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阿餅媽咪

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【寶寶保險】我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單

2021年01月06日

當遇到家人或孩子生病住院時,奔波醫院與家裡的交通費、請假扣薪、住院費、醫療費、看護費...等等,在心力交瘁下還得為了經濟負擔焦頭爛額時,真的是一種可怕的壓力,所以人生的風險規劃還是必要的。以下單純是我自己規劃保險時的經驗分享,關於新生兒保險的種種,有時間的爸媽也可以再另外多問多看多聽其他資訊,很多事情並沒有絕對,只要試著找到適合自己與寶寶的保險就好,因為我們永遠都在學習的路上~enlightened

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以前我對保險的印象就是難以理解且浪費錢。尚未了解保險前,我只覺得對我來說是不實用的商品。【寶寶保險】我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單_img_1

在單身時,我壓根就不在意保險這件事,甚至連媽媽在我小時候幫我保過什麼保單,我也都不曾主動關心過。出社會後,我唯一幫自己買過的保險,大概就是儲蓄險了。舉凡醫療險、癌症險、意外險….等等的險種,都覺得媽媽會幫我們處理,我們只要記得繳保費就好,現在回想起來,對於自己把保單責任都丟給媽媽,實在是有點慚愧啊~。😖

婚後還沒有孩子前,自由度跟單身時沒甚麼差別,對「家庭」的責任感也就沒太大的感覺,所以仍然沒有在保險這部分做過努力,直到懷了大寶後,意識到我的人生即將開始對另一個生命負責時,才有所改變。當兩人的世界就要迎來第一個新生兒時,我們跟孩子成了生命共同體,家庭風險的承擔不再單純,對每一位成員來說,是牽一髮而動全身了。

雖然知道應該要幫寶寶買保險,但是對於保險我真的著墨不多,保單來時我也看不懂,懷孕期間沒有認真做功課,大寶出生後,每天24小時都完全奉獻給還是新生兒的大寶,新手媽媽很忙,根本無暇再管其他事,所以寶寶的保單規劃,就直接請保險業務處理,事後我也無心再回過頭來認真研究大寶的保單,只覺得寶寶該有的保障都有買到就好,大寶第一年就這樣繳了3萬多元的保費。(基本上,新生兒的保單大概在1~2萬元上下,就能買到很基本的保障了,當初3萬多真的是咬緊牙根掏錢繳啊!@@)【寶寶保險】我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單_img_2

日子過得很快,我又懷了二寶,當時一想到未來兩個寶寶,加起來每年要繳6~7萬的保費,真的是吃不消。下定決心要好好花時間了解寶寶保單並重新規劃才行,不能再給自己有任何懶惰的藉口。在親子的世界裡,我們得不斷學習、不斷升級,才能無懼地向前邁進。於是從懷二寶後便開始認真學習,同時也把大寶跟我倆的保單好好審視一番,避免買了高保費低保障的保單,畢竟每一分血汗錢都要繳得值得,才對得起自己啊~

【寶寶保險】我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單_img_3

 

【我的保險知識與保單規畫的參考資訊】

我是個保險白癡,一切得從零開始,所以在懷孕期間跟坐月子時,僅能把握住每天零碎的空檔時間瀏覽資訊,真的是很勞累。如果以前單身時有加減認真做功課的話,當時就不會隨著預產期的逼近,在規劃保單上而有壓迫感,哈哈哈~(苦笑)。

以下3個網站是我最常瀏覽的網站,也是我幫寶寶買保險的參考來源,大人的罐頭保單也可以從這些網站上找到,有興趣的爸媽請自行點選瀏覽:

 

【寶寶保險】我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單_img_4 MY83保險網:https://my83.com.tw/

「保險觀念區」有很多常見的QA整理與觀念分享,建議先拜讀一下,非常實用。討論區也有很多相關的發問,會有很多熱心的網友與保險界人員的回答,有時從別人的QA裡也會找到自己想要的答案或突破盲點。題外話,當初我在這個網站上,有緣找到現在幫我們服務的保險經紀人。

【寶寶保險】我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單_img_5懶人包:MY83 - 2021新生兒罐頭保單 https://my83.com.tw/bundle/1

 

MY83保險網.jpg

(截圖至MY83保險網)

 

【寶寶保險】我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單_img_6  FINFO保險資訊站:https://finfo.tw/

如果跟我一樣甚麼都不懂,那就可以先從「新手村」開始瀏覽,有基本的買保險概念。「編輯精選」則可自行設定性別與年齡,由系統直接精選罐頭保單提供參考。

若想DIY保單做保費試算,只需註冊會員(免費)。保障分析會秀出你所DIY的組合,顯示各險種比重與理賠金,還會列出逐年須繳的保險費用。很貼心實用。

各家保險公司商品的說明與注意事項,淺顯易懂。同時,「熱門排行榜」,也可看到多數爸媽最常幫寶寶規劃的保單有哪些喔!

【寶寶保險】我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單_img_7懶人包:FINFO 2021新生兒罐頭保單(請自行設定男寶/女寶) https://reurl.cc/X6Xo2j

 

【寶寶保險】我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單_img_8

 

【寶寶保險】我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單_img_9

(截圖至FINFO保險資訊站)

 

【寶寶保險】我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單_img_10 保險松鼠快易懂:https://transferrisks.wordpress.com/精選文章選讀

松鼠大大超佛心,瀏覽他的網站跟FB可以吸收很多知識跟觀念,而且松鼠大大無私分享他所擬的罐頭保單,讓我從中受益不少,超級推薦!

【寶寶保險】我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單_img_11懶人包:2021年新生兒保險罐頭保單(wayn2008) https://reurl.cc/9EzMqv

 

如果真的沒時間做功課,那就把罐頭保單拿給保險業務或保險經紀人(保經),請他們直接依罐頭保單的規劃幫忙投保也可以。

 

我買保單只有兩大原則:

1. 保費要繳得起。

不要為了買而買,也不要亂買,到時保費繳不出來而保障中斷,損失最慘重的是自己可不是業務。 

2. 「保單額度」=「現在」風險發生時,你需要保險公司當下能為你承擔多少額度,才不至於拖垮家人的生活品質。

保單不是買了就萬年不理,可適時審視家庭現況而做調整。

例如:寶寶並不需要負責家庭經濟收入的來源,所以現階段根本不用幫寶寶買壽險。家庭經濟來源主要是父母,加上可能還有房貸、車貸等負債金額,所以父母才是最需要買壽險的人,壽險額度就可依負債額度、預計身後想給家人的生活費額度來計算購買。

 

【保險業務v.s.保經業務/保險經紀人】

我自己是參考新生兒罐頭保單後,將寶寶保單規劃好,再提供給保險經紀人(保經)協助投保。

如果你有人情保單的壓力,”非買某間保險公司商品不可”的話,建議先了解一下這間保險公司的優勢商品,依自己的預算跟需求請保險業務投保,之後如想另外加保其他間保險公司的保險商品來做補強也OK。總之,人情保單的保費不是業務繳,而是從自己口袋拿錢出來繳,那不如買份真的對自己有幫助的保單。

每間保險公司都有占優勢的保單,也有主推的商品,只是保險業務不見得能了解別間保險公司的強項商品,所以,會不斷提供自家主推商品,如果想補強其他方面,也會被建議加買公司其他商品。我自己覺得全買同一家的商品,對我來說好像沒什優勢跟吸引力...哈。

保險經紀公司則是販售各家保險公司的商品,相對地,保經業務/保險經紀人在提供相似需求的商品時,各家商品的優勢與弱勢就會凸顯出來,也比較能夠挑選出適合自己的完整保單規劃。在同樣的保障品質下,反而更能挑到保費較低的保單,CP值相對來說是較高的。遇到理賠問題時,保經也會幫你送件至各家保險公司申請理賠。

【保險業務】

 

不收取任何服務費用,佣金(獎金)來自販售的保險商品,並由保險公司支付。

 

販售自家保險商品並協助辦理投保;協助申請理賠並送件至自家公司理賠部門。

 

【保經業務/保險經紀人】

 

不收取任何服務費用,佣金(獎金)來自販售的保險商品,並由保險公司支付。

 

販售多家保險商品並協助辦理投保;協助申請理賠送件至各家公司理賠部門。

 

要釐清的觀念是:

 1. 

 

佣金(獎金)是來自販售的保險商品,而保險商品的價格(保費)是經由保險公司精算後所設定的,所以買保險商品(繳保費)並不會有跟誰買比較貴或比較便宜的問題。

 

 2. 

 

投保後,保險公司是否承保等問題,是由保險公司的核保部門(依體況...等條件審核)決定,並非由保險業務/保經業務/保險經紀人決定。

 

 3. 

 

請理賠時,保險公司是否理賠等相關問題,是由保險公司的理賠部門(依保單條款...等條件審核)決定,並非由保險業務/保經業務/保險經紀人決定。

 

有興趣的爸媽可參考此篇:

【寶寶保險】我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單_img_12保經、保經業務員、保險業務員差在哪?!找誰投保比較好,看這篇就懂!|聰明投保原則https://my83.com.tw/blogs?p=1240

 

不論是自己找保險業務或由保經統包投保,除非你立場夠堅定或是自己有先做過功課,不然拿罐頭保單投保的當下,也有可能會被對方牽著走,被說服或是被推銷,而加買或改買其他不需要的保單。不過,對方提供的專業意見,還是可以列入參考。如果有零碎時間,建議爸媽還是多少了解一下買保險的觀念,對你跟家人只有好處沒有壞處,因為無知才是最可怕的!(驚)😱

 

【買保險最怕兩件事,就是拒保跟不理賠】

在年輕跟身體健康時,就應該要買保險,讓保險公司願意承保,願意為你承擔未來的風險。如果等到年紀太大或身體狀況有瑕疵才想要買保險時,可能面臨被保險公司拒保或無適合的保險商品可購買,這時就算有錢想買保險可能也買不到,僅能用自己僅存的積蓄去承擔風險。

很多保險(醫療險、失能險、癌症險、重大傷病險)幾乎都會有疾病等待期的限制,可能是30天、90天不等,如果買了保險後,在保單條款限制的疾病等待期內發病或因疾病衍生的醫療、殘廢等費用問題,保險公司是不理賠的。

所以,買保險還是要趁「年輕」跟「健康」時,就好好規劃保單。同樣的保單,在20歲時購買跟在50歲時購買,50歲生病跟退化的風險當然比20歲高,要繳的保費當然比較貴。年紀主要是跟疾病、失能有較大的關係,所以壽險、醫療險、疾病險..等,保費跟年紀有關。

意外險是跟職業的危險性有關,越危險的行業發生意外的機會越高,所以要繳的保費越貴。跟年紀沒有太大關係喔!

如果有換工作,記得請業務或保經通知保險公司,因為這會影響保險公司的風險承擔與保費差別,如未主動告知,屆時可是會影響意外險的理賠喔!

 

【幫寶寶買保險的最佳黃金時期】

通常會建議爸媽在「辦理寶寶出生登記後(報戶口),到新生兒自費篩檢報告出爐前」的這段時間進行投保。

🌟完成出生登記後,寶寶才有「姓名」跟「身分證字號」進行投保。

🌟通常新生兒出生滿48小時後,醫院會採集血液做SCID新生兒自費篩檢(包含健保補助的篩檢項目在內,其餘自費項目需自行負擔),報告結果通常需要3~10天的時間,在寶寶的健康紀錄還是白紙時,是最好的投保時機。

 

會希望在黃金期投保,最主要是要避免寶寶在篩檢後有異常而影響投保。如果過了投保黃金期,只要寶寶的健康紀錄仍是一張白紙,在投保時基本上都是沒問題的,0歲跟1歲時投保的保費也差別不大,大寶跟二寶都沒有在黃金期投保,只要後續別忘了幫寶寶買保險就好了。

 

媽咪們可依照自己生產時的所屬區域查詢篩檢結果:

1.台大醫院新生兒篩檢中心

負責篩檢區域包含新北市、新竹市、新竹縣、雲林縣、高雄市、臺東縣、花蓮縣、金門縣及台大醫院。

https://reg.ntuh.gov.tw/webapplication/administration/GeneticOutsite/QueryNewbornScreening.aspx

2.台北病理中心

負責篩檢區域包含基隆市、臺北市(不含台大醫院)、桃園縣、苗栗縣、嘉義市、澎湖縣、連江縣。

https://www.tipn.org.tw/INB/INB010.asp

3. 財團法人中華民國衛生保健基金會附設醫事檢驗所

負責篩檢區域包含臺中市、彰化縣、南投縣、嘉義縣、臺南市及屏東縣。

https://www.cfoh.org.tw/index.php/seach/parents/

 

 

關於新生兒的投保黃金期,想多了解的爸媽可參考以下兩篇:

【寶寶保險】我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單_img_13【寶寶保險】我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單_img_14新生兒黃金投保期與注意事項,新手爸媽快看不要錯過!

【寶寶保險】我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單_img_15【寶寶保險】我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單_img_162021新生兒保險規劃總整理|看完搞定保險大小事h

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其他:

【寶寶保險(2)我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單  

【寶寶保險(3) 】我從保險白癡到學習幫寶寶規劃保單