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王永慶曾經說過一句話：你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是你的一塊錢。 現在的經濟景氣越來越差，全世界都進入了三低的時代∼∼低成長、低利率、低通膨；不要小看你隨手花掉的小錢：一杯咖啡、一包香煙、一件衣服．．．，省下它，就有可能改變你的一生！ 養得起的未來--不是收入太少，而是開銷太大 ◎ 陳亦純 曾經在《商業週刊》看到這樣的記載-----夫妻破財十大陷阱。 夫妻破財十大陷阱 一、刷卡刷成卡奴，薪水不夠支付帳單，信用由正變負。 二、輕易嘗試消費性貸款，背負百分之十五以上利息。 三、小額消費無節制，形成荷包黑洞。 四、常態性失業，或經常換工作，工作不穩，收入不穩。 五、購買股票，跌多不停損，賠光又負債。 六、年輕時即買車，養車成本超過養小孩。 七、常赴國外旅遊，一次花掉半年存款。 八、外食多過內食，動輒千元，兩天抵一週菜錢。 九、買屋太急，房貸超過七成，淪為屋奴。 十、夫妻不用心，你賺我花，你存我刷，財富停步。 真是可怕的錢洞、陷阱。很多人都說，「錢到底跑到哪裡去了？」沒有紀律的花用，不經意的消費，這都是造成收支不平衡，老年生活費用無著落的重要原因。 錢到底跑到哪裡去了 除了上述的十大陷阱外，還有一些無謂和無義的消耗。 抽煙是對己無益、對人有害的可鄙行為，婦女的肺癌經證實二手煙是元兇。一包Marlboro要五十元，一年燒掉將近兩萬元。 心情苦悶，到星巴克喝一杯「拿鐵」，氣氛好，心情會開朗，但常喝會上癮，一年又要喝掉三萬元。懶得走路，懶得走到捷運站，隨手一招，「小黃」即來，瀟灑是瀟灑，但幾百元就飛掉了。 手機無節制的談，下班一票人去錢櫃唱歌，百貨公司拍賣時買一堆無用的名牌。 看到別人買一件好看的衣服、時髦的皮包，恨不得也趕快比行頭。和人家趕時尚，擠到萬里鄉亞尼克?子工房排隊買蛋糕，一買一盒五百元。聽說哪邊有好吃的餐廳，哪裡的海鮮自助餐便宜又新鮮，又是一邀一大票人前去品嘗絕不手軟。 結果今朝有酒今朝醉，明日無錢增苦惱。 準備一千萬的退休金 要賺錢不容易，但不經易即浪費掉九百多萬元。依花旗銀行推估，退休需要準備一千萬的退休金才夠用，乍看不容易存，但稍加分析，其實你應有能力達成的。這要看你怎麼善待你的錢和你最重要的老年黃金歲月。 不要以為時間很寬裕及距離退休時間還很久，突然間，中年變白頭，二十年光陰彈指過，歲月飛逝總是匆匆。記住，現在你不準備日後養老的錢，以後你沒有可以養老的錢。
購屋可能是一生當中最大筆的支出，大意不得。但是，以下幾個觀念，你都知道嗎？ 這幾年，海外投資大熱門、國內股市黑翻紅，房地產也強強滾。 根據《住展》雜誌的資料，台北縣的預售屋光是近1年，就有11.3％的漲 幅，北台灣房屋推案量也屢創新高。不論你是購屋自住，還是做為理財投 資，你都該來看看這10句房屋銷售員不會主動對你說的話： 1.進房市如進股市慎防追高殺低 股票市場有「擦鞋童理論」，意思是當買氣已經熱絡到連擦鞋童都知道有 賺頭的時候，距離行情高點已經不遠，此時貿然投入股市，多半難逃追高 殺低的命運。 同樣的道理運用在房市亦然，「創新高」的建案，通常會吸引媒體大篇幅 報導，但如果以為這樣就大有賺頭，你可能就會當上最後1隻老鼠。《住 展》雜誌研發長倪子仁說，這樣的例子屢見不鮮，之前香港大亨李澤楷到 台中，U界馬上爭相分析台中房市前景看好，其實炒作成分比較大。 2.房屋漏水、使用面積等最易忽略細節 買房子，大家會看採光格局，挑周邊動線，但若沒有先弄清楚幾個關鍵小 細節，可能會讓你在搬進新居之後備感困擾。 最常見的爭議有二：房屋漏水和房屋坪數問題。 信義房屋專案經理孫志仁說明，仲介公司是否有提供漏水修繕補助，應該 在事前問清楚，以免住進之後才發現問題，屋主和仲介公司兩廂推託，侵 害到買方權益。 此外他還提醒，「使用坪數」並不等於「權狀坪數」，有些舊公寓在登記 坪數時，並沒有把陽台等室外空間面積算進去，造成可使用面積大於權狀 面積的情況，如果仲介公司不說明清楚，消費者很可能被誤導。 3.建商畫大餅看得到、吃不到 「三鐵共構，房價應聲大漲！」 「高鐵一日生活圈，帶動周邊房價！」 重大交通建設或是新興商圈，常成為建商推案時的號召，還在規劃期間， 話題就炒翻天，消費者一頭熱，卻忽略了在工程正式發包之前，連政黨異 動都可能牽動路線改變。 一時熱潮也容易造成購屋的錯誤判斷。倪子仁舉例，10多年前大吹度假 風，當時北海岸三芝等地的美麗風景吸引許多建商進駐，打著「社區規 劃」、「新興市鎮」的名號，房價應聲大漲，飆到每坪20萬，現在可能跌 得剩下一半不到。 房價要持穩不跌，交通的便利性和生活機能是最大關鍵，如果考慮在規劃 中的交通動線周邊置產，可以先上網或致電相關單位，確定工程已經發包 再下手，絕對不嫌晚。 此外，戶數過多的大樓出入份子較為複雜，住不滿也容易因為供大於求而 跌價，亦是考量因素之一。 4.謹守333原則不怕變屋奴 近兩年，經過雙卡風暴重創，銀行普遍更重視風險管理，以往可以到9成 以上的房屋貸款，也緊縮銀根，借錢不那麼容易了。 以最受單身上班族和新婚夫妻青睞的小套房來說，由於轉手不易，部份金 融機構如台灣銀行，幾乎已經停止承接小坪數貸款業務。 「年輕上班族最常見的購屋盲點，就是弄不清楚自己到底有多少能耐，買 了超出負擔能力的房子，」東森房屋行銷部企劃處副理陳偉文看過不少例 子，預算不足卻衝動購屋，到頭來苦哈哈。 其實，最保險的做法，是遵守「333原則」：購屋時就準備3成以上的自備 款、月付貸款總額不超過收入的三分之一、此外，每個家庭還可以視情 況，準備10∼30萬不等的「緊急預備金」，並詳細計算每月攤還的金額。 也就是說，以現行平均房價來算，想要在台北市買20坪左右的房子，起碼 該有200萬以上的存款。因此，一般會建議在市區上班的首購族以時間換 取空間，像台北縣市只一橋之隔，房價可能就跌了一半。 至於在施工期間就要開始付款的預售屋，除了要注意貸款期間長，利率走 揚的問題外，永慶房屋業三部協理黎保誠特別提醒，預售屋的繳款期數並 非以時間劃分，而是以工程進度為準。遇進度超前時，原先1個月繳1期貸 款，可能變成1個月繳3期，壓力暴增之下若原本財務狀況就卡得很緊，會 更加捉襟見肘，變成名符其實的「屋奴」，得格外小心。 5.預售屋現場人氣不等於買氣 如果曾在週末假日蒞臨預售屋代銷中心，對以下幾句話一定不陌生： 「A棟13樓，成交，恭喜陳小姐！」 「先生不好意思，您看中的那間，隔壁桌也正在考慮，您要不要先付個訂 金，我可以幫您保留下來?」 「各位朋友您好，我們現在正進行限時特賣，您可享受以下優惠」 別懷疑，這就是假日時預售屋的銷售中心現場，買氣旺、人氣指數高，四 周張望，和你一樣來看屋的上班族，還真不少。陳偉文就遇過不少結合藝 文活動、邀請名人代言，甚至舉辦時裝秀、珠寶展，先招來人潮，再以限 時特惠、多方競爭等技巧，吸引消費者購買的銷售模式。 只是，買氣不等於人氣，陳偉文指出，這些跟你隔桌競爭的客戶，不一定 是真正的買家，有可能只是為了炒熱現場氣氛找來的人頭。甚至，就連廣 播中「恭喜成交」的訊息，也可能真假參半，對預售屋有興趣的你，千萬 別被現場熱鬧的氣氛迷惑了，仔細考慮房子本身是否符合需求，才能避免 考慮欠周而後悔的可能性。 白天看採光、夜晚看居家環境，有些公寓白天是安靜的住宅區，到了晚上，樓下聚集攤販，變成人聲鼎沸的夜市；也有些市郊別墅，平日清幽，一遇週休假日，附近滿坑滿谷的觀光人潮，交通壅塞到教人害怕。 6.看房子別只挑假日 並不是每個業務員都會主動告訴你，看房子要多看幾次，但這卻是決定你 是否能挑到好房子的金科玉律。 其中的祕訣在哪裡？白天看採光、夜晚看居家環境，有些公寓白天是安靜 的住宅區，到了晚上，樓下聚集攤販，變成人聲鼎沸的夜市；也有些市郊 別墅，平日清幽，一遇週休假日，附近滿坑滿谷的觀光人潮，交通壅塞到 教人害怕。如非本地人，在簽約之前，一定要考量這些因素。 看預售屋，則可盡量避開假日時段，一來避開人潮尖峰，銷售人員更有充 裕時間帶客戶看屋、解答疑惑，下判斷時，也能避免受限時促銷和競爭喊 價的干擾。 7.「房市專刊」為特定建商作嫁 輕薄短小的理財專刊，近年搭上各項投資商品強力促銷的便車而大賣，只 是，報導中房市投資的教戰守則，真的完全客觀嗎？ 事實上，部份房市專刊直接和建商合作，除報導之外也大量採取置入性行 銷。為了加強效果，還會搭配理財講座，邀請幾位買屋達人、理財專家， 分析幾個黃金地段，如何「現買現賺」。 但深究這些買屋的邏輯，不難發現許多似是而非的地方。 最常見的話術之一，就是拿亞洲幾個大城市東京、首爾、上海與台北相 比，這幾個城市房價近年來的漲幅高於台北，論證台北房市有落後補漲的 空間。 「這其實是很弔詭的，」倪子仁以數據說明這樣的推論不合邏輯：台灣和 南韓的國民所得相去不遠，但近年來經濟成長率卻不如南韓，更不能和中 國每年9％以上的高成長相比，光靠幾個歷史數據，就論斷未來房價漲 跌，實在太過草率。以商業角度看來，負責推案的建商當然沒有悲觀的權 利，要不要全然相信報導，消費者得睜大雪亮眼睛。 8.業務員製造壓力不要盡信！ 業務員為了達成交易，殷勤、盡量提供周到服務是一定的，有時候還會略 施小技倆，當作買賣雙方議價之間的催化劑。 陳偉文舉例，像中古屋的買賣，業務員會製造出「子虛烏有的買家」，操 弄買家心理：「價開到390萬，業務員可能會告訴你還有另一個買家出到 400萬，」為的就是製造競爭意味，希望能再將價格提高一點，製造購買 壓力。 倪子仁還遇過半夜1、2點按電鈴的業務員：「他說他剛剛才跟賣方談完價 錢，為了砍價，跟對方耗到凌晨。」這種大施「苦肉計」的業務員，也讓 他哭笑不得。 不論業務員拿出千百種說辭，別讓它擾亂了你的判斷。買房子是終身大 事，應該盡量排除各種情緒，如急躁、壓力影響了最後的決定。 9.遇「投資屋」別輕易下手 近年房市大好，不少投資客趁機收購重要交通動線、學區附近中古屋，加 以改裝、隔間，再出售給附近的上班族，統稱為「投資屋」。 這種為了出售而改裝的新成屋，裝潢精美外連家具都一應俱全。有些甚至 連餐具都幫你擺好了，對於繁忙的上班族來說，是相當具魅力的產品。然 而，投資屋是否物有所值，裡頭還大有文章。 「關鍵在於建材，」黎保誠指出其中關鍵：投資客為了增加利潤，當然會 盡量壓低成本，更要注意的是，建材的好壞，一般消費者實在很難看得出 來。 以瓷磚為例，台灣產製和大陸產製的價格可以差到2倍以上，進口貨就更 不用說了。黎保誠表示，經過改裝的「投資屋」通常可以讓賣方現賺2∼3 成，為了讓買主覺得「物有所值」，通常會情商裝潢師傅和家具公司提供 裝潢、家具的費用清單，只是兩廂套招好的情況之下，這份清單有多少真 實性，就看買方的運氣了。 他說，房屋建材往往一分錢、一分貨，要確保居家品質，如果能親身參與 改裝，了解其中環節，絕對能讓你住得更安心。 10.直營店、加盟店計薪方式大不同 同樣是仲介公司，「直營店」和「加盟店」的結構和業務員計薪方式，截 然不同。 直營店受總公司管轄，遇到糾紛，總公司可直接介入協助解決，加盟店則 付給總公司加盟權利金「租招牌」，盈虧自負，相關業務最高也只上報到 店東。 加盟店業務員在拉到生意之後，和店東拆帳，通常可領到賣方4％、買方 1％或2％加總起來的其中一半以上佣金。 高比例獎金利誘下，不少加盟店的業務都是銷售技巧純熟的super sales， 然而，業內人士卻表示，良莠不齊的狀況也差異頗大，購屋前應該多詢問 加盟與直營店的服務或權益保障差別。 畢竟，買房子跟買衣服不同，無法說換就換，「勤做功課，貨比3家」才 是最好的保障。 倪子仁對此就頗有感觸，在業界多年，已經是買屋專家了，但挑起房子， 他仍然很嚴格。 「我不只屋比3家，簡直是屋比30家！」說到做到，前陣子幫弟弟尋覓新 居，他就真的一口氣看了3、40棟中古屋，一點都不馬虎。 【Cheers雜誌】
對許多夫妻來說，在談財務規劃時，有一部份一定是會為孩子著想，從計劃懷孕開始，可能就會為孩子規劃一生，但無論如何計劃，沒錢是萬萬不能，那如何幫孩子存一個未來呢？ 當然，如果想要生兒育女，愈早幫小孩存錢愈好，兩夫妻最好能準備一個存款帳戶，每一段時間固定存入一定金額，「專款專用」，小孩的所有開銷都從這個帳戶裡支應，至於要存多少錢，就端賴父母的能力、子女的人數及小孩的實際所需而定，並且定期討論是否要增加存入的金額。 除了孩子的日常開銷之外，兩夫妻還得為子女更久的未來著想，所以，夫妻兩在幫小孩做財務規劃時，有一部份是要做中長期投資的，而這些錢可能就是未來小孩接受高等教育的一筆錢，目前大多數父母都是透過定期定額投資共同基金的方式來幫孩子存這筆錢，在這裡建議，最好是能夠選擇像是全球型基金、成熟國家基金或是海外債券型基金的方式做為投資的標的，因為可能限定的投資年限較長，標的物的穩健與否是很重要的考量因素。 定期定額的投資方式可以用在基金，也可適用在股票，父母可以選定一兩檔績優的股票，定期以小孩的名義投資，例如每隔一、兩個月，就買進一張，或者是零股(如100股、200股之類的)，視父母的經濟能力而定，但要注意贈與稅的規定，目前是每年一百萬之內的贈與免稅。 被動幫小孩存錢固然是夫妻為小孩做的理財規劃重點之一，但等到小孩到了對金錢有概念時，更應主動培養他們正確的理財觀念，例如可以藉著鼓勵做家事的同時，讓孩子體會到靠勞力付出賺錢的道理，又或者是藉由給零用錢的過程出，養成子女有計劃消費、不浪費的觀念，甚至可以培養孩子計帳的習慣，建立量入為出的概念，但最重要的是父母的身教，如果父母在理財觀念上或是消費行為上本就是一塌糊塗，一切也是白搭。 很多夫妻都會討論要不要為小孩投保，這個問題各方看法不一，而我的建議則是，在以上的規劃之後還有能力，再為孩子投保，而且投保以醫療險為優先考慮，再考慮儲蓄險。 無論如何，總歸一句話，幫小孩做理財規劃愈早愈好，套句廣告詞：千萬不要讓子女輸在理財的起跑點上。
