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理財停看聽 理財五寶 保險不可少2014/01/02【經濟日報╱記者陳怡慈�台北報導】
迎接新年，投資理財如何持盈保泰？AIA友邦人壽總經理陳嘉虎表示，完善的保險架構，可讓資產達到累積、增值、保障與分配的效果，也就是「理財五粒蛋」裡的最後一粒黃金蛋，重點是要到臨終之前，都還擁有可以分配的資產。
陳嘉虎指出，2014年壽險界高度期待人民幣傳統保單能夠問世，民眾投保也可以多點選擇；隨著美國量化寬鬆措施（QE）退場、美國經濟開始復甦，他提醒，民眾投保不宜忽略美元保單。
陳嘉虎說，投資理財要有長期心態，而且要有資產配置觀念，建議可拿可支配收入的三到四成來買保險，其他的五到六成，再分三類使用。其中，至少一半以定期定額方式進行投資，建議不要規避股票，如果只擺存款，很難帶來超過通膨率的回報。
剩下的三成，不妨考慮以外幣型態持有，展望2014年，他最看好美元與人民幣，美元還會持續走強，目前仍是分批布局美元的好時機，人民幣隨著匯率波動幅度放寬，也還存在升值動能；剩兩成可配置在積極型操作，如此將有機會穩中求勝。
陳嘉虎說，馬來西亞籍的他從事保險二十幾年，累積出「理財五粒蛋」的心得。理財第一步要能累積財富。保險具有強迫儲蓄與保障的性質，拿部分存款建構保險保障，可以創造同等的一粒蛋，這粒蛋，在保險公司還沒理賠或支付滿期金之前，還是虛的，因此以虛線表示。不過，當它開始發揮功能後，就會是一粒，兼具累積、增值、保障與分配黃金蛋。
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兒童存摺 理財第一步2014/01/03【經濟日報╱記者邱煜婷╱台北報導】
月底即將迎接馬年到來，不只大人期待放假，小朋友也期待除夕夜的大紅包。但為讓小朋友培養理財概念，不少銀行業者都推出兒童存摺，讓小朋友學習累積自己人生的第一桶金。
隨著即將來臨的農曆新年，小朋友將領到一大筆紅包。不少父母為讓小朋友學習到儲蓄概念、並計畫紅包如何有效率的運用，會考慮到銀行開個兒童戶頭。
目前包含北富銀、元大銀、聯邦銀、大眾銀、台新銀等都有提供兒童存摺。開戶方式也很簡單，在準備證件上，小朋友方面要準備戶口名簿或是身分證，以及健保卡等第二證件，另外還要準備印鑑。法定代理人方面，則要準備有監護權的法定代理人的身分證、印鑑，以及同意書。
一般來說，參加銀行業者的兒童存摺專案，小朋友將擁有新台幣綜合存款帳戶、外匯綜合存款帳戶、信託基金或證券帳戶等多種業務功能。
除此之外，各銀行通常還會提供優惠存款利率、購買基金手續費有五折優惠、或購買特定保險商品有相關優惠等。讓小朋友在學習儲蓄之外，也可以開始逐步了解不同的投資理財工具。
像元大銀元氣寶貝專案，就提供元大銀架上基金、與特定保險商品優惠。
大眾銀寶貝帳戶還提供存款利率優惠，只要每月特定日期內約定轉帳累計存入達3,000元，就有年利率0.4%的優惠。
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薪情+退休之道 年終三分法 降低負債列首要2014/01/02【聯合報╱記者周小仙�台北報導】
進入2014年，上班族年終獎金即將入袋。投資專家建議，年終獎金應適當規劃，資金三分法較佳的做法是，扣除支應年關必要的花費後，把資金分成三等分，一分拿來償還利率較高的負債，第二分預做彈性運用，第三分可拿來中長期投資。
摩根投信副總經理邱可君表示，如果上班族有負債，建議先撥用年終獎金的三分之一，支府高利率信貸或消費型貸款，如信用卡循環利息、車貸或房貸，降低負債是保留實力、聰明理財的首要目標。
再來，詳細列出過年以及必要開銷的支出，小至返鄉過年的交通費、給長輩與晚輩的紅包，大至個人的保險、信用卡費、5月要繳的所得稅款等。
當年終獎金扣除上述開支後，若還有餘額，就可以考慮中長期投資。
邱可君指出，全球景氣穩定向上，建議資產配置擴大股票部位。以積極型投資人為例，股票配置可拉高至七成以上，包括美歐日持續擔綱領頭羊角色，以及受惠成熟市場經濟復甦的東北亞股市，同時，也建議上班族以全球型的多重收益產品做為投資組合的核心配置。
儘管成熟股市已有一波漲幅，但邱可君說，美歐日股市本益比仍低於歷史平均值，且企業獲利動能回升，今年仍有機會持續走揚。
除了主動式基金，用年終投資指數股票型基金（ETF）也是不錯的懶人投資法。
元大寶來投信指數暨量化投資事業群投資長黃昭棠表示，ETF省去選股麻煩，只需要擇時進場，有兩大投資策略提供上班族參考：第一，採取定期定額、定期定量、或是定期不定量；第二，運用金字塔操作策略。
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外幣定存+匯率 後QE投資 重押強勢貨幣2014/01/03【經濟日報╱記者夏淑賢�台北報導】
銀行業者指出，美國量化寬鬆措施（QE）今年展開退場程序，新台幣匯率看貶，而人民幣仍將維持升值趨勢下，建議投資人可考量拉高人民幣配置比重，調降新台幣或是澳幣比重。
永豐金控研究指出，美國啟動QE減碼後，資金回流美國的態勢已經確立，儘管新台幣受到熱錢撤出的影響較小，然不免仍會跟隨亞幣走貶。
永豐金控指出，大陸三中全會決定深化改革，將完善人民幣市場化機制，人行並將退出常態式外匯市場干預，放寬匯率波動幅度，因此預期隨上海、粵港澳自貿區陸續試點資本項目可兌換，匯率市場化逐步推行下，有利人民幣續升。
銀行業者表示，就像企業借款偏好弱勢貨幣，持有現金則偏好強勢貨幣一樣，建議民眾持有外幣資產，也以強勢貨幣為主、比重較高為佳，搭配高利定存，如此則可匯差、利差兩頭賺。
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美元定存 年息衝1.31%-2014/01/01【經濟日報╱記者劉于甄�台北報導】
新年開始，包含星展、花旗等外商銀行在開年第一個月，搶推外幣高利定存方案，星展銀特別針對企業戶推出新興企業展業帳戶，提供美元一個月期最高1.31%的年利率。
歲末資金緊俏的季節性現象，到年初將開始舒緩，市場游資逐漸豐沛，星展銀表示，此時推出美元定存優惠專案，提供美元一個月期最高1.31%的優惠年利率，是希望以優於市場的利率水準，幫助新創企業有效儲備資本。
星展銀行環球金融交易服務處處長陳識仁指出，新興企業展業帳戶以企業營運帳戶解決方案為設計理念，導入國際銀行僅提供大型企業的整合性財務管理服務，並結合利息與價格方案，以協助中小企業有效儲備展業資本，強化營運效能。
星展方案優惠包含美元定存優惠，提供一個月期美元優惠定存利率，其中美元存款金額在25萬起至100萬美元間，年利率可達1.31%；存款金額在10萬起至25萬美元間，年利率則為1.21%；存款金額在5萬起至10萬美元間，則可享年利率1.11%的優惠年利率。
花旗銀行則針對一般民眾，推出一個月期澳幣�紐幣�人民幣�美元�英鎊高利定存，只要存入等值5萬元以上資金，就可享澳幣、紐幣定存年利率3.88%�人民幣定存年利率2.88%�美元、英鎊定存年利率1.88%的優惠。活動期間自2014年1月2日~1月29日止，民眾須注意，上述外幣定存方案，並不適用於網路銀行承作的外幣定存。
外銀主管也提醒，外幣定存方案雖享高利，但當中必然存在匯率風險，民眾必須妥善規劃手邊的資金配置，注意流動性和風險管理。
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大額美元定存 年前搶高利2014-01-03 01:55工商時報記者陳碧芬�台北報導
近期市場游資豐沛，花旗銀行和星展銀行趁機推出一個月期的大額美元高利定存，幫助外幣投資大戶或企業主小賺一把，若匯入10萬美元的新資金，可因此在短短一個月，多出將近新台幣45,000元的額外利息收入。
花旗銀行表示，利率1.88％的美元高利定存專案，僅適用於2014年1月2日至2014年1月29日，單筆定存最低金額為5萬美元。
星展銀行（台灣）的「星展新興企業展業帳戶」，則在此時推出，專屬的美元定存優惠專案，年利率最高1.31％，優於市場的利率水準。
這兩項專案的相同之處，都是一個月期的定存。星展銀行（台灣）環球金融交易服務處處長陳識仁指出，這是以企業營運帳戶解決方案為設計理念，目的在於幫助新創企業有效儲備資本，強化營運效能，而非長期資金的布局之用。
因此，星展銀與花旗銀對於兩項專案的起息金額，都自5萬美元作為基本門檻，較高於一般消費者的條件。星展銀設定了階梯式優利，存戶若能將單筆美元存款金額拉高到25∼100萬美元，年利率可達1.31％。若單以存款金額5萬美元來看，星展銀優惠年利率為1.11％，花旗則為更高的1.88％。
花旗銀行提醒，這類專案不適用於網路銀行承作的美元定存，而是適用於所有財富管理銀行客戶及睿智理財客戶。
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人民幣高利定存 門檻降2014/01/03【經濟日報╱記者夏淑賢�台北報導】
2014年剛開始，銀行立刻端出高利3%的人民幣專案定存，讓民眾進行年終獎金理財，且公民營銀行均卯勁力拚，不到1年期的短天期定存，也可拉到3%以上，且適用3%高利的起存門檻最低降到人民幣1萬元、5萬元不等，讓更多民眾有機會賺取人民幣高利。
人民幣近日強勢升值，不少銀行因為去年人民幣高利定存陸續到期，趕在2014年初、接近農曆年關發放年終獎金之際，推出新的高利定存專案，而且從3個月、5個月到12個月期，都有最高3%甚至3.2%高利可選，兼顧資金調度彈性，又可賺取高利，起存門檻也調降，有民營銀行如安泰銀，最低降到人民幣1萬元，公股行庫合庫銀也僅需人民幣5萬元，元大、兆豐、台企銀則是維持「行情價」人民幣10萬元。
台企銀昨（2）日起推出新春優利人民幣定存優惠活動，為期約兩個月、到2月底，就是看準年終獎金與紅包理財需求，單筆達人民幣10萬元以上，1年期定存年利率3%，若是這筆10萬元全是拿新台幣陸續結購累積的，利率還可加碼拉升到3.2%。
合庫銀也推出12個月期3%人民幣高利定存專案，但起存門檻較低為人民幣5萬元，兆豐銀則是不論存3個月還是1年期，利率都到3.2%，但活動期限在本月21日就截止，有意辦理者動作要快。民營的元大銀行比較特別，只推5個月期高利3%，安泰銀行則是推出階梯式高利定存，且起存門檻低到1萬元，並提供外幣匯入免匯款手續費，及新台幣結購轉存匯率優惠。
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利變新保單 6年期報酬率逾2%-2014/01/03【聯合報�記者孫中英�台北報導】
壽險業6年期利變新商品，昨天起全面上架。因應金管會管理新制，多數公司都改推「利變壽險」商品，僅富邦及中國人壽還有利變「年金」應戰。壽險業者說，景氣回溫，利變商品宣告利率有望提高，只要客戶資金放夠久，6年滿期報酬率可在2％以上。
保險局針對利變商品的管制措施，昨天生效。利變商品前5大銷售公司，僅富邦及中國人壽共推出3張利變年金保單，其餘包括三商美邦、中國信託人壽及新光人壽等，全都改推「利變壽險」；而且不管是那種利變商品，各公司新商品數全都大減一半以上。
中國人壽推出台幣、美元兩張6年期利變年金新保單，其中台幣利變年金宣告利率有2.73％，富邦人壽台幣6年利變新保單，宣告利率為2.27％。
由於今年起，消費者購買利變年金後，資金閉鎖期「最短6年」，會讓一些想「短進短出」的客戶卻步。但壽險業者指出，資金停留愈久、保單報酬率愈高；舊款利變年金，3年到期的滿期報酬率（IRR）約1.82％，但新款利變年金，6年期滿出場的IRR，則有2.21％以上，適合保守理財族。
中壽、富邦、三商美邦、中信人壽等，昨天都推出「利變壽險」新商品；其中台幣利變壽險的宣告利率，約2.78％到2.8％，美元利變壽險宣告利率最高有3.25％。
中國人壽指出，對在意投資風險的理財族來說，利變壽險是十分適合的選項，雖然保證的預定利率較低，但隨著景氣逐步復甦，有機會獲得更高的宣告利率。
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低溫最怕中風 勿忘重大傷病險 涵蓋28~33項常見傷病 分擔醫藥療養費用2014年01月03日【林巧雁╱台北報導】
今日天氣將轉冷，加上今年冬天寒流一波接著一波，台灣的高山也開始下雪，面對溫度驟降的低溫容易引發腦中風或心血管疾病，民眾除了保暖之外，別忘了檢視重大傷病險的保障是否足夠。
南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華指出，罹患重大傷病除了身體及心理壓力大，後續照護及療養等都將成為家庭經濟一大負擔，應多利用保險分散風險，給自己與家人更多保障。
愈早投保 費率愈低
南山人壽新推出涵蓋癌症及33項常見的特定重大傷病保單，保障範圍廣泛，給付方面除了整筆給付保險金，可用來解決醫藥費用、收入中斷的家庭生活支出等，還針對11項容易有後續長期療養需求的特定重大傷病，再提供6年的生活扶助保險金，且有豁免保費的機制。
目前市面上的重大傷病險在給付上通常分為「整筆給付」和「分期給付」兩種。「整筆給付」的好處是，保戶能在罹病初期獲得一筆完整資金，可作為完整的治療計劃，或做為家庭的緊急應變金。「分期給付」則是在一定年期內每年固定提供一筆保險金，為保戶分攤長期療養、無法工作的經濟壓力。
南山人壽給付方式兼具「整筆給付」及「分期給付」的雙重優點。比如罹患33項常見的特定重大傷病，可得到整筆給付保險金，另外針對11項容易有後續療養需求的特定重大傷病，再提供6年的生活扶助保險金，可用來請看護或支應生活開支。
王瑜華提醒民眾，醫療險愈早投保費率愈低，尤其現代人日常工作壓力大，更容易引發文明病，建議青壯族群或有家族病史者，別忘了把重大傷病險列為必備保障，及早規劃彌補風險缺口，保費也較便宜。
1年期附約加強保障
中國人壽副總經理洪祝瑞也提到，若民眾預算有限，也不要放棄醫療保險規劃，可選擇１年期附約來加強保障，同時也可作為保險補強方案。以中壽重大疾病暨特定傷病的定期保險附約為例，是附約的形式，保費負擔也較輕，至於保障範圍則涵蓋重大疾病與特定傷病共計28項。
另外，三商美邦人壽則是選定30項特定傷病，並分為3個族群，包含腦部、心臟以及器官衰竭等相關症狀，設計3張還本保險，保戶可以根據自身需求選擇特定傷病保障，投保滿2年後若罹患特定傷病時，立即給付一筆特定傷病保險金。
此外，若保戶在保險期間內不幸身故，或保戶保險年齡到達75歲仍生存者，至少可領回保險費總和，所繳的保險費有去有回。
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保誠防癌險 最高理賠120%-2014/01/03【經濟日報╱記者陳怡慈�台北報導】
國人罹癌比率持續攀升，保誠人壽昨（2）日宣布，推出「真誠守護防癌保險」，針對罹患「低侵襲性」、「侵襲性」及「特定癌症」的被保險人提供保險給付，並對初次罹患低侵襲性癌症，例如：原位癌者，提供一次給付保額10%的理賠。
第三保單年度起，初次罹癌最高可理賠120%或應已繳保費的1.06倍；罹患特定癌症，如：肝及肝內膽管惡性腫瘤、胃惡性腫瘤等，可加值理賠50%，讓患者安心養病，且可免除家人蒐集單據，籌措醫療費用的煩惱。
至於所繳保費，可在75歲滿期時返還80%之應繳已繳保費，身故或全殘時，可返還1.06倍的應繳已繳保險費，協助保戶建構具經濟效益的防癌保障。
一般而言，防癌險分為一次給付型與分次給付型。保誠人壽表示，兩種給付方式雖各有優點，但值得注意的是，從治療到療養期間，仍有可能產生其他費用。
例如：標靶藥物治療、新式療法、營養補充品及看護費用等自費項目，這時候一次給付型就可涵蓋理想的醫療規劃，或作為家中經濟的支撐。
根據衛生福利部國民健康署2013年公布的統計報告指出，平均每5分48秒就有一人罹癌，此外，癌症更是從1982年迄今，蟬連台灣十大死因之首30餘年。
不過，壽險公會統計顯示，平均每11個罹患癌症者，只有一人投保癌症險，顯見國人的癌症醫療保障明顯不足。
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幼童特定傷病險 麻疹、腸病毒都賠2013年12月28日【陳瑩欣╱台北報導】
幫子女買保單，不是便宜就好。中信人壽表示，有些特定疾病較好發在兒童時期，因此為孩童投保終身醫療險時，建議應選擇有包含「幼童特定傷病保險金」的保單，將可大幅提高孩童的醫療保障。
中信人壽行政長卓長興指出，幼兒是感染流感病毒或肺炎鏈球菌的高危險群，當免疫力下降時，就易併發感染而引起肺炎、腦膜炎、敗血症等，尤其6歲以下幼兒罹患流感比例最高。
中信推終身醫療險
卓長興建議，家中有幼童的家長，應儘速檢視幼兒的醫療保障或提高其醫療險額度，預防萬一感染流感或產生併發症的住院醫療風險，以確保幼兒因病就診的醫療品質。
中信人壽指出，以近期公司新推的「健康久久終身醫療保本保險」為例，針對15歲以下的兒童常見疾病，例如：幼兒較常感染的腸病毒、腦膜炎、麻疹、百日咳，及幼兒常發生意外事故，如異物吞食、誤食傷害性化學物質等，經醫師診斷確認且於醫院治療4天（含）以上時，即可按住院給付日額的15倍申請幼童特定傷病保險金。
另外，幼童若發生食物中毒可申請可按住院給付日額的3倍申請幼童食物中毒保險金，讓父母更加安心。保險業者指出，小朋友若不幸住院，單人病房受干擾與感染的機率較低，對復原幫助較大，在此考量下，醫療險日額給付的機制，讓家長能為小朋友住院時選擇較佳住院環境。
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幼兒醫療險 保障診療品質2013-12-30 01:44工商時報記者張中昌�台北報導
寒流一波波前來，氣溫驟降讓流感進入高峰期，尤其6歲以下幼兒屬高危險群，免疫力下降時，更可能併發肺炎、腦膜炎、敗血症等，壽險業者建議，家長應盡速檢視相關醫療保障，或提高醫療險額度，確保幼兒因病就診的醫療品質。
為了避免引發道德危險，政府已將保險法第107條修訂為未滿15歲兒童身故，一律沒有理賠身故保險金，投保的壽險或意外險部分，僅加計利息退還已繳保費，因此孩童的保險規畫應著重在醫療，並將一般住院醫療與意外醫療均考量在內。
紐約人壽表示，孩童的抵抗力弱，求醫機會自然高，醫療險最好同時投保日額型、實支實付型，較能因應所需的醫療保障及給付，既可享有較好的醫療品質，又不致增加家庭負擔。
現在市面上醫療險商品不少已有「急診保險金」、「緊急醫療轉送保險金」的設計，被保險人接受急診治療超過6個小時，即可申請急診保險金理賠；若因疾病或傷害由救護車緊急轉送至醫院，且由醫生診斷需住院治療者，還可另外申請緊急醫療轉送保險金的理賠。
此外，部分業者提供的醫療險，還包含幼童特定傷病內容，包括哮吼症、腦膜炎、腸病毒感染、日本腦炎、麻疹、百日咳等，可讓保障更加周全。
中國信託人壽認為，若是目前孩童尚未投保任何人身保險，想要兼顧醫療保障、壽險保障，可以選擇投保保本型終身醫療險，繳費期間屆滿10年後就可領回，滿期保險金能做為子女的教育基金，對保戶相對有利。
