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理財停看聽 買屋得花9年薪 壓力指數新高 北市民最慘 所得半數繳房貸2013年12月19日【林巧雁、劉曉霞、郭寶懃╱台北報導】
民眾購屋壓力持續攀升，內政部營建署昨天公布二○一三年第三季住宅需求調查，全國房價所得比達九點二倍，創下歷年新高！ 符合國泰金的最新國民經濟信心調查，國人買房意願指數降至負六十六點二，創二○一○年三月以來的新低，賣房意願指數七點九則創下新高，買賣雙方歧見拉大。
央行、財政部陸續對國內高房價示警，十二月初央行副總裁楊金龍曾表示：「一般房價所得比五倍是合理的，今年第二季台北市房價所得比十二點四倍太高。」但昨公 布最新數據顯示，台北市房價所得比再度攀升至十四點七，僅次於二○一一年第三季的十五點一，新北市則以十一點四，創下新高紀錄。而房價所得比是指房屋總價 與居民家庭年收入之比。
十年來薪資增加有限
房市起漲十年，二○○三年四大都會房價所得比在四點五到六點七之間，十年後民眾薪資增加有限，但房價持續衝頂，導致房價所得比全體上揚。
其中雙北市民最辛苦，今年第三季新北市購屋總價一千一百三十三萬元，創歷年新高，台北市購屋總價一千九百八十四萬元，較上季減少僅一個百分點，導致房貸負擔率超高，台北市購屋族每月薪水近一半要扛房貸，新北市則須花月薪四成付房貸。
實際上，政府主持的住宅需求動向報告是針對銀行貸款戶中的已購屋者進行抽樣調查，已排除無力購屋者，並非全體民眾的房價所得比。
德明財經科大不動產投資經營系教授花敬群認為，若以他個人調查研究，雙北市的購屋負擔應該比政府數字還高，若未來利率調升，屆時民眾還款壓力會更大。
「以租代買較划算」
國泰金昨公布的買房指數創歷史新低，有百分之七十六點八的民眾認為現在不是買房時機。在台北打拼的Alice苦笑說：「物價上漲，薪資又不漲，未來還是等待房價下跌才考慮進場，目前以租代買比較划算。」
國泰金經濟研究處經理陳欽奇指出，調查顯示民眾認為房價再上漲空間有限，房市交易量恐會縮減。
不過，調查顯示有百分之四十五點四的民眾願意現在出售房子，陳欽奇也說：「最近發現電線桿上委託賣房子的廣告變多，從電線桿的庶民指標可看出民眾想法已轉變。」
業者：房價不會大跌
建商態度也顯得保守。國泰建設協理陳仁澤表示，房價已經沒有飆漲條件，但土地、營建成本都在漲，利率也沒有調高，房價不太可能大跌。
遠雄集團副總經理蔡宗易則認為，超過三十年的老屋住戶仍有換屋需求，明年房市會穩定成長，但動能會相對辛苦。
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海外旅遊 刷卡享好康2013/12/19【經濟日報╱記者邱煜婷�台北報導】
跨年腳步愈來愈近，不少民眾著手規劃海外假期。銀行業者陸續推出旅遊、海外刷卡優惠方案，讓海外旅遊時刷卡享好康。包括玉山、花旗、大眾、台新等多家銀行皆提供海外刷卡時，可享回饋刷卡金的優惠。
海外旅遊讓人身心放鬆，但出國前要事先花費時間，準備旅遊當地外幣，也有民眾乾脆選擇帶信用卡出國，直接在海外刷卡消費。
不過因為海外刷卡消費，會使用旅遊當地貨幣計價，銀行業一般會向消費者收受1.5%的交易結匯手續費。為提高民眾刷卡意願，部分銀行業者提供海外刷卡優惠，讓民眾減少海外旅遊攜帶現金的麻煩。
目前各銀行的方案中，以大眾銀回饋1.5%刷卡金最高，不過將在12月底結束。大眾銀採取的是階梯式回饋，海外消費達新台幣1萬元以上回饋0.5%刷卡金，海外消費達新台幣10萬元以上，回饋1.5%且加碼600元刷卡金。
玉山銀、台新銀則針對年底、寒假旅遊潮，推出海外消費滿新台幣1萬元以上，可享1%回饋金，優惠活動至明年2月中。台新銀回饋上限為新台幣1,000元。
花旗銀的優惠活動則到明年2月底，推出海外消費累積達新台幣3萬元以上，可享額外1%刷卡金回饋，每張信用卡最高回饋1,000元。另外，12月底前花旗銀也推出年終回饋，只要單月消費，不含代繳等支出，一般消費每滿5,000元，就可登錄參加回饋活動，可享1%現金回饋，每月最高回饋300元。
除了海外刷卡優惠外，多數銀行都和旅行社、國際訂房網站合作，提供優惠價格，民眾出國前可多比較。
搞清規則 出發前先登錄
海外旅遊帶著信用卡出國，可免除事先兌換大量外幣、攜帶大筆現金的麻煩。不過，須注意多數銀行提供的海外消費回饋，都需要事先登錄，銀行業者建議，出國前先登錄，以免到時白刷卡。
觀察線上提供海外刷卡回饋的銀行，多要求消費者打電話到客服中心，或上網登錄，才能享受刷卡回饋金。
銀行業者建議，出國前先跑這必要程序，同時搞清楚所持信用卡的海外消費回饋規則，包括回饋標準、回饋上限、正附卡刷卡金額合併計算等，以免無法順利享受到所提供的刷卡回饋。
此外，信用卡公司部分卡別，並不適用於海外消費回饋，消費者也要先搞清楚，才能精打細算、享好康。
銀行業者指出，海外消費是指以外幣為簽帳刷卡幣別的交易，國外交易服務費、預借現金、賭場交易等，並不在海外消費的定義內。
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投保管道不同 權益看仔細2013-12-20 01:18工商時報記者張中昌�台北報導
國人投保率已超過220％，平均每個人擁有兩張以上保單，尤其現在銷售保單的通路愈來愈多，可能經由電銷、銀行、保險經紀人、保險代理人等，若是「人情」因素下購買的保單，不少人都搞不太清楚自己的保單究竟是向誰買的。
目前保險公司的主要銷售通路，大致可分為四類，一是以本身培養的業務員；二是運用銀行通路；三是運用傳統保經、保代通路；四是電話行銷、電視行銷等。
壽險業者認為，不同通路銷售的保單有各自優勢，民眾若是需要購買保障為主的商品，包括壽險、醫療險等，選擇壽險公司自身的業務員，或是保經、保代通路會比較理想，除了可以花較多時間做需求分析，也會推薦完整的保障規畫。
至於銀行通路，因為銷售較多種類金融商品，因此有意購買像投資型保單這類的商品時，可以選擇找銀行理專，得到的投資訊息，有機會多於保險業務員。
由於投保時間限於銀行上班時間，且得出門才能投保，反較於保險業務員隨時能到府服務，機動性明顯不如。
隨現在消費者意識抬頭，很多人買保險除了向壽險公司的業務員洽詢，也會透過保經公司業務員，希望搭配不同公司產品，規畫出最有利的組合方案。
壽險公司表示，從趨勢來看，保經通路慢慢成為保費收入來源的重大通路之一，但保戶仍要注意買到的保單，是屬於什麼公司的商品，若屬於財務狀況不佳的業者，仍會存有風險，因此投保前還是要詢問清楚。
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守護青壯族 「保」護傘加大2013/12/17【經濟日報╱記者邱煜婷�台北報導】
瞄準需要保障、但負擔能力有限的青壯年市場，壽險業者再推新保單，主打繳費期滿後不用再繳保費，且保障自動延長五年；另可領滿期保險金，及殘費安養輔助保險金，保證給付120個月。
據衛生福利部統計，去年全國因事故傷害造成死亡的人數為6,873人，其中又以運輸事故3,497人比率最高。以日常生活來看，多數青壯年族群是家庭的經濟支柱，常因工作通勤、出差，搭乘大眾運輸工具，面臨較高的交通意外風險，另外，一般業務人員、司機等職業，也因自行開車比率較高，讓工作風險增加。
台灣人壽表示，新產品「龍福寶」除提供保額一倍的的身故、殘廢保險金，針對特定意外事故保障自動加倍升級，如果是海陸運輸意外傷害事故導致身故，身故保險金自動調高為保額三倍。
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定期壽險便宜 年輕人速配2013/12/17【經濟日報╱記者邱煜婷�台北報導】
定期壽險保費較終身壽險低廉，適合收入還不豐富，但又需要保障的年輕人。但隨著人生階段的改變，壽險業者建議，仍應適時檢視保單內容，規劃可負擔保障。
壽險業者指出，青壯年人口通常是家庭的支柱，如不幸發生意外，若事前有購買壽險，將可幫助家庭度過經濟危機。但此階段，通常也是人生中收入較少的階段，與其選擇保費動輒數萬、較貴的終身壽險，不少民眾也會選擇定期壽險，只要購買20年左右的保障，等到保單期滿時，通常孩子已經長大，自己人生也進入退休階段，就可將壽險轉換為退休金規畫。但壽險業者提醒，定期險保障階段到期就不再有保障，不如終身險會考慮到年老後的可能身體狀況，提供保障，因此民眾一定思考自己現在的人生階段，究竟適合何種保單。另外，也要定時檢視保單內容，確認原先購買的保障，是否符合自己現階段所需。如果家庭負擔變大、薪資收入也跟著成長，建議除了基本壽險、醫療險、意外險，可依照自身需求，再加強所需要保障。
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絕食系男女 投保兩重點2013/12/18【經濟日報╱記者蔡靜紋�台北報導】
日本稱呼對戀愛被動的男性為「草食男」，現在又出現一個新名詞「絕食男」，指不想戀愛、不想結婚的男性。保險業者認為，「絕食系男女」規劃保險要注意兩大點，即「醫療保障萬萬不能省」及「年金保障務必做足」。
第一金人壽總經理林元輝表示，絕食系男女因為不結婚居多，就沒有「家庭責任」的問題，相對也較不需要身故才理賠的保險，而是要著重「在世」期間就可以用得到的商品，像醫療險、儲蓄險、退休年金保險等。
林元輝提醒，絕食系男女雖不結婚，還是要面對現實生活風險，尤其經濟來源須自立自強，將來可能面臨的問題是生病時沒有人照顧、退休後沒子女供養，相較一般走入婚姻的民眾，退休年金及長看險的準備更重要。
對於保險規劃的內容，他認為第一要務是「醫療保不能省」，絕食系男女雖然不喜歡出門，也不喜歡交際，看起來生活開銷低，不妨將部分資金投資在醫療保障，像住院醫療險、癌症險、重大疾病險等，都應該在預算允許的範圍內逐步完成，其次是長期看護險，以備未來有住院治療需求時，可聘請專業看護代為照顧。
對絕食系男女而言，第二要事是準備退休金。以目前社會風氣來看，養兒育女不一定是退休金的保障，沒有兒女的絕食系男女更應作足準備，建議絕食系男女因年輕時不須準備教育金及子女生活費，因而該將部分資金轉入年金保險累積退休金，養成強迫儲蓄的好習慣。
年金商品琳瑯滿目，利變年金、變額年金等均可為累積退休金工具，前者大多是一次躉繳商品，適合手邊資金較多的人，若要長期落實，可考慮變額年金商品。
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單身女性 3大帳戶不可少2013-12-20 01:18工商時報記者張中昌�台北報導
國內性別意識抬頭，現在女性職場工作能力，已完全不遜於男性，且經濟獨立自主，讓有近3成的適婚女性，依舊選擇未婚；但因應高齡化社會，壽險業者提醒，單身女性最好準備3大帳戶，包括「生活帳戶」、「退休帳戶」、「娛樂帳戶」，才能擁有安心富足的生活。
根據行政院主計總處統計，在25∼44歲的適婚女性中，未婚者達31.8％，等於每3位適婚女性就有一位是單身，且在女性平均壽命不斷延長下，預估到了西元2040年，60歲的女性可以活到90歲的機率超過55％。
全球人壽表示，單身女性最先要為自己準備的就是「生活帳戶」，因為，即使單身生活無拘束，還是不能夠避免生活中各式各樣的的基本開銷，建議透過固定記帳的方式，清楚掌握自己每月基本生活開銷金額。
像是房貸、房租、交通費、車貸、水電瓦斯網路費、餐飲費等，每月撥薪日就可先將基本開銷費用存入生活帳戶，同時還要預留半年生活費，可當作緊急狀況發生時的預備金。
第二則是準備「退休帳戶」。許多人常以為把每個月用剩下的錢存起來就可以，其實正確的儲蓄觀念，應該是將收入先扣掉儲蓄後，剩下的才能當作娛樂花費。
全球人壽認為，如果60歲退休，可能至少要準備好超過25年的退休生活費，而且每月生活費，大約需要退休前所得的7至8成，才能維持退休前的生活品質。
新光人壽表示，進行退休規畫時，重點應該是終身穩定的收入來源，可以選擇利用變動型增額終身壽險，並搭配醫療保險商品，同時減輕退休後的長壽風險、健康風險。
此外，對於單身女王來說，寵愛自己是日常生活之中非常重要的一件事情，包括旅遊度假、美容保養、購物血拼...等休閒娛樂，因此，還要建立「娛樂帳戶」，以每月固定提撥一筆預算存入，但是最好不超過月薪的10％，才不會因為現在的享受，犧牲退休以後的財富自由。
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「類定存」保單 明年變貴2013/12/17【經濟日報╱記者邱金蘭�台北報導】
金管會昨（16）日再度敲定整頓「類定存」保單新措施，收取解約費用的年限從現行三年拉長到六年，且至少須收取1%以上的解約費用，預計明年1月起生效，類定存保單將變得更貴，值得投資人注意。
金管會也從嚴規範保險公司保單送審時的利潤測試規定，避免保險公司用太低的保費銷售，產生利差損，並首度以差異化管理方式，財務體質愈好、投報率好的公司，未來在保費定價上將愈有競爭力。
為抑制壽險業銷售利率變動型年金、萬能保險商品等類定存保單，金管會昨天敲定修正案內容，預計近日內發布，明年1月生效。
其中最受注意的是收取解約費用年限規定，原則敲定從三年拉長到六年。
現行規定，利變型年金、萬能保險商品等類定存保單，保戶投保後三年內解約，保險公司須收解約費用，超過三年解約才不用收解約費用，由於期間短，變現性相對高。
拉長到六年後，等於六年內都無法動用這筆資金，否則將被收解約費用，資金短期停泊的變現性相對差，對投資人來說，可能失去購買誘因，可以達到對類定存保單降溫的政策效果。
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少子化 終身健康險防老2013-12-20 01:18工商時報記者張中昌�台北報導
國內家庭結構明顯改變，在以小家庭為主的趨勢下，成員數不斷下降，目前平均每戶人數已降為三人，壽險公司認為，從此現象可推測出，未來「家人」將不再是看護的主力，面對一旦有長期照護需求，恐怕得依賴具長期給付型態的終身健康險，才能保障未來的生活品質。
國內少子化的情形，使得現在家中長輩有看護需求時，已經必須尋求外在協助，以一個月6萬元的看護費用估算，一年便需花費72萬元，十年花費更達720萬元，負擔相當龐大。
新光人壽表示，傳統的「長期看護險」是針對失能者而設計，被保險人必需通過評估條件才能理賠，而「重大傷病保險」則為確定被保險人罹患重大傷病後一次給付保險金契約即告中止，提供的保障都有不足之處。
據悉，現階段市面已經有可兼具長期看護險，以及重大傷病保險功能的商品，並改重大疾病、特定傷病做為給付條件，再加上確診後提供生活照護保險金保證給付機制，將重大傷病保險的保障延伸至罹病後的生活照護。
中國信託人壽認為，過去國人在長期照護的觀念尚未普及，規劃退休醫療保障時，以為有保住院醫療及重大疾病險就已經很足夠，但依現今社會型態，長期照護也已是不可忽視的問題。
據統計，現在投保長期照護保險有效契約件數已達約40萬件，較2005年成長近三倍，保險給付件數6,000餘件，不少壽險公司配合政府長照十年計劃，因應退休醫療風險所設計推出的長期看護或長期給付型態的健康險商品，慢慢成為健康險主流。
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銀髮醫療險 80歲也能保2013/12/17【經濟日報╱記者陳怡慈�台北報導】
為搶攻高齡商機，AIA友邦人壽昨（16）日宣布推出國內首張專為銀髮族設計的醫療險，投保年齡最高80歲創業界最高；友邦並與北醫及高醫合作，首創保單結合遠距照護服務。
AIA友邦人壽商品暨業務發展部資深協理陳碧玉表示，市售銀髮族保單多為意外險、年金（儲蓄）險，民眾若在年輕時沒有購買足夠的醫療險，等到年紀大時，往往已超過投保年齡而面臨無險可買的窘境。
國內目前健康險若為一年期，最高投保年齡60歲、可續保到75歲；若為限期繳費保障終身，例如，繳費期滿通常不可超過75歲，以繳費20年為例，最慢55歲以前就必須投保。
剛上市的AIA友邦人壽「老是幸福定期健康險」，投保年齡50~80歲，創業界最高，因屬定期險（繳費年期分成10年與20年兩種），比起終身型醫療險，保費並未較貴，具競爭優勢。
該張保單除了提供21項重大手術最高50倍住院日額給付外，還針對銀髮族需要的住院日額、門診手術、住院手術等醫療保障，保障期間內每屆滿五年仍生存者，按5倍住院日額給付生存保險金，如於保障期間內身故，最高可領回累積已繳保險費總和扣除已申領各項醫療保險金後的身故保險金。
AIA友邦人壽還宣布，與「台北醫學大學附設醫院—遠距健康照護中心」及「高雄醫學大學附設中和紀念醫院—遠距健康照護中心」合作，保戶因重大疾病、特定傷病或重大手術而獲得理賠時，北醫或高醫會到家裡安裝測量血壓與血糖的儀器，24小時監測，可即時將檢測結果傳回照護中心。
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醫療險投保 年齡拉高至80歲2013年12月17日【王立德╱台北報導】
看準人口老化長期趨勢，壽險業者拉高最大投保年齡，讓年屆「耄耋之年」80歲民眾也可投保醫療險，創業界最高齡可投保紀錄。
須注意保費較高
AIA友邦人壽昨日推出國內首張專門為銀髮族設計的定期醫療險，最高投保年齡80歲，最多可保障至90歲，提供21項重大手術最高50倍住院日額給付，及住院日額、門診手術與住院手術保障，且還設計有生存金機制，契約有效期間內，每屆滿5年即給付5倍住院日額的生存保險金。
若已經屆齡80歲的民眾才要開始投保，保費可不便宜，AIA友邦人壽主管建議，老年人投保醫療險，最好在60多歲前就能投保。
AIA友邦人壽商品暨業務發展部資深協理陳碧玉表示，目前市場的終身醫療險多可保障至110歲，而這張銀髮族的定期醫療險，保費便宜一半以上，因為最多僅保障到90歲。
AIA友邦人壽也推出真照護健康服務，12月到明年3月底，保戶購買特定8張保單、年繳化保費達2.4萬元台幣，且在明年11月底前因重大疾病、特定傷病或重大手術申請理賠者，可享有遠距照護服務。
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守住老本 善用退休安養信託 生活醫療費專款專用 避免詐騙集團覬覦2013年12月17日【林巧雁╱台北報導】
信託不只是有錢人的專利，善用金錢信託可以防止自己亂花錢的風險，也可避免長輩辛苦存的退休金被詐騙集團騙光光。
大眾銀行財富管理事業處協理吳碧芬指出，如果自己管錢，很容易隨意花錢，可能還沒實現目標，中途就把錢花光了。不妨善用金錢信託，與銀行約定實施資產分配計劃，達到設定的效果，比如將家產分20年，將財富平均分配給3小孩。
委託者也可以在合約中要求投資計劃，避免存款縮水，比如指定20%買基金，20%買股票等。如果沒有特別指定，銀行通常做定存。
國泰世華銀行客戶張先生沒有跟父親同住，無法時時刻刻照料父親的生活，他擔心父親的數千萬退休金遭人詐騙，於是幫父親成立「退休安養信託」，由張先生擔任信託監察人，約定每月給付生活費5萬元。
可設立公正監察人
另一位高齡90幾歲的陳老媽媽，子女擔心她的退休金只由小兒子管理不安全，子女們也簽訂退休安養信託，指定信賴的親友擔任信託監察人，退休金專款專用在媽媽的生活費、醫療費及養護費。透過規劃「退休安養信託」，可約定每月領取固定生活費、醫療費、養護機構費及看護費等，確保「專款專用」在長輩身上。國泰世華銀行表示，委託者還可設立一個公正的監察人，幫忙監督信託資金的運用。
建議告知家人內容
國泰世華銀行表示，客戶花30萬元就可設立信託，信託簽約費用為5000元，另外每年須繳管理費為千分之3~千分之5。主管說，每年定存的利息錢就可支付管理費了。
國泰世華銀行信託部協理張齊家表示，罹患老人痴呆症、失智症或單身年老者愈來愈多，很容易成為被詐騙的對象，還有些因為子女移民，或工作忙碌無法隨侍在父母身邊，這些長輩都很適合規劃信託。
張齊家說，「信託」最大的好處是信託財產具有獨立性，退休金交付信託後，由銀行依照契約管理運用，可指定子女、信賴的親友或社福團體擔任信託監察人，約定契約變更或提前終止，需經信託監察人同意。
國泰世華銀行建議規劃「退休安養信託」注意幾項重點，如契約可約定支付醫療費、養護機構費及看護費等，確保退休生活各項支出。視退休金交付信託規模，計算每月給付金額，避免退休金提早消耗殆盡。也建議讓家人知悉內容，若身體不佳時，可請家人協助辦理信託給付事宜。也可由社福團體擔任信託監察人，協助聯絡受託銀行支付臨時性費用。
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身心障礙者信託 父母安心2013-12-20 01:18工商時報記者彭禎伶�台北報導
家有身心障礙子女的父母永遠擔心，自己百年後誰來照顧子女，如何確保辛苦存下來的錢，能專款專用在孩子身上。國泰世華銀行積極推廣「身心障礙者信託」，強調用幾千元的簽約金，每年0.3∼0.5％的信託管理費，就能確保存款、保險金能專款專用，長期照顧身心障疑的子女。
依據內政部102年的資料顯示，國內身心障礙者人數已達112萬人次，占總人口數的4.8％，但父母已為這些身障子女安排好信託的比率遠低於1％，很多家長可能依舊認為信託是有錢人才享有的規畫。
國泰世華銀信託部協理張齊家表示，其實身心障礙者更需信託，有些父母在40∼50歲就開始規畫信託架構，每年將錢存進去，就是為了之後能用信託架構繼續照顧身心障礙的子女，而每年用定存利息的一部分就足夠存付信託管理費。
國泰世華銀以作公益的心態，到各縣市推廣身心障礙者信託的觀念，目前也是此業務市占率第一名的銀行。
目前身障者信託分為兩大類，第一是父母將存款直接交付信託，作為未來照顧身心障礙小孩的專款，這種稱為金錢信託，訂約時約交5,000元一次性的 簽約金，之後父母可以不斷把錢存入信託帳戶內，趁早累積資產，每年依帳戶金額計算信託管理費0.3∼0.5％，一旦父母身故，信託即會啟動，按月交付給養 護機構或給看護費用。
第二類是父母的保險金信託，訂約時一樣是簽約金5,000元，但信託管理費是直到父母身故，保險金給付到信託帳戶內，才開始計收信託管理費，同樣會依指示，按期給付，作為照護身障子女的費用。
張齊家表示，身障者信託有兩大好處，父母及早規畫，有資金時就存入信託帳戶裡，累積資產，以免資金投資損失或用掉，之後沒有足夠的錢照顧身障子 女；第二是信託帳戶具獨立性，不會被他人挪用或侵占，銀行依據信託契約，支付生活費、醫療費、養護機構費或看護費，讓這些無法照顧自己、不會理財的身心障 礙子女仍有財務上的保障。
張齊家指出，身心障礙者信託多數是約定到受益人（即身心障礙子女）身故為止，期間可能長達20∼30年，建議要指定可信賴的親友或社福團體擔任信 託監察人，約定契約變更或提前終止都要監察人同意，可為信託財產共同把關，同時也可在子女有臨時需求，如臨時動大手術時，可調整信託給付內容。
