用相當昂貴，建議附加意外傷害醫療及海外突發疾病醫療保險，是比較完整的做法。
中國信託人壽發言人卓長興提醒，海外突發疾病係指被保險人在發病前180天以內未曾接受治療，且需即時在台灣以外地區醫療機構治療，始能避免損及身體健康的疾病，若該疾病已經治療完全痊癒而再度發生者，只要符合180天的規定，也視為突發疾病。
卓長興說，民眾最好能向健保局申請緊急傷病自墊醫療費用核退，然後再向保險公司申請理賠，如有差額尚可抵稅。向健保局申請費用核退時，須留意時間規定，必須在海外緊急就醫後六個月內提出申請。
若民眾投保實支實付型醫療險，因實支實付型的保險費率係採全民健保身分進行計算，面對不是以健保身分進行計算、醫療成本自然較高的海外醫療支出，保險公司會依保單條款所載明的約定比率來理賠。
市面上的海外旅平險，大多保障的是旅遊期間的意外身故、殘廢與意外傷害醫療，民眾若預算足夠，可再附加旅遊期間的突發疾病住院醫療、突發疾病門診醫療等項目，以涵蓋疾病保障，建構周全的旅遊防護網。
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風災泡水車 可減免牌照稅2013/07/15【經濟日報╱記者陳美珍�台北報導】
財政部表示，蘇力颱風造成嚴重災害，車輛如因風災泡水或被路樹壓毀受損，需修復才能使用，可檢附相關證明文件向稅捐機關申請減免使用牌照稅。
102年度牌照稅已在4月開徵，財政部指出，牌照稅屬按日計徵的稅捐，以2013年為例，4月開徵的牌照稅，課稅所屬期間為今（2013）年1月1日至12月31日止。此次因風災導致車輛損壞或報廢，修復期間停駛或完全無法再使用者，可以申請退稅，其可退稅額計算至災害發生之前一日。
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颱風受災戶 8類稅捐可減免 1個月內主動申請 抵減金額無上限-蘋果日報2013年07月16日【林巧雁、陳瑩欣╱台北報導】
財政部昨日提醒，蘇力颱風來襲對台灣部分地區造成災害，包括所得稅、營業稅、貨物稅、菸酒稅、房屋稅、地價稅、使用牌照稅及娛樂稅等稅目都可扣除減免，財政部賦稅署科長張正坤說，抵減的金額無上限，由各地方國稅局核實。
所得稅抵免部分，受災戶可於災害發生後30日內申報，災害損失總金額在15萬元以下者，營利事業所得稅損失總金額在500萬元以下者、受損標的物投有保險或可提供會計師簽證報告者（不論金額多寡），可由國稅局書面審核，免實地勘查。
已稅菸酒可申請退稅
房屋若在災害中受創，毀損面積佔整棟面積3成以上不及5成者，房屋稅減半徵收；毀損面積佔整棟面積5成以上可免徵房屋稅。因山崩、地陷、流失、沙壓等無法使用的土地，地價稅可全免。
至於汽車、機車（151cc以上）向監理單位辦理報停或報廢手續者，可自災害發生日起1個月內，檢具監理單位核發證明文件，向地方稅稽徵機關申請退還已繳納的使用牌照稅。
營業稅扣未營業天數
至於受損已稅的菸酒可於30天內申請退菸酒稅，因災害無法如期申報繳納菸酒稅者可展延1個月。
另外，可申請扣除因受天然災害無法營業的天數，按比率核減當期的娛樂稅，營業稅也可扣除未營業的天數。至於已受損的已稅貨物可辦退還貨物稅，無法繳納可申請展延繳稅1個月。
農委會貸款利率最低
此外，各銀行也對風災的受災戶提出融資協助，凡受災戶有資金需求，可向台銀、土銀、合庫銀、兆豐銀、一銀、華南銀、彰銀、台企銀8家公股行庫辦理紓困貸款。
台銀授信審查部經理黃瑞沐指出，蘇力颱風受災戶復健貸款，享台銀貸款利率再減50個基本點（0.5個百分點），每人最高申貸額度300萬元。至於住宅修繕貸款，年息2.375%，每人最高200萬元，企業戶最高可申貸5000萬元。
央行指出，經濟部中小企業戶災後復舊貸款，最高3000萬元，承辦銀行為台灣企銀、台銀、一銀、聯邦等銀行，貸款利率為2.375%
目前以農委會提供的天然災害低利貸款最低，利率1.25%。經建會提供的「中美基金辦理天然災害受災民眾建構或修繕住宅貸款」，利率目前為2.375%，每戶最高200萬元；購置日常生活必需配備部分，以20萬元為限，承辦銀行為土銀。
