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薪情+退休之道 50.6％民眾 沒有退休規畫2013-11-01 01:34工商時報記者黃惠聆�台北報導
究竟有多少人開始規畫退休理財？相關調查發現，有50.6％受訪者沒有任何退休規畫，這些沒有存退休金的受訪者，未來有半數的人打算退休後要靠「勞保年金以及老人年金」，其中還有近4成回答「不知道」，因為「賺太少」，沒有想、也不敢想未來。
本報委託創市際市場研究顧問公司，針對20歲以上，北中南各區網友作「退休規畫調查」，共回收500件有效問卷，在95％信心水準下，抽樣誤差為4.38％。調查結果發現，目前開始存退休金和沒有存退休金的族群約各半，分別是49.4％和50.6％。
創市際市場研究顧問表示，若就年紀細分，開始存退休金以40歲以上的受訪者的比重較高；而沒有開始存退休金的族群則以20∼29歲族群的比重較高。就地區來看，中部的受訪者沒有存退休金的比重也較其他地區來得高一些。
另根據該調查數據顯示，在沒有開始存退休金的民眾中，有半數（49.8％）打算退休後靠「勞保年金以及老人年金」過活；另有近4成（38.7％）回答不知道。打算「靠小孩以及親友過活」的比重則不到8％。
理財專家指出，調查結果不難看出，「養兒防老」的觀念在這世代已漸漸消失。但很多民眾表示，因為「賺太少」，每個月都已捉襟見肘，根本沒閒錢作退休理財規畫，更不會去想退休之後該如何過日子。
至於該準備多少錢才夠退休後用，有31％受訪者認為要2,000萬元以上；25％受訪者則說1,000∼2,000萬元。
針對每個月可以存退休金且已在存退休金的受訪者作進一步調查，只有15.8％的人可每個月存2萬元以上。若以35歲的人來說，每個月存2萬元、一年存24萬元，不間斷地存到65歲，年報酬率5％計，30年下來，經複利效果約可以存1,600萬元，但還是無法達到2,000萬元以上，理財專家因而建議，想存更多錢的民眾，要用更積極的方式規畫。
創市際市場研究顧問的交叉分析也發現，男性受訪者認為以「投資股票」作為存退休金的工具比重較高；但20∼29歲受訪者則認為以「定存」的方式存退休金最好；北部的受訪者以「投資房地產」來存退休金的比重則高出中南部。
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存退休金 民眾仍偏愛定存2013-11-01 01:34工商時報記者黃惠聆�台北報導
即使目前定存利率還不到1.5％，但是存退休金的投資工具，民眾還認為「定存」最好。本報委託創市際研究顧問所作「退休金理財規畫」調查結果，排名第二則是房地產，保險以及基金則排名第三、四名，股票投資排名第五。
每位受訪者調查時最多可以圈選兩種最佳的投資工具，結果選「定存」的比重達48.6％最多，遠超過第二、三名的「房地產」（36.6％）及「保險」（34.4％）。
理財專家指出，這顯示在作退休金規畫時，民眾選擇投資管道仍「偏保守」；透過交叉分析，可發現北部的受訪者認為以「投資房地產」來存退休金的比重，高出中南部許多。
民眾圈選定存、房地產作為退休理財規畫者居多，理財專家對此則不以為然，因為目前定存利率低，年利率不到1.5％，甚至比通貨膨脹率還低，長期根本無法打敗通膨。
理財專家指出，房價近幾年三級跳後，現在再進場買房地產可能也不是最適當，因此，定期定額買股票或者固定收益基金中長期的投資報酬率應會比定期存款佳。
保德信投信國際投資組主管林如惠建議，對於重視固定收益又想參與景氣復甦的投資人，高股息類股將是不錯的選擇，因「股息」是投資股票的重要收益來源之一。
統計1930∼2012年期間，若將投資美國標準普爾500指數的總報酬分拆成「資本利得」與「股息收益」，可發現股息收益對整體投資報酬的貢獻度高達75％。進一步比較「資本利得」與「股息收益」的獲利波動程度，可發現就標準普爾500指數而言，不論景氣多空，股息收益率的波動幅度都比資本利得的波動度來得低，顯示投資報酬率主要依賴股息收益時，有機會降低金融市場波動，也反應另一層投資價值。
林如惠指出，目前美國標準普爾500的成分股獲利及現金水位同步創下新高，預料將有利後續股息配發金額的持續成長；歐洲隨總體經濟轉佳，當地股票的股息殖利率和公債、企業債間的利差也來到相對高點，高股息類股是值得優先考量的選擇之一。
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卡費分期 「臨時額度」不適用2013/11/01【經濟日報╱記者郭幸宜�台北報導】
消費旺季從百貨公司年終慶起一直延燒到農曆年，部分民眾因信用卡額度緣故，面臨「刷卡刷不過」的窘境，此時，向銀行申請調高信用額度是選項之一。銀行業者表示，調高額度大致可分為「臨時性調高」與「永久性調高」兩種，若申請臨時調高額度，多出來的額度就無法使用分期付款，申請前需多加留意。
由於信用卡屬無擔保放款，按現行規定，持卡人額度以不超過月收入22倍為限，而銀行多半會參考持卡人信用狀況、他行信用卡持卡額度，決定卡友信用額度。
銀行主管表示，每到消費旺季，經常出現有卡友因喜宴、出國旅遊等需求，避免簽帳金額過高，但信用額度偏低而「刷不過」，多會致電銀行要求「臨時調高」額度，銀行基於服務精神，只要卡友檢附財力證明，多半都可如願提升額度。
不過，銀行主管也說，一般「臨調期間」多半以不超過2個月為上限，一旦到期後，銀行就會主動恢復至額度，然而，必須留意的是，因臨時調高額度而增加的簽帳金額必須一次全部繳清，無法使用循環信用。
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善用結帳日 可延後付款2013/11/01【經濟日報╱記者郭幸宜�台北報導】
多數人皮夾通常有2張以上信用卡，每張卡片結帳日期也不盡相同。銀行業者表示，一般來說，每張信用卡從結帳日到繳款截止日，最長可延後45天再付款，因此若能靈活運用結帳日與繳款日，就能讓資金運用更具彈性，避免被錢追著跑。
舉例來說，假設A卡結帳日是7日，繳款截止日期是25日；B卡結帳日是23日，繳款日為翌月7日，若小明消費日是10月10日，則可選擇A卡，如此就能延至11月25日才付款，但若選擇刷B卡，則11月7日就得繳款。
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保單扣款日隨你選2013-10-29 01:18 工商時報 記者彭禎伶�台北報導
保單扣款日也可以讓保戶自選。國泰人壽昨（28）日宣布推出壽險業首創服務，即客戶可自選其保單扣款日（即銀行自動轉帳日），更方便資金管理，初期先從投資型保單由國泰世華銀自動轉帳者先「試辦」，預估可能有逾萬名客戶會選擇變更扣款日。
國壽表示，預計試行三個月後就會進行首階段檢討及客戶滿意度測試，未來將逐步擴大到所有保單、所有繳款通路，都能由客戶自行選擇扣款日。
國壽強調，目前所有壽險公司都是依其核保日期決定保單扣款日，客戶即便申請也無法變更，因此有些客戶可能因為資金無法即時到位、或不是發薪日，造成帳戶無錢可扣，就會收到壽險公司的催繳通知，若30天內沒有臨櫃、用ATM轉帳或請業務人員收取保費，則保單就會面臨自動墊繳保費或失效的問題。
目前如信用卡結帳日或繳款日的周期，也有開放客戶自行選擇，另外也有銀行推出基金扣款日可任選，國壽表示，就是在這些方案的刺激下，決定保單也要推出客戶可自行選擇扣款日。
國壽指出，客戶平均一人都擁有2∼3張保單，有些是一家之主替所有人繳保費，因此有些保單是月繳、季繳、半年繳、年繳，有些扣款日是每月9日、有些是19日，有些落在29日，對於一些中小型企業主或每月必須精準計算現金流量者，可能會遇上資金還沒進帳戶，保險公司扣不到，就發出催繳通知。
客戶也會向壽險公司抱怨扣款日應在發薪日之後，否則沒扣到款，就要臨櫃或請業務人員來收費，或是要從ATM轉帳繳款，會增加手續及時間，但先前壽險公司都表示扣款日是投保時就決定，無法再變動。
國壽指出，從11月開始就將首階段試辦，先是針對投資型保單由國泰世華銀帳戶自動轉帳的客戶，之後再逐步擴大保單範圍到傳統保單，接著才會擴及其他金融機構，國泰人壽估計這項創先的服務至少可領先其他公司至少半年以上的時間。
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美元保單 利誘人2013-10-30 01:28工商時報記者彭禎伶�台北報導
10月主要壽險公司紛紛推出新的2年繳費美元保單，保戶分兩年將保費繳清後就開始年年還本10∼20％直到終身，這種保單特色是2年期滿就幾乎保本，之後保額逐年增額，每年還本金對應總繳保費的年化報酬率都在2％以上。
10月美元保單最夯的就是2年繳費，有人一張保單一賣就快新台幣200億元，震驚市場，但壽險公司現在一聽到2年繳費保單就色變，不願多談這類保單，主要是保險局近日已清查各公司2年繳費美元保單的張數、態樣及銷售情況，擔心保單過熱或有殺價競爭情況。
影響所及就是通路鋪了2年繳費美元保單，但公司低調不願行銷，深怕惹毛保險局，又被禁售。
本月包括國泰人壽、新光人壽、中信人壽、富邦人壽都有推出類似的新保單，有些只有在銀行通路獨賣，最「殺」者還本金的年化報酬率達2.3％，有公司則是主打2年期滿保本率102％，是市場最高者。
壽險業者表示，這種保單走紅主要是不少高資產客戶要將資產部分放在美元，2年繳費可控制匯率變化的成本，之後逐年還本，有領回利息運用的感覺，且就算期間美元走弱或利息上揚，客戶解約也不虧本，被視為進可攻、退可守。
國壽繼上一張美元保單大熱賣，10月推出微調的新保單，強調將保障部分轉為還本金，即保單第二年底開始每年依基本保額還本20％到105歲，2年繳費期滿保額即提高為9倍基本保額，投保基本保額1萬美元，一年約要繳費4.67萬美元。
新光人壽也是10月中推出其2年繳費的美元保單好美利，只在新光銀行銷售，2年繳費期滿後保本率102％，且保額提高到10倍基本保額，每年還本率則是20％，直到105歲。
中信人壽也是本月推出2年期美元保單，這張保單有6年繳費還本率16％，及2年繳費還本率10％兩種，若是2年繳費者，繳費期滿保額提高到五倍基本保額。
各家壽險公司也都會推出轉帳、高保額、集體彙繳件等折扣，最高折扣2∼3％，保戶若利用這些折扣再去計算還本報酬率，才有2.07∼2.3％。
