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薪情+退休之道 增值退休生活 追求高收益報酬2013-12-06 01:15 工商時報 記者黃惠聆�台北報導
退休金協會理事長李瑞珠表示，想要讓自己的退休金增值，就必須仰賴自己；既然自己才是讓退休金增值的主力，要求退休金理財只打敗銀行定存的要求明顯過低。另外，法人建議，若是可以打敗定存，再外加4∼5％會較剛好。
李瑞珠說，在低利時代的理財行為，如果只要求打敗定存，風險其實很大，一來低估了通膨風險，二來也低估了長壽風險；而且現在全球都處在低利時代，就連國際上所有的游資都在追求固定收益或偏高的收益，一般人若只要求自己的資產增值比定存略高，就很明顯過於保守。
而且在目前政府退休金報酬率多半都以打敗定存作為指標，但事實上，若考慮到實際情況，「打敗定存」是不夠的，因此，要提高退休金準備就落在自己身上。
李瑞珠說，除了投資較高孳息的固定收益商品之外，努力工作增加收入、維持穩定和樂的家庭關係、甚至好好保護自己的身體健康，都是退休金準備工作中最不可或缺的一環。
對於準備退休金究竟要追求多少投資報酬率，瀚亞投資表示，最好可以比定存報酬率高上4∼5％；要找這樣的投資標的，除了高收益債基金之外，最好可以搭一定比重投資級債券，因為作這樣混搭，可以讓退休金準備波動降低。
保德信投信投資管理部協理王華謙也表示，要讓銀髮生活維持一定品質，退休金的理財規畫應以「低風險」的投資產品為主，原因是退休金理財是人生階段中最後一筆必要投資，愈接近中年以後投資，大幅虧損後愈無東山再起的空間，因此必須在風險控制上作較多考量。
他指出，準備退休金時可依據不同年齡及投資屬性偏好，建立資產配置的大原則，然後再以相對保本或穩定收益的平衡型、債券型基金，搭配具成長性的股票型基金，來進行投資比重的調整。
除了要追求高過定存的固定孳息收益，李瑞珠也特別強調，一些非金錢面的退休準備，包括個人健康與家庭關係、人際關係的維持等面向也相當重要，因為老了之後，除了有錢之外，也要同時擁有人際關係以及健康，少了這兩者，再怎麼有錢也沒意義。
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存款+利率 不景氣不可不儲蓄 銀行搶活存族商機-自由時報1021202記者李靚慧�台北報導
景氣持續低迷，許多民眾感嘆加薪無望，若無法累積到一定資金，想要定存也無能為力。部分本國、外商銀行，近來紛紛鎖定活期儲蓄存款，設計利率加碼專案，只要能符合資格，將可獲得比一般活儲更高的利率，讓一般薪水階級也有強迫自己儲蓄的誘因。
渣打銀行日前推出「心幸福」台幣活儲帳戶，主打0.8%限時優惠利率，只要在明年2月12日前，開設該帳戶，並且每月存入新台幣15,000元的新增資金，就可以獲得年息0.8%的早鳥優惠價，但該早鳥優惠利率僅至2014年2月12日，之後符合資格的存戶，活存優惠年利率為0.5%。
銀行業者指出，目前一般活儲帳戶的年利率，約在0.2%至0.3%之間，活期存款更是連0.2%都不到，上班族的薪資轉帳戶利率稍高，但也少有高於0.4%的年利率，但如果能每月將薪資轉存至提供優惠存款利率的帳戶，就可以獲得稍多的存款利息。
渣打銀行指出，該行的「心幸福」台幣活儲帳戶，存戶只需要每月存入新台幣15,000的新增資金，當月即可適用0.5%優惠年利率，因此，薪水族不妨在每個月薪水一撥入帳，就設定轉入該帳戶，此帳戶每日計息、每月付息，另有ATM提款、網銀轉帳的免手續費優惠。
大眾銀行則是推出「客製化」的存摺，同時針對不同資金水準的存戶，給予不同的存款方案。例如針對想要每月儲蓄的存戶，可選擇「利利高昇」專案，只要每半年中有5個月，都自他行轉存約定的金額，就可以獲得利率加碼，年利率從0.25%起，最高加碼至1.8倍。
對於部分想要為小孩子預存教育基金的父母，則可以開設「寶貝帳戶」，只要每月在特定約定日期存入達3000元，可獲得年息0.4%；若是資金較充裕的投資族，只要每月的平均存款餘額達30萬元，年利率可達0.436%，遠高於一般證券存款利率。
銀行業者提醒，想要存款累積財富，需要毅力與紀律，不可因為當月花費太多，就暫停存款，藉由在銀行開設專屬帳戶，搭配優惠利率，較能達到「強迫儲蓄」的目的。
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外幣定存+匯率 人民幣優利定存 蜜月期正甜2013-12-02 01:14工商時報記者陳碧芬�台北報導
銀行業者預估，目前市面上最高喊到3.4％的人民幣優利定存利率，至少仍有12個月的蜜月期，國人可以大膽在這段期好好坐享優利收益。
國內市場的人民幣優利定存，有兩種包裝：其一是2萬人民幣的低門檻、高利率定存，包括澳盛銀行的3個月期、6個月期定存，優惠年利率3.3％，渣打的3.2％、3.3％。
其二則是至少5萬人民幣起跳的高額優利定存，如台灣銀行提供10萬元人民幣設定訂存，6個月期年利率2.7％、1年期年息2.8％，星展銀新台幣300萬元以上的3.05％優利。
目前即使沒有優利專案的一般人民幣定存，台灣市場上也找的到好價格，台中商銀即祭出1年期年息2.1％的高利，中信、台新也都有2.08％，這般水準，已十分接近香港市況。 澳盛銀行資深經濟學家楊宇霆認為，台灣的人民幣優利定存利率高，會吸引香港個別投資人及其資金，因為香港銀行業不輕易推出類似產品。
外銀人士觀察近期香港銀行業的人民幣定期存款利率，相繼下調3個月及12個月期，銀行的說法是「存入資金已經達標」，主要是香港離岸人民幣市場的人民幣部位接近8,700億人民幣，銀行業幾乎是動用拜託轉存香港中行，才得以分散現金過多風險。
星展銀行指出，台灣銀行10月間將人民幣1年期定期存款利率上調25個基點至1.50％，高於新台幣存款利率1.35％，業內視此為指標性意義，人民幣定存利率在台灣市場將逐步走升，利差將在明年進一步擴大。
銀行主管指出，由於陸銀來台發行寶島債將從12月底熱到明年，法人機構搶購的同時也會祭出優惠利率以累積人民幣部位，一般人民幣投資人及其存戶將成為此波蜜月期的最大受益者。
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信貸+房貸 拿歌曲和劇本 也能向銀行借錢2013/12/06【聯合報╱記者孫中英、楊湘鈞�台北報導】
金管會昨天發布金融挺創意產業專案計畫，「未來拿歌曲和劇本跟銀行融資」，也可以借到錢。金管會銀行局長桂先農指出，「人是英雄、錢是膽」，有錢的支持，創意家才能沒有牽掛的創作，發揮台灣創意產業的核心競爭力。
桂先農說，銀行挺創意產業貸款，明年一月一日上路，金管會已訂出獎勵措施，希望在金融業「資金活水」支援下，未來台灣也能打造出台版的「Super Junior」（韓國男子歌唱團體）。
金管會昨天在行政院會報告「金融挺創意產業專案計畫」。看見台灣」導演齊柏林透露，曾為買空拍設備拿媽媽的房子打算貸款三千萬，銀行只核貸數百萬元，凸顯文創者集資辛酸。金管會主委曾銘宗昨天回應，三年內讓金融挺文創產業的融資倍增到三千六百億元。
桂先農表示，銀行多放款給創意產業，也能分散風險；銀行業就不會再集中放款給「３Ｄ１Ｓ（面板、ＬＥＤ、ＤＲＡＭ及太陽能，俗稱四大慘業）」。
但問題是，「到底劇本和歌譜，可值多少錢？」目前創意產業因為「鑑價難」，銀行放款時才相對保守。桂先農指出，金管會已委請台灣金融資產服務公司（台灣金服），對電視、電影及音樂產業資產等相關財務數據，在四個月內建立資料庫，以完善創意貸款的鑑價機制，讓銀行放款時可以參考。
銀行局統計，到今年九月底，放款給創意產業前五大銀行，分別是國泰世華、台灣銀行、華南、兆豐及合作金庫銀行；目前銀行對創意產業放款餘額為一千八百億元，主要放款對象為：有線及其他付費節目播送業、電視傳播業、電腦系統整合服務業。
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國內保單 再掀漲價潮2013-12-02 01:14工商時報記者張中昌�台北報導
金管會明年1月起將再度調降保單責任準備金利率，連同去年7月、今年1月也出現兩波調降，已經讓各種繳費年期、各種幣別的壽險產品都受到影響，民眾未來購買保險所必須付出的費用愈來愈貴，幅度最高甚至達7成以上，壽險業者表示，才短短兩年多時間，政策因素掀起罕見的保單漲價潮。
今年1月時，金管會就針對美元保單責任準備金調降3∼6碼（1碼是0.25個百分點）；新台幣保單調降1∼3碼；歐元、澳幣保單利率則下降1∼5碼不等；其中，去年相當熱銷的美元保單，保費變貴的幅度，至少就由3成起跳。
錠嵂保經執行處經理江凱偉指出，今年像6年以上美元保單，責任準備金利率降幅就有3∼4碼，其中保單存續時間在11∼19年者，從3.5％直接降為2.5％，即使是存續期20年以上的保單，也從3.5％降到2.75％。
至於明年起，躉繳6年期的美元保單，責任準備金利率也將降到0.5％，等於讓各種繳費年期商品都受到衝擊。
江凱偉認為，會調降責任準備金利率，主要原因當然是反映利率走勢，若低利狀況持續，購買保單要付出的費用，恐怕只會越來越高，從10年前開始，保單的責任準備金利率就一路下探，趨勢看來有可能「回不去了」。
在新台幣保單方面，原本相關責任準備金利率就不高，今年繳費6年期以上產品，只有存續期在6年以下，責任準備金利率已調降到1.25％，躉繳6年期保單利率更直接降到1％以下的0.75％，明年還將再降為0.5％。
三商美邦人壽業務長張財源表示，其實去年和今年的兩波調降保單責任準備金利率，幾乎是全面性，停售效應很顯著，但明年主要是短天期商品，情況相對單純許多。
他認為，綜觀近幾年來看，保單責任準備金利率下調，已經涵蓋市場各種繳費年期、各種幣別，對民眾影響性愈來愈大。
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薪資低保單貴 年輕人：像買奢侈品2013-12-02 01:14 工商時報 記者張中昌�台北報導
國內實質薪資倒退回16年前水準，保險商品的價格卻不斷上漲，對愈來愈多人來看說，都已經成為不小的經濟負擔，尤其剛出社會的年輕人，幾乎像是在買「奢侈品」。
保險經紀人分析，保單一直漲價的邏輯，很實際面來看，也是因為國人的平均餘命增加，因此「活愈久領愈多」的保險，例如年金型壽險、醫療險，和「年紀」都有關係，未來必定透過漲價，來反應風險成本。
據估算，25歲的年輕人購買每年續約的定期壽險，保額500萬元，一年保費約6,000元，若再加上日額3,000元的醫療險，以及日額2,000元的癌症險，每年保費可能就要逼近6萬元。如果是投保終身壽險，或有還本設計的險種，預算更是每年數萬元不等，未來保費付出恐怕超過多數白領階級可負擔的範圍。
只是金管會力求穩健監理，擔心壽險業出現更大的利差損，導致公司經營被拖累，思考出發點也是正確，因此民眾變得更要「聰明買保單」。
保險經紀人認為，未來保險保障「買對不買貴」的觀念會越來越重要，不必急著因為停售潮就搶買，「多比較」是關鍵。保險經紀人就舉例，如果發現自己欠缺醫療險保障，未來選購相關商品，可以特別注意保障範圍是否增加、理賠條件是否鬆綁，因為這波漲價，很多保險公司同時會將保單內容略為調整，過去不在理賠的項目，現在可能都包含。
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美元保單 搶「黃金月」上架2013/12/03【經濟日報╱記者蔡靜紋�台北報導】
金管會意外調降明年美元保單責任準備金利率，壽險公司搶倒數一個月的銷售「黃金月」。除國泰、富邦等六大壽險公司都已推出短年期繳的美元保單外，三商美邦、遠雄等壽險公司也在昨（2）日推出二年期繳費的美元終身壽險。
三商美邦、遠雄等壽險公司昨天不約而同推出二年期繳費的美元終身壽險「速美利」、「富貴一生」，有別於其他壽險公司銷售美元保單以業務員搭配銀行通路，這兩家公司以業務員通路為主。
以三商美邦人壽「速美利」為例，40歲女性投保基本保額2萬美元，可享終身壽險20萬美元，若其第一保單年度享2%的高保費折扣，第二年除2%高保費折扣外，還可享1%的保費自動轉帳折扣，合計兩年應繳保費約18.7萬美元，但保單持續有效至第四年時，保單價值準備金已累積至19.1萬美元左右，加上第二年底起每年可領回4,000美元，對喜歡穩定報酬的族群具有相當吸引力。
金管會上個月宣布明年各保單的責任準備金利率，對繳費三年以下的台、外幣保單調降責任準備金利率，即明年起，繳費三年以下的美元保單責任準備金利率將降至0.5%的歷史低點。
保單責準金提存利率下降，保單預定利率也會下滑，牽動保費上漲。壽險業者說，金管會為壓抑躉繳保單買氣，躉繳保單已經連三年上漲，明年漲幅約5%。
「原本已經設計得差不多，沒想到美元保單責任準備金利率突然喊降，為免做白工，只好趕緊上架。」有壽險業者說，原本不急著推出，但因政策改變，產品上市時間也得跟著調整。
壽險業者表示，責任準備金利率調降對七年期等短年期利變養老險有影響，但相對小，倒是終身壽險保單影響相對大，若保單設計增額功能，則影響更大。
再者，各保單存續期間不同，也會影響保費漲幅，簡言之，對年紀小的民眾影響較大，保費漲幅相對高於年長者。
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美元保單 三種人最適合買2013/12/03【經濟日報╱記者蔡靜紋�台北報導】
近來短年期繳的美元保單市場百花齊放，消費者選擇增加，卻也面臨挑選難題。壽險人士表示，挑選短年期繳費保單有三要訣，包括個人預算、續期繳費資金來源、資金運用期限。
近一季來，短年期繳費的美元終身壽險在市場熱賣。壽險人士表示，美元終身壽險因為商品設計簡單，解說商品也容易，因而市場接受度相當高。
歸納而言，這類保單適合「懶得動腦隨時研究投資」、「三不五時嫌銀行利率太低」、「想要高報酬又怕高風險」等三大類投資人。
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2年期繳還本 末代美元保單搶購潮2013/12/06【聯合報╱記者孫中英�台北報導】
搶年底保單停售效應，5大壽險公司同步推出2年期繳美元還本險搶市。包括國泰、新光、富邦、三商美邦及中國信託人壽都推出同類型保單。由於「2年期繳」保單屬「類躉繳」，符合保戶投保習慣，預期又會掀起一波搶購潮。
金管會保險局明年起強力壓制壽險業銷售各式躉繳「類定存」保單，包括台幣、美元保單的「躉繳短年期」保單，明年保費都將看漲。但也有壽險公司認為這類型保單，明年已無利可圖，不再打算推出，今年底這一批類定存保單，將會是「末代保單」。
在美元末代保單中，又以2年期繳美元還本險，最為搶手。尤其國泰人壽在9月底，一張2年期繳美元還本險，就賣破台幣200億，該保單近期更換名稱重出江湖，讓市場氣氛更熱。
除國泰，包括新光、富邦、中國信託人壽及三商美邦人壽，都有2年期繳美元還本險，各公司也各出奇招。
國泰、新光的保單，繳費期滿「還本比率」都喊到最高20％，三商美邦第1年就提供保戶2％的高保費折扣，中信人壽的保費，則是「同業的一半」，但若拉長來看，富邦人壽的保單回饋率，業界最高。
壽險業者說，明年若還有短年期美元保單，保費至少上漲5％，在這個前提下，有外幣配置或理財需求的消費者，還是會考慮現在先買進。
根據壽險業速報統計，今年11月，富邦人壽新契約保費進帳超過160億元，再度拿下單月冠軍；富邦前11月累積新契約保費收入，已超過1835億元，居市場第1名，國泰人壽則以近1820億元，暫居第2。
兩家龍頭公司新契約保費累積收入，僅差距10多億元，業界也認為，國泰人壽的2年期繳美元保單近期會重出江湖，可能要跟富邦人壽搶奪全年新契約保費收入冠軍寶座。
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房貸壽險 保障更周全2013/12/04【經濟日報╱記者蔡靜紋、陳怡慈�台北報導】
「利率上升，萬一繳不出房貸怎麼辦？」已經成為近期房貸族最擔心的問題。第一金人壽林元輝總經理昨（3）日表示，房貸壽險商品是銀行通路專賣的商品，也是定期壽險，但與定期壽險不同之處在於，免體檢的保險額度較高，又可在房貸金額中每月攤還，比較適合房貸族使用。
他強調，尤其現在的房貸壽險都可附加其他功能，包括：大眾運輸工具意外傷害險、重大燒燙傷、重大傷殘安養金、全殘扶助金等，倘若保戶因傷殘、意外或疾病過世等，都可獲得理賠，家人也不需要擔心房子被法拍。
目前各家壽險公司提供的房貸壽險免體檢保額上限不盡相同，如第一金人壽是500萬至1,500萬元不等，而法國巴黎人壽則是55歲以下、保額2,000萬元以下免體檢。
選擇房貸商品時，除仔細審視涵蓋的保障範圍之外，法國巴黎人壽主管認為，投保須注意二大原則，包括「足期投保」、「足額投保」，也就是貸款金額是多少錢，就應該保多少錢；房屋貸款期間多長，就應該投保多久。
民眾可請銀行專員依照自己每月需償還銀行的貸款月付金，計算出足夠的保額後足額購買，以避免保額不足產生保障缺口。
林元輝進一步提醒，在足期足額之餘，被保人不一定得是登記的屋主或住戶，而該是主要收入者。
若為雙薪家庭，因夫妻雙方都是經濟來源之一，建議夫妻以收入比例來分別投保，萬一主要收入來源發生事故意外，才能真正發揮房貸壽險的保障功能。
林元輝指出，過去房貸壽險的要保人為銀行，房貸借款人為被保險人，要保人可以指定受益人，當被保險人發生事故時，保險理賠金將優先償付給銀行房貸，餘額才會支付給其他受益人。目前房貸壽險的要保人回歸為房貸借款人，保戶可自行指定保險理賠金的受益人及金額。
不過，仍須注意後續的理賠金是否被妥善利用於保全房子不被銀行法拍，才不會失去房貸壽險的意義。
