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理財停看聽 新人理好財 331原則幫大忙2013-10-15 01:08工商時報記者張中昌�台北報導
國內7年級生陸續步入婚姻、組成家庭，壽險業者提醒，新婚夫妻不再是「一人飽、全家飽」，須學會達成共識，規劃新的財務狀況，包括準備生兒育女的教育基金等，建議採取「331」原則，把每月家庭總收入分成3個3分之1，如此一來既可獲得足夠保障，也可擁有一定生活品質。
所謂3個3分之1的原則，分別為「生活雜費占3分之1」、「保險規劃占3分之1」、「貸款支出不超過3分之1」。
全球人壽表示，新婚夫妻可以把每月家庭總收入，很有規律分成3等分，其中一份用來支付日常生活費用，並養成記帳習慣，就能精確掌握每月基本支出，在開源前做好節流。
同時，新婚夫妻共組家庭後，可能陸續會面臨買車、買房，進而衍生貸款需求。全球人壽也提醒，每月貸款支出，不應該超過家庭月收入的3分之1，才不會導致因貸款負擔太重，影響生活品質。
合庫人壽認為，如果有購屋計畫，最好妥善利用具有定期壽險功能的房貸壽險，萬一繳款人不幸身故或全殘，理賠金可用來清償房屋貸款，讓房屋不至於被銀行拍賣，並避免房貸造成家人額外的財務負擔。
以目前來說，房貸壽險依照繳費方式分為「躉繳型」、「分期繳款型」，保障額度又可分成「平準型」、「遞減型」。平準型在保險期間保額一定，但保費較高；遞減型的保額則逐年遞減，但保費相對較便宜，新人們可依自身需求選擇適合的規劃。
另外，全球人壽也建議，新人應將3分之1的家庭總收入，作為儲蓄或保險規劃之用，首要之務是先進行保單健檢，針對家庭財務結構，重新檢視彼此的保險額度及種類是否足夠。
特別是要加強夫妻雙方的「醫療險」、「意外險」，以免突發狀況發生時，對家庭財務造成重大影響，未來若開始有生兒育女的計畫，再提早利用「年金險」，儲存子女教育基金之餘，還可因應各種短期資金需求。
全球人壽強調，新婚夫妻無論薪水多寡，重要的是及早做好財務規劃，選擇適當的投資工具，透過時間加複利的效果，就能輕鬆迎接人生各種階段挑戰。
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薪情+退休之道 加盟拚創業 五問保平安2013/10/12【聯合晚報╱記者葉憶如╱專題報導】
台灣民眾近來很熱衷參與加盟連鎖體系，想要一圓當咖啡店長的美夢，卻常常都遇到和「股市正道」(化名)一樣的慘痛經驗。MA資產管理總經理陳冠融認為，投資跟著風潮走，理論上不是好事。他說，無論投資或創業，其實沒大家想得那麼簡單，投資千萬要量力而為，不要有一夕致富的歡念。尤其不要舉債投資，心態要健康，不要過度曝露風險，也不宜太躁進，何況台灣的加盟環境不是很理想，許多加盟撐沒多久，母集團就收山了，投資前要對品牌壽命、周轉金等多面向評估。
陳冠融分析，加盟連鎖店最基本的評估有五：一、要付高額加盟金、開辦費(包括裝潢、設備等「沉默成本」)；二、原物料購買價差會被加盟主賺走；三、每月的營收能不能或多久才能覆蓋人事、購料成本及租金、水電等固定支出；四、要估算加盟體系回收期(pay-back period)多長、每月達成目標；五、商圈地點的選擇及來客數、客單價等。五項基本評估都考量了以後，再決定要不要加盟。否則縱使具企業管理能力，沒有實務經驗，也可能失敗收場。
至於未上市股票算是前端投資，一家公司由股份有限公司、公開發行，再到上市公櫃，充滿資訊不對稱性，除了要了解公司狀況、產品、經營團隊陣容、經營主背景、誠信研發能力外，何時上市櫃，時程也常難掌握。
陳冠融說，據商業司統計，台灣有9成中小企業平均存活年限僅約7年，但市場常認為高風險就必然有高報酬，因此總有人「不惜一賭」。他建議，若要投資未上市股，一定要以閒置資金為主，比重不宜過高。他表示，就算擁有整個團隊資源的創投公司，10個中也難有1、2個成功例子，只是創投通常不會單押單一檔，因此不建議散戶投資人重押未上市股謀利。
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退休族理財 穩健為先2013/10/17【經濟日報╱記者劉于甄�台北報導】
滙豐銀行調查顯示，台灣超過六成的退休人士仍然負擔家庭財務責任，包括資助其他家庭成員的開支。隨著收入減少，但退休後的支出卻沒有跟著下降，對退休族的心理壓力很大。外銀建議屆齡退休的民眾，從抗通膨、投報率和投資彈性，檢視手邊的財務規劃是否足以應付日後生活開銷。
滙豐指出，台灣有33%的已退休者認為他們退休準備不足，無法擁有舒適的退休生活。銀行主管建議，退休理財的目的著重「存老本」，風險承受度比一般投資理財為低，檢視穩健收益率是退休族理財第一要務。
滙豐銀建議，「投資型保險」和「共同基金」是退休人士可優先考慮的理財工具。兩者的共同點是：投資門檻低且可抗通膨，投資型保險還兼顧投資和保障功能，具備資產節稅效果和變現性，符合退休規劃的各項原則，最適合退休族群中做長期投資。共同基金雖沒有保障功能，但投資金額非常彈性，且可以分散進場時間，對於不確定是否需要長期投資的退休族而言，是良好的理財產品。
業者表示，以財富管理的角度來檢視退休族的理財計畫，定存是最不划算的方式。除了報酬率太低、每年利息超過27萬元部分還須須併入個人所得稅繳納，也不具備抗通膨功能，定存因此成為最不適合的退休族理財的方式。
另外，海外債券和儲蓄型保險也不適合做為退休理財工具。有些經驗豐富的投資人，退休後仍喜歡高報酬的海外債券產品，但相對信用風險、投資金額也高，且無法分散投資時間，不建議保本的退休族使用。儲蓄型保險則是預定利率低時，所交保費高，且保單開始還本時並非要保人已經退休的狀態，籌措退休金效果小，時機使用上並不方便。
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外幣定存+匯率 到網銀換外幣 省更多2013/10/16【經濟日報╱記者劉于甄�台北報導】
國際情勢變幻莫測，外匯市場起伏不定，各家外銀乘勢推出結匯優惠條件搶市，透過網銀或各理財中心比較，最高可享有新台幣兌換英鎊、歐元100點（0.1元）優惠，有大筆換匯需求的民眾，善用優惠可省下不少匯差。
滙豐銀行個人金融暨財富管理事業處資深副總裁莊懷德說，今年首度推出的美元、人民幣、英鎊和歐元四種外幣兌換台幣優惠，不論換外幣存定存或秋季出遊的外幣換匯，都可省成本。返國後剩餘的外幣也可再適用優於牌告的匯率換回台幣。此做法至11月底止，客戶透過分行或電話理財中心，可享美元匯率20點優惠（0.02元），與人民幣、歐元、英鎊匯率各100點優惠。也可善用「匯率通知設定」簡訊服務，透過網路銀行或分行申請後，可在該指定外幣的匯率達設定值時收到簡訊通知，機動調整貨幣投資組合。
星展、渣打也延長網銀結匯優惠方案時間。星展推出美元、歐元、英鎊等十種外幣網銀結匯優惠；渣打到12月31日前，客戶透過網銀兌換14種外幣可享匯率優惠。最高是台幣兌英鎊即期買賣匯率10分（0.1元）優惠。
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搶人民幣存款 銀行利率戰開打2013/10/17【聯合報╱記者羅兩莎�台北報導】
銀行業者說，最近人民幣存款「熱翻天」，各銀行除全面調高人民幣牌告利率外，也紛紛推出利率2.8%，甚至3%以上優惠專案，吸引民眾「搶存」。
大型行庫主管表示，目前人民幣定存利率普遍在2%以上，加上人民幣趨勢看升，短短半個月人民幣存款成長逾1成。
央行公布，至10月上旬為止，國內人民幣存款餘額突破1000億人民幣，其中兆豐商銀市占率最高，存款餘額逾160億人民幣，華銀和一銀均逾60億元，台銀50億餘元，合庫也超過31億人民幣。
為「搶」人民幣存款、搶食人民幣市場大餅，最近各大銀行奇招百出；兆豐商銀表示，即日起至21日為止，人民幣定存3個月以上、金額6萬人民幣，優惠利率高達3%。第一銀行則鎖定金額100萬人民幣以上大戶，存款金額達到100萬元人民幣，6個月定存利率為3%，1年期更是高達3.18%。
至於存款10萬人民幣的定存戶，可選擇1萬澳幣或1萬加幣，也適用比牌告高的優惠利率。
台銀、華銀和合庫銀則走「平民風」路線；台銀指出，凡該行客戶把台幣定存轉存人民幣，金額10萬人民幣，1年期利率為2.8%，民眾亦可透過網路銀行交易存款2萬人民幣，1年利率即2.25% 。
人民幣 一度攻破6.10元【記者羅兩莎�台北報導】
受熱錢大舉湧入激勵，昨天人民幣一度攻破6.10元關卡，以6.1025收盤，續創新高，升值0.05%，年初至今累計升值2.14%。
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生活理財家�投資美元 放眼長線2013/10/15【經濟日報╱記者劉于甄�台北報導】
隨著美國銀行貸款標準的持續放鬆，工商業貸款呈現成長趨勢。歷史經驗證明，這種現象是投資成長的領先指標，預計企業的固定投資將在接下來幾個月，為成長做出貢獻，預計美元能夠繼續維持世界最強貨幣的地位，投資人可用長期眼光投資。
瑞士銀行（UBS）指出，鑒於美國聯準會政策不確定性增加，近期抑制美元上漲。美國聯準會9月會議之前，商品期貨交易委員會（Commodity Futures Trading Commission）的部位數據顯示，市場多數人認為美國聯準會將縮減量化寬鬆政策，美元曾是投機者最為青睞的貨幣。目前量化寬鬆並未於預期減碼，瑞銀建議，現在結束美元兌歐元的看多部位是審慎之舉。
另一方面，公共債務總額占GDP的比例現在已經比2007年底的水準翻了一倍多，同期美國聯準會的資產負債表規模也增加了2.8兆美元以上，總規模達到3.7兆美元。
美元作為全球主要儲備貨幣的地位，意味著美國債務中含有大量結構性需求，因此能夠降低貸款成本。另由於尚無其他貨幣可取代美元，因此美國的這一得天獨厚的條件在可預見的未來將繼續存在。
始於2010年的歐元區危機，導致各國央行長達十年利用歐元，來實現外匯儲備多元化的策略被迫終止。況且，鑒於中國大陸開放資本帳戶可能帶來的潛在負面影響，瑞銀認為，將來人民幣不可能取代美元地位。
瑞士銀行指出，目前對美國的投資策略也反映在美國去槓桿過程中。目前看好的投資標的包含美國股票、美國高收益債券，股市方面以美國金融股、美國中型市值股為首選。
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信貸+房貸 信貸高峰期 銀行搶客2013/10/18【經濟日報╱記者郭幸宜�台北報導】
第4季向來是資金需求旺季，不少人得為了結婚費用、旅遊，甚至員工認股忙籌錢，因此往往是信貸申辦高峰期，而銀行也會趁勢推貸款方案，有業者打出「只要按月準時還款，利率將逐月調降」，搶攻放款市場。
其中玉山銀行「省利貸」方案，採固定式利率，平均利率7.88%起跳，高於目前市場行情。
玉山銀強調，只要貸款戶每月準時還款，次月利率即可調降0.1%，惟最低以不低於1.88%為限。
永豐銀的「豐利金」則採階梯式計息，前三個月利率1.66%起，第四個月起利率則拉高至3.12%，但若貸款戶於撥款後，提前在一年內清償完畢，則需加收2%的違約金。
同樣採階梯式計息的還有彰銀的「金優貸」，前三個月利率1.68%，第四個月則依個人信用評等而定。
綜觀目前信貸商品，多數標榜超低利率者，幾乎都是「前低後高」階梯式計息，在貸款前數個月提供民眾極低利率，但要留意的是，若是打算在低利階段清償所有借款，多半也會被加收違約金；至於「一率到底」的固定型期，其利率則相對偏高。
銀行業者表示，不少人借款時往往陷入利率迷思，一味追逐低利率。
真正的低利優惠多僅提供給公務員、教師、醫師、會計師等族群，一般人能真正享優惠利率僅是少數，事實上小額信貸多半額度不高、年限也較短，因此整體利息差異並不大。
銀行主管表示，民眾若有資金需求，除了可尋找市面上較優惠貸款專案，比較利率外，也可從較常往來的銀行或薪轉戶銀行下手，一般而言，銀行多半會依個人職業、收入、信用狀況，給予老顧客較優的借款利率，可貸額度也較容易提高，相對方便省事。
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繳不出保費 善用四大契約變更-自由時報1021014〔記者李靚慧�台北報導〕
百貨業者的週年慶打得火熱，但許多民眾卻因為薪水未增、物價齊漲而為生活開銷煩惱，保險業者提醒，若因收入短少繳不出保費而希望將保單解約，絕對是弊多於利，務必善用保單中四大契約變更方式，保留基本保障，才是明智之舉。
壽險業者指出，每當失業率攀升、無薪假高峰再起，來電詢問保單解約的保戶數量就會增加，中信人壽發言人卓長興提醒，即使因為一時收入短少，暫時繳不出保費，還是得從長期的角度來思考，如何能以維持基本保障的方式，減輕保費負擔。
卓長興指出，保戶可以利用四類契約變更方式，繼續擁有保障，例如將保單「減額繳清」，也就是要保人用已累積的保單價值準備金，扣除營業費用後的數額，做為一次繳清的躉繳保險費。該保單變更為「減額繳清保險」後，不必繼續繳費，但基本保險金額會降低，不過其保險範圍與原契約相同。
第二種是將保單變更為「展期定期保險」，讓保單仍有相同的保險金額。要保人也是將已累積的保單價值準備金扣除營業費用後的數額，做為一次繳清的躉繳保險費，改為僅有「身故保險金或喪葬費用保險金」或「完全殘廢保險金」給付項目的展期定期保險，要保人同樣不必再繳保費，保單展延期間則視當時躉繳保費的金額而定。
第三種是減少「基本保險金額」。就是要保人在契約有效期間內，可以申請減少基本保險金額、降低應繳保險費，但減額後的基本保險金額，不得低於該商品最低承保金額。
最後一種則是變更繳費期別，由一次性的年繳改為半年繳、季繳或月繳，以降低在特定時間內的繳費壓力。
事實上，如果只是一時周轉不靈而繳不出保費，最好可透過寬限期、自動墊繳等方式暫時減輕負擔，或是辦理停效，兩年內均可申請復效。卓長興提醒，投保後解約只能領回解約金，過去所繳的保險大部分都將損失，且未來若重新投保，因為年齡增加，不但保費更高，而且恐需重新體檢、核保，對保戶均屬不利。
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終身醫療險 早保早好2013/10/17【經濟日報╱記者劉于甄�台北報導】
根據衛生署統計，60歲以上老人每年平均醫療支出費用超過10萬元，是青壯年的三倍以上。請居家看護每月花費約3.5萬~6萬元，五年下來開銷高達210萬~360萬元，再加上住院治療，若無詳加規劃，生病住院馬上面對財務缺口。
滙豐銀行表示，退休後財源不外乎儲蓄、投資與保險三大塊。一般保險最高投保年限為60歲，建議民眾提早投保，讓保護網盡早生效，也可享受較低保費優惠。
民眾退休後，可將部分資金放在躉繳即期年金保險，一投入就可以開始領取給付，支付日常生活開銷。退休後面臨龐大的醫療支出與居家照護費用，是難以事先規劃預測的高風險支出，滙豐銀行建議一般上班族投保終身壽險時，以附約的方式將終身醫療險與失能險加入，預先降低風險。
有些保單超過某一年齡限制就不再審理，建議提早開始為退休健康做準備。
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長照險提早保 財務負擔降2013年10月13日【陳瑩欣╱台北報導】
重大疾病有年輕化的跡象，中信人壽表示，長期照護險並不是老年人專利，國人在高血壓、慢性肺疾、癌症等疾病，都已經有了年輕化趨勢，因此建議民眾投保時可先了解家族的病史及個人所需求的醫療品質，來設定投保額度，防範可能發生長期看護的風險。
據行政院主計總處統計顯示，需要長期照護人口以45~64歲的醫療費用最高，其次為15~44歲，顯示長期看護需求並非老人專利。
理專表示，年輕時投保終身型的保單，保障期間可相對拉長，較為有利。
45~64歲醫療費最高
中信人壽行政長卓長興說，若以1位台籍看護每日24小時需2000元估計，1年便需花費72萬元，長期照護費用將成為家人的沉重負荷，民眾若希望年老失能後，還可持續有保險給付，可考慮透過「終身健康險」強化自身保障。
部分業者也推出終身健康險，將罹患重大疾病及特定傷病做為給付條件，再加上提供確診後的生活照護保險金保證給付機制，將重大傷病保險保障延伸至罹病後的生活照護，減輕財務負擔。
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升息將啟動 房貸壽險 檢視時機到 配合調幅 適度拉高保單利率估計值2013年10月13日【陳瑩欣╱台北報導】
低利環境近尾聲，想買房貸壽險商品的民眾注意了。壽險業者提醒，若不想壽險保額減少，可選擇保額不隨還清貸款而減少的「平準型房貸壽險」；若擔心房貸還不出來，可適度調高「遞減型房貸壽險」利率，去衡量自己未來財務負擔能力。
所謂「房貸壽險」是屬「貸款保險」的1種，以房貸借款人為被保險人及要保人（付保費者）。如借款人在購屋時，同時買「房貸壽險」保單，借款人身故後，壽險公司會將保險金給付給銀行，清償未還清的房貸。
合庫人壽總經理張志杰表示，房貸壽險商品的保額計算方式主要有2種，1種是保費較高、但保額不會隨著房貸還款金額減少就降低的「平準型」；另1種是保費較低，但保額會隨著房貸還款減少而降低的「遞減型」。
他說，不論繳款方式為何，這些保單也都需要因應市場環境變動調整，如果央行升息，房貸壽險也應該配合改變，適度拉高利率估計值。
投保足額足期重要
他說：「房貸壽險，投保足額和足期很重要，還款期間長、利率波動因素等，都可以是納入房貸壽險評估重點之一，民眾可先看看升息是不是確實造成額外的債務缺口、再考慮是否要提高房貸壽險保障。」
不過已有業者私下表示，房貸壽險因對貸款利率提升相對敏感，最近已有不少民眾自動願意提高利率風險值的計算基礎。
現金流部分應詳查
若以30歲、房貸利率2.5%，核保收單時估計的利率風險值應至少在3.5%以上，不過如此一來，平準型房貸壽險保費就高達60.8萬元、遞減型則為32.9萬元。
張志杰建議，民眾若真的擔心升息對房貸衝擊太大，應先檢視財務計劃，確定在投保房貸壽險時，較適合挑選平準型或遞減型的商品，特別是現金流部分更應詳細檢查，遇到多餘的債，要從那裡找錢還等。
張志杰指出，若是升息會加重房貸壓力，但如果有額外儲蓄，可能菸少抽2包、家庭旅遊從1季1次降為半年一次就可因應，遞減型房貸壽險就已經夠用。
但若遇到意外可能會造成家人住房困擾，可另選平準型房貸壽險，以避免還款人因故無法償債時，讓房子遭遇被法拍的命運。
除升息等大環境變動以外，法國巴黎人壽總經理王伯莉，也表示，結婚、生子、退休等各種不同的人生環節，都是重新檢視保單好時機，房貸壽險商品規定第一順位受益人為銀行，結完婚的新人就必須確認夫妻雙方的房貸清償比率為何、第2順位受益人是否變更等。
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明年適用 婚姻懲罰稅取消 惠65萬戶 非薪資所得 夫妻分開報 稅收年少150億2013年10月17日【林巧雁、陳瑩欣╱台北報導】
立法院財政委員會昨初審通過《所得稅法》第15條修正草案，夫妻非薪資所得可分開計稅，正式取消「婚姻懲罰稅」。財政部賦稅署副署長許慈美表示，估計約65萬戶可受惠，每年稅收將減少150億元，預計今年通過實施，明年5月報稅可開始適用。
現行規定夫妻薪資所得已可分開計稅，但非薪資所得要合併計稅，合計後稅率可能較高，被視為「婚姻懲罰」。去年大法官認定違憲，財政部昨配合修法，新增夫妻的「非薪資所得」，包含執行業務所得、利息所得、股利所得、租金收入、財產交易所得等，都可分開計稅。
醫師律師可減稅
「婚姻懲罰稅」取消，財政部長張盛和說，各類所得分開計稅，對醫師、律師、會計師等執行業務的職業、高股利投資族、薪資少但非薪資收入比重高的高所得家庭最有利；一般只有薪資收入的中產家庭減稅效果較不明顯。
至於像是以專業或技藝自力營生、自負成本與盈虧風險的藝人，雖可被視為執行業務所得，不過藝人的個人勞力所得不能移給配偶降低稅負，受益不大。至於有經紀公司的藝人或名嘴，收入通常被認定為薪資所得。
至於稿費分項，如記者幫公司寫特稿的稿費歸到薪資所得；若是專欄作家的稿費，則屬於執行業務所得。
4口之家省51萬
立委盧秀燕指出，此修法並非只對有錢人有利，現在很多民眾是自由業，比如夫妻兩人是作家跟藝術家，都是執行業務所得，可大大受惠。官員強調：「這是配合先前的規定違憲而修法，並非幫富人減稅。」
財政部以有2名小孩的4口之家試算，夫所得淨額470萬、妻所得淨額230萬，修法前應納稅額164.94萬。若是修法後，妻稅率可降至20%、夫降至30%，兩人可少繳50.93萬的稅。
「雙薪家庭福音」
對「婚姻懲罰稅」取消，民眾普遍表示肯定。23歲單身的保險業務員郭亞霖表示，現在離婚率高，很多人離婚都是因為金錢糾紛，夫妻的所得稅稅金分開計算較合理；43歲銀行襄理陳女士說：「結婚後常因被公司加薪、投資有賺錢等因素多繳稅金，新版政策對雙薪家庭而言是重大福音！」
民眾：只惠富人
但38歲從事服務業的葉先生認為，新稅法感覺上仍是對富人較有幫助。他說：「最近油電漲價，希望政府提供實質降稅措施，不要只是改變一個所得稅計算方法。」
安侯建業聯合會計師事務所稅務營運長張芷認為，修法最重要的意義是不會因為結婚而加重稅負，回復到跟單身一樣的扣除額，這樣較符合公平正義。
婚姻懲罰稅 取消後影響
◎修正後：夫妻非薪資所得可分開計稅
◎非薪資所得範圍：執行業務所得、利息所得、股利所得、租金收入、財產交易所得等
◎影響：
★估計65萬戶可受惠降稅
★估計稅收因此減少150億元
◎實施時間：預計今年通過實施，明年5月申報適用
◎受惠對象：
★醫師、律師、會計師等執行業務的職業、高股利投資族
★薪資少但非薪資收入比重高的高所得家庭
★一般薪資中產家庭減稅效果較不明顯
◎案例試算：
．情境：有2名小孩的4口之家，夫所得淨額470萬元、妻所得淨額230萬元
．修法前：合併計稅適用40%稅率，應納稅額164.94萬
．修法後：各類所得分開計稅，妻稅率降至20%，夫降至30%，兩人合計應納稅額為114.01萬
可較修法前 少繳50.93萬
資料來源：《蘋果》採訪整理
