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理財停看聽 新鮮人理財 關鍵五力必備2013-07-23 01:20工商時報記者張中昌�台北報導
7月開始，大批社會新鮮人陸續投入職場，壽險公司表示，離開學校後，更要正視理財相關問題，尤其建議要善用「關鍵五力」，包括自制力、執行力、持久力、成長力，以及靈活力，才能讓自己有機會存到第一桶金，不致陷入財務窘困。
根據勞委會調查，企業去年給社會新鮮人的平均起薪為2萬5,036元；人力銀行業者更發現，職場新鮮人的起薪普遍負成長，大學學歷平均起薪較去年同期衰退2.66％。
蘇黎世國際人壽指出，理財必須及早養成習慣，可以透過「關鍵五力」達成，像是「自制力」，就是要控制慾望，減少不必要的奢侈性花費，並進行記帳、分析，一定要謹記「收入減投資儲蓄等於支出」。
同時，想要達成人生第一桶金，還要有按部就班的「執行力」，建議從領到第一分薪水，就將每月薪資的10∼15％投入儲蓄或投資，把存錢變成一種習慣，若擔心半途放棄，可透過基金或投資型保單的自動扣款機制。
蘇黎世國際人壽指出，社會新鮮人想成功累積財富，必須展現「持久力」，拉長投資時間，才能以產生複利效果。
另外，社會新鮮人因具有年輕的優勢，建議選擇有「成長力」的投資工具，由於目前存款利率偏低，國內1年期銀行定存利率約1.3％，扣除通貨膨脹率後，實質投資報酬率為負數，可善用投資型保單及變額年金連結的多元投資標的組合，發揮資產成長潛力。
至於社會新鮮人若有規劃買車、買房、結婚生子等，也可依照「靈活力」來配置資產，例如投保「變額年金保險」，因為具有投資、贖回的靈活彈性，能夠應付突發狀況。
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薪情+退休之道
薪情+退休之道 65退休延到67 老齡化社會來了-自由時報1020720〔記者楊久瑩、蔡乙萱�台北報導〕
台灣中高齡勞動參與率在亞洲各國敬陪末座，勞委會初擬「高齡勞動參與政策」，不排除將退休年齡從六十五歲拉高到六十七歲，並祭出鼓勵及增加中高齡就業的貸款福利，仿照德國等高齡化國家的規劃，鼓勵企業將工作環境進行職務再設計，以因應「老齡化社會」到來。
鼓勵企業再設計職務
勞委會主委潘世偉昨指出，我國中高齡勞動參與率與各國比較相對偏低，二○一一年亞洲各國中，台灣四十五到六十四歲勞動參與率為六十．四％，較之日本、韓、星、港都要低。
日前率我國代表團赴德參加國際技能競賽，獲六金四銀八銅佳績的潘世偉，在參觀了德國ＢＭＷ工廠後大受感動，該企業的員工平均年齡五十歲，為了讓勞工工作更得心應手，業者重新設計了工作環境，主動降低置物架、改善工作流程，還訂了健康日，把「員工的健康視同企業的健康」。
面對台灣中高齡就業市場的嚴重失衡，包括企業未能善用中高齡者，中高齡勞動者也想出走，潘世偉認為，德國企業創造雙贏、面對現實的作法，非常值得台灣參考，將工作環境調整以符合中高齡時代的來臨，是勞委會想推動的政策方向。
增加中高齡就業貸款
勞委會近日向潘世偉報告了「高齡勞動參與政策」，幕僚擬定退休年齡從六十五歲拉長到六十七歲的建議案，官員表示，政府不該限制有意願的高齡者非退休不可，立院也有立委提出修改勞基法退休年齡的呼籲，勞委會正思考修法的可能性。
由於潘世偉赴德觀賽時看到國外企業力挺國手，昨有感而發，表示將力邀鴻海董事長郭台銘等企業家贊助後年於巴西舉辦的國際技能競賽，把技職競賽、商機與企業結合，由於台灣技能表現的傑出國手，出路仍限於勞委會職訓師聘用，未來包括轉介給企業等職涯規劃都將納入檢討。
鴻海發言體系回應，目前並未充分了解相關資訊，將了解詳情後再進行內部討論。
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上班族窮忙 實質薪資續倒退16年 1-5月實質平均薪資 倒退16年 前5月實質平均薪資 年減2.16％史上第3高-自由時報1020723〔記者鄭琪芳�台北報導〕
薪水持續倒退嚕，上班族窮忙悶到爆。行政院主計總處調查，今年一至五月「名目平均薪資」較去年同期減少○．七六％，考量通膨因素後，「實質平均薪資」更減少二．一六％，為史上第三大減幅，僅次於二○○八、○九年金融海嘯時期，目前實質平均薪資還不如一九九七年水準，實質薪資倒退十六年。
根據主計總處統計，一至五月平均經常性薪資（含本薪、按月給付之固定津貼及獎金）三萬七五八三元，僅較去年同期略增○．六六％；一至五月平均薪資（含經常性薪資及加班費、年終獎金、員工紅利等非經常性薪資）則是四萬九七九七元，較去年同期減少○．七六％。
由於一至五月消費者物價指數（ＣＰＩ）年增率為一．四四％，扣除物價漲幅後，一至五月實質經常性薪資剩下三萬六七七四元，較去年同期減少○．七六％，還不如一九九九年的三萬六九九五元，實質經常性薪資倒退十四年。
一至五月實質平均薪資則是四萬八七二五元，較去年同期減少二．一六％，減幅僅次於二○○八及○九年；換句話說，實質平均薪資減幅最大的三年，都在馬政府任內。且目前實質平均薪資低於一九九七年的四萬九○○九元，實質平均薪資倒退十六年。
主計總處國勢普查處副處長陳憫表示，由於景氣趨緩，今年初廠商減少發放年終獎金及績效獎金，加上物價維持漲勢，使得一至五月實質平均薪資為近四年來最低，但若與二○○九年金融海嘯時期相較，名目平均薪資增幅達九．六二％，實質平均薪資也增加三．九％。
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悲情！實質薪資倒退16年2013-07-23 01:19工商時報記者于國欽�台北報導
行政院主計總處昨（22）日指出，受景氣低緩，少有企業加薪，5月受僱員工經常性薪資幾呈停滯，年增率僅0.63％，若加計物價考量，今年前5月的平均薪資，甚至未達民國86年水準，顯示薪資倒退16年。
主計總處發布5月薪資與生產力調查，受今年以來景氣低緩，少有企業加薪，平均每月經常性薪資幾乎停滯在3.7萬元附近，5月也僅37,729元、年增率0.63％。
1∼5月每月經常性薪僅37,583元、年增率0.66％，至於把加班費、紅利、年終獎金等非經常性薪資計入，1∼5月每月平均薪資（含經常性及非經常性）49,797元，較上年同期不增反減0.76％，這是因為企業年初發放的年終獎金較少所致。
由於物價上漲稀釋薪資購買力，主計總處將平均薪資以消費者物價（CPI）平減後，得出「實質平均薪資」，用以觀察薪資購買力的變化。結果發現今年1∼5月實質平均薪資為48,725元，大約回到民國86年同期49,009元水準。
主計總處官員指出，受景氣趨緩影響，勞動市場跳槽情況減少，5月份進入率降至2.09％（4月2.29％），退出率也降至1.97％（4月2.22％），流動率2.03％，顯示本月每百位受僱人員中，新進、退出的人數僅2人左右。
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存款+利率 靜止戶 本息不會被吃掉2013/07/24【經濟日報╱記者邱金蘭�台北報導】
「銀行會不會吃掉靜止戶的錢？」成為昨（23）日上班族熱門話題，專家表示，民眾的帳戶即便列為靜止戶，只要跑趟銀行辦理恢復帳戶，權利就不變，且只要存款金額超過起息點，銀行也一定會給利息，本息都不會有被銀行吃掉的疑慮。
存款戶要確保自己的權益，不妨定期檢視自己的銀行帳戶，哪些帳戶常用、哪些帳戶已經很少用，用不著的帳戶可考慮結清，才不會讓自己的存款帳戶睡著了。
立法院法制局昨日發布報告，指「2007年依銀行公會統計，約有3,000萬靜止戶、存款總額可能300億元，以過去10年活儲利息平均2.67%計算，十年利滾利的結果，靜止戶估計近百億利息人間蒸發。」引發議論。
外界對靜止戶利息有些似是而非的迷思，例如，靜止戶利息會人間蒸發等。專家剖析，每家銀行對靜止戶的規定不盡相同，以彰化銀行為例，列入靜止戶的條件有二，「逾三年未往來、存款金額1,000元以下」，而彰銀活儲存款計息門檻為1萬元，因此靜止戶不會有該計息而未給息的問題。
金管會銀行局副局長邱淑貞表示，目前銀行開戶數約1.3億戶，一人平均有五、六戶，通常二到五年內沒有使用，就會被列為靜止戶，不過，即便變成靜止戶也沒有關係，只要到銀行臨櫃辦理恢復即可。
由於靜止戶不可收管理費，因此不會有靜止戶的錢不見的問題。邱淑貞說，靜止戶的錢不僅不會消失，有些銀行在存戶辦理恢復後，只要超過起息點，仍可計算利息，存戶權益不會受影響。
金管會昨日表示，銀行靜止戶的錢不會不見，為提醒民眾注意清理帳戶，金管會已要求銀行公會研議，要求銀行在轉靜止戶前再度通知客戶，已列靜止戶者也一併研擬簡便結清或恢復作法，8月底提出。
針對立委質疑的銀行靜止戶問題，金管會昨天特地說明，民眾存在銀行的存款不會因銀行轉列靜止戶而消失，民眾仍可以隨時依銀行規定的方式提領，而無民法請求權時效的問題。
金管會除要求銀行應在契約中充分揭露相關靜止戶資訊，另外也將要求銀行在轉入靜止戶時，應以與客戶約定的方式通知存款人，提醒存款人做好帳戶管理，以保障存戶權益。
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外幣定存+匯率 紐幣強彈…別一頭熱進場2013/07/26【經濟日報╱記者陳美君�台北報導】
紐西蘭央行昨（25）日維持利率於歷史低點2.5%不變，同時表態明年調升利率以抑制過熱的房市。
央行明示升息，紐幣匯率隨即反彈，站上0.8美元大關。
匯銀預估，紐幣短期內將於0.78~0.82美元波動。
匯銀主管表示，紐幣匯價短期內雖急速反彈，但還不能確立升值走勢，因國際變數仍多，後續走勢仍待觀察，投資人切勿急著進場。
資料顯示，24日紐幣對美元匯價一度升至0.8012美元，創6月19日以來盤中新高，昨日落於0.803美元附近。
匯銀主管表示，紐西蘭央行罕見給予市場清楚的升息指示，投資人預期，紐西蘭央行可能成為全球已開發市場中，第一個採取緊縮貨幣政策的國家，激勵紐幣上漲。
澳幣匯價先前受到中國製造業放緩、澳洲發布國內通膨數據溫和，使市場對於澳洲央行下月降息的可能性存在分歧看法，澳幣對美元昨日一度下跌至0.9126美元。
匯銀預估，短期內澳幣下跌支撐價位為0.9美元，上升壓力價位為0.94美元。
匯銀主管說，澳洲先前發布的通膨數據，被視為降低澳洲央行降息的機率，澳幣對美元震盪走高。
但也有部分交易員持不同意見，認為澳洲央行未來仍有降息的可能性。
資料顯示，澳洲第2季消費者物價指數（CPI）年增率2.4%，增幅高於上一季的2%，但低於市場預期2.5%。
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信貸+房貸 揹房貸 8成7不清楚內容2013-07-22 02:03工商時報記者黃惠聆�台北報導
大多數民眾借房貸，一定先比較房貸利率高低，但理專提醒，房貸利率暗藏玄機，「有時看似低（利率）不是低」，因為有各種房貸形式，因此民眾可以請銀行細算總利息，再決定要怎麼貸最划算。
舉例來說，30年期貸款，民眾所付的利息一定比20年期房貸利息高，但究竟要怎麼貸、貸多久，最終考量不是在房貸利率，而是資金規劃。
近期台灣房屋智庫針對逾1，600位有房貸的網友進行調查，發現87％的人並不十分了解自己的房貸內容，甚至近2成完全不懂。
台灣房屋智庫執行長劉怡蓉表示， 一般購屋族多在買房時會花較多時間研究比較房貸利率，但是等房貸撥下來之後，民眾只是每月按時繳款，根本搞不清房貸內容。
根據調查，最讓民眾搞不清楚的部份分別是「償還了多少貸款或者剩下多少貸款金額」，另外，「每月房貸中，本金、利息比例」以及「房貸利率」。
同樣，當有銀行理專詢問民眾要不要轉貸時，民眾也通常也只是比較利率高低，根本不清楚若要將房貸「搬家」，還是要付出1成的轉貸成本。
若要將房貸想要從甲銀行轉到乙銀行，住商不動產企劃研究室主任徐佳馨表示，除了比較銀行在現階段所給的優惠房貸利率，也要評估在優惠期間後利率是不是更划算。
另外，轉貸還有一些費用，包括代書費用、手續費用、地政設定規費每100萬元要收1,200元；此外，不少銀行針對提前解約的房貸違約戶收一筆罰金，這也是民眾在轉貸時需要考慮的因素。
以目前利率水準來看，各家銀行的房貸利率水準差異不會太大，民眾在借房貸時不是在於利率高低，而是要看自己能力是否可以負擔得起。
法意房市地產研究部表示，從台灣房價所得比來看，去年第4季時，全台是8.3倍、台北市13.1倍、新北市則是9.4倍。也就是想買台北市房子的年輕人，要不吃不喝13.1年。才可能買得起房子。
儘管現在房貸利率還是處於低檔的狀態，但是房貸無疑是一個沈重的成本，很多人原本買房是件開心的事情，結果卻變成「房奴」，如果因為借錢買房，每個月付高額房貸，而使生活品質下滑的話，不如不買房或是買自己能力所及的房子。
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青創同步優貸 利率1.95%-2013/07/26【經濟日報╱記者陳美君�台北報導】
為提供終身服務目標，台灣銀行對140萬名學貸戶推出貸款優惠，除房貸外，還包括留學、創業、結婚所需的青年創業與消費性貸款。台銀主管表示，若為台銀學貸戶，向台銀申請房貸和青創貸款等，利率都會在2%以下，其中青創貸款利率約1.95%。
另外，向台銀申請消費性貸款，按照信用評分計算的利率，可再享有1碼（0.25個百分點）的利率減免優惠。舉例而言，若按照台銀信用評分計算，消費性貸款利率為3.25%，學貸戶可再優惠1碼，以3%計息。
此外，包括出國留學深造，同樣可向台銀申請留學貸款，根據教育部規定，家庭年收入低於145萬元才可申請。
其中，家庭年收入在114萬元以下，寬限期內貸款利息由政府全額補貼；年收入114~120萬元，政府補貼一半利息。
年收入120~145萬元，留學生自行負擔利息。
申請留學貸款，修讀碩士學位，期限最長十年，其中寬限期三年。
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三代同堂家庭 保單每季檢視2013年07月21日【陳瑩欣╱台北報導】
中國人壽副總經理洪祝瑞建議民眾，不妨每半年將手邊保單整理一次，檢視是否仍符合當下及未來3~5年的保障需求。特別是三代同堂的家庭，成員多、橫跨多個年齡層，不同的身分、角色，保障需求自然大不同，更應每季定期檢視，可即時彈性調整，讓全家都能擁有完整的保障。
孩童加強意外險
父親多為家中重要經濟支柱，保單健診時一定要加強家庭責任期間的壽險保障，以免不幸身故，家中頓失經濟來源，建議以終身壽險搭配意外險做為保障基礎，再視個人需求增添醫療險，並進一步規劃未來退休金準備。
媽媽多半是家中主要照顧者及財務管理者，在收支平衡下，該為家中準備一筆預備金，建議7年左右的中長期時間為設定目標，以因應家庭未來財務需求，建議善用利變養老險做為家中預備金的規劃，這筆錢可做為未來栽培子女出國留學，或是換屋的基金。
業者表示，如果子女開始入學，校園團體生活加大群聚感染的風險，如腸病毒等疾病，建議可為子女投保終身醫療險、防癌險及重大疾病險。這個年紀的孩子，對事物充滿好奇也還不懂得保護自己，大大增加了意外事故發生的風險；同時建議也要加強意外險。
至於祖父母，中壽建議，保單規劃重點在於能否足以保障退休生活及未來財的傳承及資產分配，因此可年金型保險做為退休規劃之首選，醫療險可考慮給付項目有身故保險金的醫療險，讓保費有去有回。
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規畫退休保障 3類保險防護2013-07-22 02:03工商時報記者張中昌�台北報導
國內進入高齡化社會型態，也讓退休議題逐漸被重視，壽險業者認為，面對「長壽」、「健康」兩大風險，民眾想透過保單轉嫁給保險公司，可選擇「增額終身壽險搭配即期年金」、「終身醫療險」、「還本型殘廢扶助險」三類商品，將有助於讓退休生活保障更全面。
受惠醫療技術進步，國人平均餘命不斷延長，活到超過80歲的機會愈來愈大，若退休前所得年收入為100萬元，並以經濟合作暨發展組織（OECD）所建議的標準，「退休後所得替代率為退休前7成」來計算，退休後的年收入為70萬元。
壽險業者表示，面對這樣的長壽風險，可以善用增額終身壽險的「資產累積」功能，這類保單有「長期增值」的能力，保障隨時間累積而持續增值，不但可降低通貨膨脹帶來的影響，而且終身享有壽險保障，若再搭配即期年金，保戶可以「活得愈久，領得愈多」。
此外，一般附約型的醫療險大都只能續保至75歲左右，但是年紀愈大，對醫療需求會增加，所以建議民眾應提早透過終身醫療險來保障75歲後的「健康風險」，同時也要加強重大疾病險的保障，以免因為大量醫療支出而侵蝕掉退休金。
同時，在準備退休規畫時，還要考量「走不了」的殘廢風險。壽險業者認為，還本型殘廢扶助險享有「壽險、儲蓄、殘廢扶助」三重保障，不但在發生殘廢時可享有殘廢扶助金，更兼具「還本」功能。
壽險業者強調，過去國人在長期照護的觀念尚未普及，規畫退休醫療保障時，以為有保住院醫療及重大疾病險就足夠，但現今社會型態，長期照護也已是不可忽視的問題。
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互贈後回贈 奢侈稅期間從寬認定2013/07/22【經濟日報╱記者陳美珍�台北報導】
夫妻互贈土地後再回贈，計算特種貨物及勞務稅（奢侈稅）的期間可以從寬認定。財政部同意，贈與前的持有期間，可與回贈後的持有期間合併計算，超過二年以上者，出售時可免課奢侈稅。財政部規定，所有權人銷售原贈與配偶的不動產，若日後配偶再回贈，其計算奢侈稅的持有期間時，可將其贈與配偶前持有該不動產的期間合併計算。
財政部舉例，甲在2000年2月1日（奢侈稅開徵前）取得A房產並完成移轉登記，奢侈稅開徵後，甲在2011年12月1日將A 房產贈與配偶乙並完成移轉登記。之後，因為節稅需要，乙在2012年10月1日將A房產回贈給甲並完成移轉登記，甲在2013年7月1日與他人訂立銷售契約出售A房產。
依據財政部規定，甲在2000年取得A房產後22個月，將房產贈與給乙，乙持有十個月後再回贈給甲，從甲取回A房產到簽訂銷售契約，甲再度持有A房產的時間共九個月。財政部指出，銷售持有期間在二年以內的房屋及其坐落基地應課徵奢侈稅，甲銷售配偶乙回贈的不動產，其持有期間計算，是自甲君2000年2月1日取得完成移轉登記日起計算，至訂定銷售契約日2013年7月1日止（共計41個月），扣除配偶乙2011年12月1日至2012年9月30日取得持有期間，已逾二年，A房產出售時已不屬奢侈稅的課稅範圍。
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夫妻互贈地 當心奢侈稅上身2013/07/22【經濟日報╱記者陳美珍�台北報導】
夫妻相互贈與土地，想要多一次土地增值稅每人一生一次10%低稅率的機會，要小心受贈後兩年內不宜出售，以免反被課徵特種貨物及勞務稅（奢侈稅）。
由於夫妻互贈土地的節稅型態普遍，國稅局已鎖定這類夫妻互贈土地再移轉的案件，受贈後持有不到二年即出售者，會被查稅並課徵10%或15%的奢侈稅。
土地增值稅的稅率為20%到40%，不過，若屬於自用住宅，符合面積限制（都市地區三公畝、非都市地區七公畝）、辦妥戶籍登記等條件，每人一生可以有一次機會使用優惠稅率（10%）繳納土增稅。
財政部指出，土增稅10%優惠稅率是每人一生僅限一次，使用過後即再無機會按低稅率繳稅。因此，坊間許多夫妻會利用相互贈與土地免稅的規定，變更所有權給名下原無土地，且未使用過優惠稅率的配偶後，再將土地出售給他人，即可再獲得按10%稅率課徵增值稅的機會。
不過，自2011年6月實施奢侈稅之後，財政部提醒互贈土地的夫妻，受贈一方必須注意，不要在獲贈土地後短期出售，否則反會被課徵奢侈稅。
特別是夫妻及未成年子女名下不只一戶房屋及其坐落基地者，受贈配偶自受贈土地後，持有期間不到二年即再行出售，就要按出售價格繳納10%或15%的奢侈稅。財政部說，為享受土地增值稅自用住宅用地優惠稅率，先藉由夫妻間贈與不課徵土地增值稅之便，將不動產過戶給配偶後再出售，出售時可享受10%的土地增值稅優惠稅率，但為防止受贈人取得受贈土地後轉手出售，短漏報奢侈稅，國稅局會追查這類案件的後續移轉情形，鎖定列管時間至少二年。
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繼承遺產分割 不課贈與稅2013/07/23【經濟日報╱記者陳美珍�台北報導】
財政部表示，繼承人在繳清遺產稅後，持憑遺產稅繳清證明書辦理遺產繼承的分割登記時，不論繼承人間如何分割遺產，均不課徵贈與稅。
不過，若有個別繼承人以本身固有財產先行墊繳被繼承人的生前債務，分割遺產時，未先要求償還其先行墊繳款項，也未向其他繼承人求償時，此時，繼承人等同免除其他繼承人應就被繼承人債務共同償還的義務，此時，即需依其因繼承導致自身財產減少的部分，核課贈與稅。
財政部說，民法應繼分的規定，目的是在繼承權發生糾紛時，得憑以確定繼承人應得的權益，如果繼承人間自行協議分割遺產，分割遺產時，經協議其中部分繼承人取得較其應繼分多的遺產，民法並未加以限制。
因此，財政部指出，繼承人取得遺產的多寡，無須與其應繼分比較，自然也不發生繼承人間相互贈與的問題。
財政部舉例，甲乙丙兄妹三人協議分割遺產，甲分得500萬元，乙丙各分得200萬元，此時並無繼承人相互贈與的問題；但若是乙代償被繼承人生前債務500萬元，乙既未因繼承增加財產，反而自身財產減少300萬元，且乙亦未向甲、丙求償，等同乙免除甲、丙應就被繼承人生前債務共同償還的義務，乙減少的300萬元，即視同對甲、丙的贈與。
財政部提醒繼承人，若有先行墊繳遺產稅或被繼承人生前債務時，應就遺產扣除該筆墊繳款項後再行分割，以免因誤解稅法規定影響自身權益。
